国企主管年入6万 养老保险两不误

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汴南飞家庭财务状况分析及财务规划综合方案

根据珏先生家庭目前的财务状况，制作了家庭资产和负债统计表(表1)；根据2013年家庭收支情况，临时制定了家庭收支表(表2)和财务比率表(表3)；分析了珏先生家庭的财务比例，并根据珏先生家庭的财务规划目标，制定了分项财务规划方案。

具体如下:

表1:资产负债表单位:元

[财务比率分析]

(1)余额比率反映了客户改善其净资产的能力。季先生家庭的实际余额比率为66%，比参考值高30%。这说明爵先生的家庭有一定的储蓄意识，能够积极积累财富，并有一定的净资产提升能力，还有很大的资金安排空间。

(2)清算率反映了客户的综合偿付能力。耿先生一家的结算比例实际值为100%，合理范围在50%以上，实际值在合理范围内。这表明齐先生家族的资产和负债极其安全，也表明齐先生家族未能利用财务杠杆效应提高资产的整体收益率。

(3)负债率反映了客户的综合偿付能力。耿先生一家的负债率实际值为0，该比率的合理范围在50%以下，实际值在合理范围内。这表明爵先生的家庭没有债务负担和财务风险，有利于为投资规划提供良好的前提条件。

(4)财务负担率是反映客户短期偿债能力的指标。爵先生的家庭经济负担比率为0，比参考值低40%。这表明齐先生的家族没有短期债务负担压力，具有较强的短期偿债能力。

(5)流动性比率反映了客户消费能力的强弱。流动性比率=流动资产/月支出。根据计算，冼先生的家庭流动比率的实际值为50，远高于参考值3-6。这意味着，如果珏先生的家庭每月失去现金收入，并且不使用其他财产，它可以通过使用流动资产来实现它，从而支撑近50个月。这说明齐先生的家族有很强的抵御风险和应对金融危机的能力。

(6)投资与净资产的比率反映了客户通过投资提高净资产水平的能力。投资与净资产的比率=投资资产/净资产。根据计算，冼先生家庭的投资与净资产之比的实际值为1%，远低于50%的参考值。这说明珏先生的家族投资意识极其薄弱，不能充分利用资金有效增值，资产在保值增值方面缺乏合理安排。

[分项财务计划]

1.现金计划

现金计划是财务计划的必要基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金和现金等价物。爵先生的家庭应该留出1万至2万元的流动资产作为储备基金，以满足家庭的短期需求，从而防止突然支出。由于储备基金使用时间的不确定性，建议以现金、银行活期存款(流动资产的1/3)和货币市场基金(流动资产的2/3)的形式进行分配。这样，我们不仅可以满足流动性的需要，还可以获得一些好处。

2.家庭成员保险保护计划

珏先生和他的妻子风险意识薄弱，单靠单位的社会保障不能满足风险保障的要求，所以他们应该购买商业保险。根据保险“双十原则”，商业保险的支付金额应为家庭税后年收入总额的10%，约为8100元/年。此外，投保金额应为该家庭税后年收入总额的10倍，约81万元，投保金额的分配应与珏先生家庭的收入贡献相匹配。

3.退休和养老金计划

考虑到先生夫妇退休时间较短，通常养老金数额较大，建议先生夫妇设立养老金账户，投资时间以短期投资为主。目前，市场经济呈下降趋势。在选择投资工具时，我们应该选择投资风险低、回报相对适中的项目。荀先生应通过定期固定投资的方式投资于短期债券基金、股票基金、股票、基金信托产品等投资组合，以分散投资项目的投资风险。

4、财产保全和增值规划

在高通胀、经济总体下行的背景下，面对结构调整和产业升级，菅直人的家族投资和公众一样，面临着巨大的不确定性和风险。为了保持和增加资产的价值，最重要的是选择一个专业的金融投资咨询机构。目前，金融从业人员的专业水平参差不齐，心态浮躁，导致了一些严重的违规行为，如违约、拖延和“出走”。然而，“英雄从乱世中崛起”。在这个看似浮躁的时期，适者生存和适者生存将成为业界的“英雄”。例如，“骏德财富投资管理有限公司”，一家“以投资者利益为重，用心创造财富”的全牌照综合金融服务机构，必将经受住一轮又一轮的洗礼，继续进行试点。由于这类综合金融服务机构拥有中国证监会颁发的公募基金和私募基金牌照以及中国保监会颁发的保险牌照，其相应的投资规划和资产配置渠道也相对较广，理财产品丰富。具有专业资格的财务规划师具有很强的风险控制能力，能够降低投资风险，实现投资者收益最大化。

因此，为了保存资本和增加财产的价值，最明智的选择是找一个专业的金融服务机构和专业的投资顾问，持有更少的钱，更多的资产和更多的固定收益产品。

经过以上规划，爵先生一家的所有财务目标基本上可以实现。

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2015年2月4日