如何选购银行理财产品？4条知识你得先懂

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1.区分产品是否有保证

银行理财产品是一种具有投资属性的投资工具。投资是有风险的，但风险的大小是不同的。根据相关监管要求，银行理财产品分为三种类型:保底收益理财产品、保底浮动收益理财产品和非保底浮动收益理财产品。

保证回报是一种承诺一定最低回报的产品类型。此外，保证浮动收入是指保证本金，但收入波动。

一般来说，我们在银行看到的最常见的金融产品是无担保的浮动金融产品。例如，南京银行的人民币理财产品(报价、咨询)，初始投资金额为5万元，投资期限不固定，预期最大年化收益率为4%。这种无担保的浮动理财产品，收益可能低于本金，甚至可能全部赔钱。当然，收入和本金损失的风险概率仍然相对较小。购买这种无担保浮动理财产品的投资者必须承担收益达不到预期甚至本金损失的风险。

2.根据自身的风险承受能力选择产品

投资者在购买之前应该做好风险评估工作，包括自己的风险评估。例如，在嘉丰瑞德集团，在财务规划之前，有相关的财富体检，以了解更多关于自己的财产，家庭经济状况，收入构成，财务目标和风险偏好。然后是产品的风险评估。对于上述三种类型的银行理财产品，有必要区分收益特征。

3.不要忽视资金的流动性

一些银行理财产品没有流动性，无法提前赎回以收回资金。如果流动性要求高，尽量避免投资此类产品，并购买流动性更强的其他投资工具来替代它们。

4.注意你的投资“机会成本”

如果有甲和乙两种投资，机会成本是指如果你投资于甲，投资于乙就没有盈利的机会，而乙的利润是从事甲的机会成本“损失”，例如，如果你购买了上述日常人民币理财产品；还有一个，如益胜宝，益胜财富，起价为10万元，年回报率为10%，即投资10万元，一年后的本息收入为11万元。相同资本为100，000时，配置前者的“机会成本”大致可视为10，000；如果配置了后者，机会成本为4000元(100000 x 4% = 4000元)。

事实上，这两种投资渠道都有各自的优势，所以投资者在做出决策之前应该注意“机会成本”。

这些都是理财规划师在购买银行理财产品时应该注意的问题，希望对投资者有所帮助。

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2015年2月4日