今年突击还房贷划不着

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艰难的一年过后，当年终奖金即将入账时，该如何应对？有些人选择花一半，留一半。

有一句俏皮话说得好:钱是最容易赚钱的东西，妈妈，或者钱！

对于年终奖，除了在元旦消费之外，还有大量盈余的人希望根据自己的情况和需要把钱用在刀刃上。

昨日，记者从重庆各商业银行了解到，近年来，银行理财产品的收入大幅上升，许多产品的回报率一下子超过了5%的预期。然而，一些外资银行理财产品的预期年收益率甚至超过7%。

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据业内人士称，年终奖金正成为银行储蓄的目标，高回报只是暂时现象。一旦春节结束，回报率可能会下降。人们应该更加注意。

50000

储蓄50，000“现钞”每天可以赚3.56元

建筑师肖遥(音译)连续加班两个月绘制设计图纸，年终时他很高兴获得了8万英镑的年终奖金，并计划明年与相恋两年的女友结婚。

然而，他买了一栋房子，“冲走了”他所有的存款。面对女友“没有10万就不要结婚”的口号，他只能将所有的年终奖存入银行。问题是经常提取现金的小姚不愿意定期存款，但他目前的收入太低了。

他也面临着与李女士同样的问题，李女士是北京一家广告公司的副总裁，她留下了一半的年终奖金来孝敬父母和度假。如果她需要流动性的话，她不可能存下5万英镑的年终奖金。

“为了在保证流动性的基础上尽可能提高收入，建议使用货币资金和日常理财产品。”一家银行重庆分行的理财规划师杜南(音译)表示，小瑶和李老师都需要现金管理服务。货币资金只要存款高于500元就可以使用，但流通期为3个工作日，即取款时必须提前3个工作日办理赎回交易。该产品的日收益率不同，但年化收益率目前在年底保持在4.5%左右，利息每季度结算一次。

第二，还有日常金融产品，俗称抛菜模式，门槛为50，000。“例如，如果你存5万元，年化回报率是2.6%，即每年1300元，每天3.56元，也就是说，每天存5万元的收入是3.56元，但无论如何取钱，账户上的最低金额必须是5万元，否则就要结算。”杜南举了一个例子。

10万

20万英镑年终奖金

财务管理分为四个部分

重庆一家服装公司的高管段(音)今年年底将获得10万至20万英镑的年终奖金。由于他年底忙于清货和结账，目前没有一个明确的投资和财务管理计划。理财规划师建议，与其分期投资，不如让资金闲置，在保证低风险的前提下，增加收入。

“建议投资者保留足够的备用资金6个月，剩余资金按10%、20%、30%和40%的比例进行分配，风险由大到小。”杜南表示，40%的资金可以分配给债券、存款和保险；30%的资金投资于银行理财、信托购买基金和房地产；20%的资金投资于贵金属和股票；最后10%的资金可用于外汇和期货投资。

同时，杜南表示，上述比例不是一个固定的模型，对高风险产品的资金配置应根据市场情况增减。

20万

使用今年的年终奖励

我不能出其不意地偿还贷款

“年终奖金全是钱，一次性还款可以减轻贷款压力。”姜先生和他的妻子从事房地产项目，月薪约9000元，他们有一套20年的高档商品房，每月还贷约7000元。为了减轻还款压力，姜先生计划用12万元的年终奖来偿还贷款，但他害怕赔钱，希望有一个更划算的方法。

“今年的还贷率降低了，用年终奖还贷款是不可能的。”杜南明确表示，建议借款人保持原来的还款方式。

杜南建议考虑使用存贷款产品:“需要市民的贷款银行和存款银行是同一家银行。例如，如果你到华夏银行(600015)同时贷款40万和存款20万，并签订存贷款产品协议，那么当各银行的存款利率固定时，存贷款产品可以带来存款利息的增加。同时，还可以抵消贷款利息，达到减轻还款压力的效果。”