存款利率上浮到顶 大型银行定价现分化或成“常态”

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然而，与中小银行的大张旗鼓相比，大银行的加息行动显然是“静悄悄的”。“我确实收到了调整存款利率的通知，存款利率可以提高到最高，即20%。”一家大型银行北京分行的相关负责人透露。然而，与此同时，根据银行网站上公布的人民币存款利率表，3个月、1年和2年期定期存款利率在基准利率的基础上仍上升了10%。

11月28日，记者走访了北京多家大型银行网点，了解到存款利率上调了10%。工行海淀支行的工作人员表示，目前一年期存款的年利率是3.0%。在福州、扬州等南方一些省市，一些大银行已经开始实施“上浮20%”的政策。

央行宣布降息后，五大银行于11月22日宣布调整存款利率，各期存款利率保持不变。然而，接下来一周的调整显示出差异。从记者的了解来看，目前只有一些大银行在存款利率上"浮上了台面"；同一家大银行在不同地区的存款是不同的。

对此，相关行业分析师认为，利率市场化后，银行被赋予了独立的定价权，各银行可以根据自己的业务战略提供差异化的产品报价，以更好地吸引客户。上述知情人士还强调，五大银行之间的利率定价差异将“正常化”。此外，大银行存款利率的波动表现出地区差异，这可能是对市场的一次“考验”，为全面登顶做准备；这也与当地分行面临的不同存款压力有关。

一家大型银行的一名工作人员向记者透露，为了增加客户经理存钱的动机，今年银行进一步提高了存款激励，这进一步体现了“谁能做更多的工作，谁就能做更多的工作”的分配原则。

激励措施的加强也与今年银行存款的严重损失直接相关。根据银行披露的最新数据，截至9月底，大型银行存款余额首次环比下降。工行9月末存款余额为15.34万亿元，较6月末的15.73万亿元下降2.48%；中国农业银行9月末存款12.64万亿元，低于6月末的12.81万亿元；9月末中国银行存款总额为11.05万亿元，6月末为11.19万亿元；9月末，交通银行存款总额为4.12万亿元，比上季度减少约2594亿元，比年初减少412.87亿元。

从利息收入来看，以10万元的一年期存款为例，按照3.3%的利率标准，可以得到3300元的利率；但是，按照目前五大银行执行的3%，利息将是3000元，相差300元。

然而，在采访中，许多储户也告诉记者，在短期存款中，不同银行之间的利差是有限的，那些存款从未“浮到顶”的银行将不会“迁出”。

中国社会科学院研究生院的客座教授袁德军认为，除了收入，存款保障也将是消费者更加关注的因素之一。他解释说，随着存款保险制度的引入，客户会更加谨慎。

事实上，存款保险制度将使隐性政府担保逐渐退出，金融机构市场退出的解决方案将是市场化的。“活期存款100%支付。在这个前提下，客户会更加关注存款的收入；在严格的赎回机制被打破后，存款保障变得更加重要。”袁德军表示，金融实力较强、信用较好的大银行将从中受益。

业内人士也提醒，利率市场化的步伐将会加快，银行金融服务产品的差异化将会深化。居民在储蓄、投资和财务管理上有更多的选择，他们必须承担相应的风险。长期以来，政府对居民储蓄和金融管理风险的隐性担保导致居民风险意识淡薄，他们认为从银行获得一定回报是理所当然的，甚至形成了低风险高回报的习惯。

与此同时，一些业内人士认为，即将出台的存款保险制度可能是大银行不急于将存款利率上调至最高水平的原因之一。

从各银行宣布的存款利率调整来看，许多银行取消了五年期存款，而五大银行继续保留五年期存款。根据袁德军的分析，利率市场化会降低银行利润的增长率，明显增加利润的不确定性，银行更倾向于获得长期稳定的资金来源。与中小银行相比，大银行在吸收存款方面有优势，特别是中长期存款，所以他们会保持这个存款期限。

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