海外保险魔力何在？细扒海内外保险的八大区别

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李嘉诚曾经说过:“别人说我有钱，有很多财富。事实上，我的个人财富足以为我自己和我所爱的人购买足够的保险。”保险对每个人和家庭都非常重要，它可以抵御事故造成的财产损失和转移风险。在此基础上，海外保险拥有更多的全球理赔和服务，近年来受到高端家庭的欢迎。

如今，在海外购买保险已经成为现代城市白领的新贵，但海外保险的魅力何在？国内保险和海外保险有什么区别？为此，为了让大家对海外保险有更多的了解，理财规划师们对海外保险知识点进行了一些盘点。

1.保险范围是不同的

国内保险仅限于中国境内的保护，但将根据保险签约地的相关签约政策确定；

海外保险虽然在香港签订，但可以享受全球保障，只要是在欧美、亚洲等国家的正规医院，就可以享受赔偿。

2.覆盖范围不同

对于国内保险，中国保险监督管理委员会规定，未成年人的单一人寿保险金额不得超过10-30万元人民币，成年人的单一保险金额不得超过100万元人民币。因此，许多家庭从多家公司为他们的孩子购买保险，以增加保险覆盖面；

海外保险，未成年人的单一寿险可达30万美元左右；如果一个成年人没有体检，一份人寿保险的最高金额约为75万美元，如果体检能达到100万美元以上；高资产个人和家庭的保险金额可达数千万美元。如果父母有较高的保险范围，孩子可以相应增加保险范围。

3.主要疾病的覆盖率

国内保险，目前重大疾病保险中的重大疾病多达45种，所要支付的保费相对较高；

海外保险，海外大病保险有65种以上的额外疾病，同年龄的购买者比国内保费更划算。

4.保险免责条款说明

国内保险，所有国内保险机构都作出了八个或更多的关于人寿保险的声明，作为保险公司个别情况下的免责责任；

海外保险，如著名的保诚(香港)保险公司，只对被保险人有犯罪或故意行为(包括一年内自杀)。

5.保单的现金价值

境内保险，境内保险单的现金价值只能在退保时提取，且现金价值在3.5%以内；

海外保险，海外保单的保证现金价值可以在退保时提取，每年增长4.5%以上，最高可达10%。

6.保单的预期收入

国内保险，自1999年起，内地对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限，因此一般国内寿险的预期收益率在3%至5%之间；

海外保险，海外保险没有预定利率上限，一般寿险的预期收益可达10%以上。

7.索赔差异

国内保险，国内保险在投保时有非常广泛的条件，不会有苛刻的要求。然而，当提出索赔时，许多保险公司会提出诸如疾病定义等术语可能导致拒付；

海外保险在购买时非常严格，理财规划师说有必要如实告知已经发生的疾病。一旦核保通过，理赔就非常简单，而且没有隐含条款。

8.高额保险单

国内保险，由于中国保险监督管理委员会对保险金额的限制和规定，在中国很少有大额保单。即使它出现，也不是一个产品，而是多种产品捆绑在一起，但最高保险金额是1000万元左右。但是，超过100万元的政策需要协调；

海外保险，虽然近年来国外大额保单受到严格控制(上亿资金的大额保单)，但保险金额1000万美元的大额保单仍然可以运营，大额保单的运营不需要像中国那样每年支付昂贵的保费。对此，理财规划师表示，只需将50万至100万美元存入相关指定的海外银行，然后以银行贷款的方式将年保费借出，利率约为1.6%。综合经营后，在不损失本金的基础上，贷款利息可以每年通过本金在银行的财务收入支付，这是经营高价值政策的双赢模式。

虽然海外保险比国内保险有更多的优势和更全面的保障，海外保险可以在国内一些知名金融机构进行配置和结算，享受“一站式服务”，但理财规划师表示，海外保险更适合一些高净值个人，不应该盲目跟风。

(机构来源:嘉丰瑞德)