月入2.5万　稳健理财“四部曲”

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核心提示:股票投资需要分散投资风险。建议2~5种不同类型的股票最好多样化。

本期人物

季先生，35岁，建筑设计院工程师。季女士，30岁，是一家私营企业的会计。

财务状态

本科毕业后，季先生一直在乌鲁木齐的一家建筑设计院工作。目前，他是一名高级工程师，年薪加奖金收入约30万；妻子在一家年收入11万元的公司做财务工作；两人有一个4岁的孩子；各单位正常缴纳社会保障，保障属于相对完整的类型。

目前，这个家庭的银行存款总额为150万英镑。此外，该家庭目前拥有一套100多平方米的自住住房，市场价格为120万元，贷款已经还清。就家庭支出而言，每年家庭日常支出约为9万元，出国旅游费用约为5万元，汽车维护和加油费用约为4万元。

财务管理目标

季先生想请教理财规划师，怎样才能使家庭财富稳步增长？

本期财务计划员:中国农业银行(报价、咨询)何百佳，乌鲁木齐团结路支行财务计划员

财务分析

吉先生目前是行业内的高级工程师。随着建筑业工作经验的积累，未来的工资仍会有较大幅度的增长。妻子的工作既经济又稳定。经计算，季先生家庭目前的财务状况大致如下:家庭年收入41万元(30万+11万= 41万)；家庭年支出为18万元(9万+5万+4万= 18万)；年可支配收入为41万-18万= 23万。总的来说，季先生的家庭经济状况是收入较高，支出较少，家庭有一定的富余资金。未来实现家庭财富稳定增值的目标应该不难。

财务建议

1.准备金风险准备金

作为一个普通的工作家庭，虽然通常大部分时间都是“平静”的，但在紧急情况下，还是有必要准备一定量的生活准备金和风险准备金。特别是家庭有了孩子后，建议提前预留这部分资金用于大约6个月的家庭开支(9万元)。

2.余额宝的使用

建议将预留的风险准备金放在“投资”的余额库中，以最大限度地利用分散的资金。比如余额宝的年均投资收益约为4%，远远高于我行活期存款的利息收入，属于实时赎回，方便快捷。

3.进行稳定的投资

对于工薪家庭来说，稳定的投资更重要，应该占投资的大部分。建议目前可以配置一些固定收益理财产品、基金或国债。130万元人民币的全部存款可投资于农行保本浮动收益理财产品。目前，年化投资收益约为6%，一年到期后的本息收入约为138万元，更适合中短期资金配置。此外，建议每月固定投资5000元作为未来儿童教育基金。

4.适当增加一些风险投资

季先生可以在稳健投资的基础上适当提高一些风险投资的比例。以之前稳健的投资为基础，即使风险投资有所损失，也不会对家庭总财富的增加产生很大影响。在现阶段，将剩余的20万元投资于股票也是一个不错的选择。但是，应该注意的是，股票投资需要分散投资风险。如果满仓被禁止投资某一种股票，建议最好分散投资2~5种不同类型的股票。