女企业主家庭理财方案：股票投50万基金投300万

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本文的女主人公李女士经营连锁餐厅已有百年历史，是该企业的法人。她最关心的是企业的正常运转，家庭财富的积累，子女出国留学的支持，父母的支持，企业未来的继承，未来的养老等问题。

李女士，44岁，餐饮连锁企业法人，年税后工资56万元，年终奖30万元。我的丈夫魏先生，50岁，提前退休，年收入3.6万元。我的儿子是一名21岁的大四学生，年收入5万元。毕业后，他计划出国深造，学习商业管理，并接管他母亲经营的企业。

李女士家庭年生活费30万元，生活费8万元，家庭年差旅费3万元。我家里有一辆车，价值36万元；目前居住在市中心的一套三居室和一居室的普通住宅，目前的市场价值约为316万元；我儿子在大学校园附近有一栋两居室的房子，市值约158万元。为了帮助企业进行紧急周转，这个家庭有220万元的活期存款。为了周转抵押贷款的资金，并为儿子出国办理存款证明的使用，这个家庭已经存入了1100万元的一年期定期存款。这些财富的积累大部分来自李女士和魏先生20多年的工作收入。家里没有债务。

李女士的父亲在2014年遭遇了紧急情况。经过治疗和出院后，她不能照顾自己，需要有人24小时照顾她的日常生活。为了帮助妻子的事业，女婿魏先生决定放弃工作，在家全职照顾老人。在魏先生的大部分工作收入不足之后，李女士的家庭需要制定一个新的家庭财务计划。

家庭经济状况诊断

李女士的家庭资产负债及收支情况见表1、表2。

表1李女士家庭资产及负债情况(单位:万元)

资产金额负债和权益金额

现金0信用卡支出0

活期存款220总消费负债0

流动资产总额220投资性房地产贷款0

定期存款1100金融投资负债0

国债0运营投资负债0

股票基金0

总投资资产1100总投资负债0

自用汽车36

自有住房总负债474 0

总自用资产510净资产1830

总资产1830总负债和权益1830

表2李女士家庭年收入及支出(单位:万元)

家庭现金收入金额家庭现金支出金额

李女士的年薪收入为56，日常生活的年支出为30

李女士年终奖30儿子教育等费用5

魏先生的年收入为3.6元赡养费8

差旅费3

家庭年收入总额为89.6英镑，家庭年支出总额为46英镑。

收支年度余额为43.6万元

数据显示，家庭负债比率为0，表明家庭财务风险较低，处于相对安全的水平。家庭年盈余资金比率为48.66%，家庭具有良好的储蓄能力。几乎一半的收入可以再投资和留作使用，所以很容易实现财务管理目标。

从收支储蓄表来看，家庭收入的自由储蓄率为64.87%，收入超过支出和月余额。家庭成员的保险需要补充，以控制未来不可预测的风险。最需要避免事故风险的家庭成员是李女士，以避免事故造成的收入链断裂。

财务管理目标

教育基金

我儿子计划出国留学四年，估计每月费用为3万元，教育和留学费用估计为144万元。

完美的保证

除了李女士的基本社会保障外，夫妻双方没有其他保障，因此有必要建立一个全面的家庭保险。

老年人退休

丈夫和妻子的养老金是根据双方80岁的预期寿命估算和计算的，以便计划一个更好的财务计划。李女士计划在55岁退休，需要在11年内准备好夫妻养老金。

改善资产配置

获得长期稳定的投资收益使家庭资产配置更加合理。

实施策略

家庭需要完成子女的教育，建立家庭，为夫妻双方保留养老金，等等。因此，合理配置产品，选择最佳方案是非常重要的。

积累教育资金

目前，李女士44岁，计划再工作11年。保守估计，李女士11年的收入约为946万元，魏先生的收入约为39.6万元，以维持足够的子女教育费用。

方案一:如果使用43.6万元的年度结余资金，可以支付36万元的年度费用，四年内有足够的结余资金保证出国留学费用。

方案二:一年期定期存款可存1100万元，按现行一年期存款利率3.3%计算。一年的利息为人民币363，000元，儿子的教育费用可以用年度定期利息收入支付。完成儿童教育目标后，我们将安排1100万元的投资计划。

方案三:活期存款220万元可用于教育费用，扣除教育费用144万元后，剩余76万元可用于夫妻出行、养老和保健。

完美的保证

首先，家庭的主要经济支柱李女士需要补充保险。除了五险一金外，她还需要购买定期保险。以李女士对家庭经济的贡献价值为标准，完善个人意外价值保险和大病补充保险，以防止李女士的意外事故给家庭经济带来的损失，最大限度地减少家庭经济损失。

李女士经营的连锁餐厅有十多家分店。作为董事长，她还需要做好雇主责任保险和产品责任保险，以防范外力造成的风险。同时，要做好高级管理人员责任相互保险和企业股份相互保险工作，帮助李女士减轻经营中的经济负担压力，防止国内外各种因素造成餐饮企业经营风险。

建议魏先生购买意外伤害保险和医疗保险补充保险。儿童保险主要由社会团体保险担保。当孩子经济富裕时，父母可以为他们投保教育基金保险和终身保险。除了部分资金可以作为保险储蓄的增值收入外，这种保险主要是为了补充大病保险和住院补偿保险，还可以减轻意外风险给家庭带来的经济负担。

准备养老金

夫妻养恤金的准备是根据80岁的预期寿命估算和计算的。李女士将在55岁退休，这样她将来就有11年的工作收入。之后，她将进入退休年龄，每月养老金约为5000元，丈夫每月养老金为3000元，总计8000元。那时，这对夫妇的生活进入了空巢期，他们的孩子已经独立生活了。即使考虑到通货膨胀，8000元/月也足以维持这对夫妇的日常生活开支。

调整家庭资产配置

李女士希望得到长期稳定的投资建议，使家庭资产配置更加合理。虽然未来会有超过十年的工作时间来赚取收入，但在未来很长一段时间内，只有养老金将被用作固定的收入来源。为了保持原有的生活质量，有必要合理配置现有资产。

流动资金金额为60万元:活期账户5万元，日常短期财务管理35万元，货币资金20万元，能够平衡流动性和收益性。

中期固定收益投资基金600万元:一年期定期存款200万元，用于儿童出国留学的凭证，稳健的金融产品300万元，凭证式国债100万元。

股权投资350万元:股票投资50万元，基金投资300万元，指数类、股票类、债券类分别为100万元。解决集中风险的出现，获得平均收益。

从李女士未来11年的工资收入中扣除应付项目后，余额近100万元，可投资金(1186.10，1.30，0.11%)。黄金具有资产的保险功能，一般建议将实物黄金配置到资产的5% ~ 10%。这里需要注意的是，黄金储备不是用于盈利，而是起到了担保的作用。一旦出现重大风险，黄金就是最稳定的家庭资产。