高收益理财产品盯上中老年人 巨大风险只字不提

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买还是不买？最近，这个城市的许多中老年人都面临着这样的选择。市民傅老波(音译)称，他每天都能从邮箱里收到一到两份理财产品的传单，声称收入不低于10%，甚至高达24%。老人感叹道:“真诱人。把养老金存入银行是不值得的！”

目前，银行理财产品基本上限为6%，信托产品只有8%左右。为什么这些“理财产品”占18%？低门槛高收入，可靠吗？

财务管理的“蛋糕”从天上掉了下来

傅老伯展示了一张4页16页的海报。这是一款财富管理产品，名为“卢克宝”。在页面顶部，“最高收益率可达18%”相当醒目。以下是该理财产品的一些规定:从2万元起购买，购买12个月，保证16%的收入；在不到一年的时间里，年化回报率至少为10.5%。如果购买金额超过210，000元，另外1%将当场兑现；超过51万元，2%将当场兑现。经计算，如果你购买一年，年化回报率为16%-18%。

这是什么样的金融产品？按照海报上的地址，记者在零陵路的飞洲国际商务大厦找到了销售理财产品的“路克财富”公司。公司在六楼租了一个房间，有几张桌子、一张沙发茶几和一张前台，只有几个员工。墙上挂满了“卢克宝”理财产品的优点。

一位投资顾问接待了记者。她说:投资者购买“路克宝”后，资金将贷给上海和宁波的一些民营企业，投资者的收入将来自企业支付的贷款利息。与普通银行的理财产品不同，“卢克宝”每月支付利息；您也可以提前3天赎回这本书。

它有多安全？投资顾问微笑着向记者保证。她表示，他们发放的贷款不仅由“两个独立法人企业”担保，还以“原材料和成品”或“企业股权”和“法人个人资产”抵押，以确保贷款的财务安全。因此，在过去的几年里，“卢克财富”从未有过债务违约。即使贷款企业无法偿还贷款，“卢克财富”也会提前还本付息。

巨大的风险实际上“根本没有被提及”

在现场，投资顾问向记者签发了《个人贷款咨询服务协议》。在协议中，乙方(“卢克财富”)提供借款人推荐和风险管理等服务，这看起来一点也不像理财产品购买协议。业内人士解释说，这种所谓的“理财产品”实际上是“p2p”信用。卢克财富提供了一个牵线搭桥的平台，通过这个平台，两个互不相识的陌生人借了又借。

那么，18%的利润可能吗？记者咨询了金融专家。据报道，民间借贷的借贷成本非常高。在目前的民间借贷市场中，市场价格一般为“三分”到“四分”，即借款年利率高达30%到40%。因此，18%的p2p信用平台出售给借款人并不是不可想象的。然而，你能否得到这18%的收入完全取决于借款公司是否及时偿还利息；关键是p2p平台的风险管理和控制，如检查借款人、检查借款人的资金使用项目、贷款是否有正规担保企业担保、是否有固定资产抵押等。

根据金融专家的说法，从字面上讲，“企业联合担保”和“股权抵押”被“路克财富”所使用，“听起来很神秘”，产品体系也是不透明的。

专家说，p2p信用的好处听起来很美好，但事实上，由于缺乏监管，风险是巨大的。在这个环环相扣的链条中，如果任何一个环节崩溃，投资者将很难吸引他们的兴趣，甚至会损失他们所有的钱。此外，这种投资模式“一直有犯罪记录”。据粗略统计，目前有150多家p2p机构，平均每月有六七家。8月18日，“尊龙资产”在北京出走，卷走了超过35亿元的投资者。

为什么p2p信用关注中老年人？

在采访中，一位投资顾问毫不掩饰地告诉记者，他们的目标受众是50岁以上的人。在记者收集的众多广告中，不乏对中老年人的公然诱惑。

在“路克宝”的产品广告中，“有了这个广告，你可以免费得到一个老人放大镜”被放在仅次于收入介绍的位置；在另一款名为“确定黄金”的理财产品上，一篇长长的介绍强调，该产品特别适合老年人“养老”，因为每月都有利息结算。此外，健康产品的推广者，例如“送食用油”、“大礼包”、“来时送大礼”和“报销来回车费”等，都已经采用了一些老套的做法，迎合了老人家的口味。

p2p信用产品适合老年人吗？金融专家表示:p2p信贷产品对绝大多数老年人来说风险太大，他们依赖退休工资，只有有限的老年储蓄。“老年人相信好的利润，结果往往是难以忍受的痛苦。”事实上，p2p信用平台关注的是老年人的“盲目性”——缺乏产品意识，看不到潜在的风险，但热衷于高回报。此外，老年人一般耳朵软，容易省钱。“避免给老年人带来风险无异于欺骗”。

记者笔记

监管措施应涵盖p2p信贷

据业内人士透露，p2p信贷的监管措施将很快出台。监管行业的混乱是很重要的，但更值得相关部门关注的是如何保护老年人免受高风险金融产品的危害。

前几年，老年人投诉频繁，银行违规销售理财产品，老年人遇到“存单转保单”或“存款买基金”等问题。随后，出台了相关监管措施。如今，代表银行销售理财产品的程序往往很繁琐，需要反复签名，甚至录音录像，目的是严格审查老年人是否是“合格的投资者”，让老年人知道必要的风险。不幸的是，这项监管措施仅限于此，还没有成为金融业的标准。

在国外，老年人金融服务有很多好的做法:

例如，在美国，消费者保护局设立了老年人财务保护办公室，以保护老年人免受不公平待遇和欺骗。在日本，法律规定，高风险的金融产品，老年人是唯一的客户谁可以“谨慎招聘”；在产品销售之前和销售期间，都有严格的审查程序来判断老年人是否有投资能力。在香港，金融机构在向老年人销售金融产品时，必须建议老年人请亲属和子女陪同。

重阳节刚过，关爱老人的口号依然挥之不去。我希望有一天，老年人可以安心地“理财”。

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2015年2月4日