“双白领”家庭的保险理财规划方案

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“双白领”家庭是目前典型的中等收入家庭。根据国家统计局的调查，这些家庭正面临消费结构的转变，即从温饱型消费向休闲、享受、安全和发展型消费转变。其中，安全型意味着他们愿意扩大各类保险的支出比例。

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双白领家庭的保险支出模型

家庭信息:丈夫，32岁，金融企业it部门主管，年收入约20万元。妻子，29岁，跨国公司市场部高级职员，年收入约12万元。夫妻工作的公司为他们办理了社会保险，妻子工作的公司也为她办理了补充养老保险。

丈夫是it部门的负责人，每天工作大约10个小时；压力很大，我希望加强医疗保险；妻子需要经常在中国旅行，偶尔去公司海外总部，希望能加强意外保险。目前，汽车贷款和抵押贷款的月还款额为5000元，其他消费支出为6000元。我丈夫希望五年后买一栋大房子，现有的房子将让其他地方的父母居住。

鲍忠康联计划:保险填补最大风险

作为it部门的负责人，她的丈夫平时很忙，是家庭收入的重要支柱，所以应该首先考虑健康保险。作为市场部的高级职员，他的妻子经常出差，所以她应该关注事故风险。作为一对30岁左右的年轻夫妇，他们接下来将面临生育问题，因此他们妻子的健康保护应该得到相应的补充。在此，我们推荐一个以终身寿险、定期寿险和终身医疗保险为主要风险，加上重大疾病、长期残疾和每日住院津贴的产品组合。

其中，终身医疗保险不仅有每日住院补贴和手术费用报销，还可以在同等情况下重复索赔；附加长期伤残保险的功能是，如果二次伤残是由意外事故造成的，可以得到3000元/月和20000元/年；因病致残可终身支付2万元/年。

妻子保险计划是以意外伤害保险、定期人寿保险和重大疾病保险为主要风险，辅以长期伤残收入保障保险、意外伤害医疗综合保险和每日住院补贴保险的产品组合。

平安人寿保险:万能寿险灵活理财

丈夫作为家庭的主要经济支柱，需要与年收入相对应的高保障，以保证整个家庭的经济来源。按照国际惯例，它大约是十年的总年收入，也就是大约200万元。到退休时，随着各种家庭费用的减少，保险金额可以相应调整，可以减少到20万元左右或更少。

从家庭理财的角度来看，万能寿险是一种可以灵活获得的保险。从这个家庭目前的情况来看，仍然有两个时期需要现金，一个是考虑三年后要孩子，另一个是五年后再买一套大房子。那时，你可以从全民保险中获得资金。同时，付款也可以暂停。

对于一个家庭来说，小病可能经常发生，但是由它们引起的费用实际上很小，所以不要担心。主要风险是遇到比较大的疾病，如住院、手术、重病等，会导致较大的医疗费用，对家庭的经济状况有很大的影响，因此有必要转嫁风险。因此，我们设计了一个以大病为核心的医疗保险方案，并建议夫妻双方拿出“常青树”红利健康组合。

该方案的主要内容是:终身疾病保护；享受免缴保费，一旦您在缴费期间患了重病，您可以免缴剩余的保费；有严重的疾病和死亡保障；附加住院费用保险可以弥补社会医疗保险的不足。

但是，考虑到他们不同的实际需要，保险金额也有所不同。丈夫投保50万元，妻子投保20万元。

对于妻子的事故保护，建议采用综合方法。通常情况下，每年购买一年的事故保险，以获得固定的事故保护金额。此外，在旅行时，购买短期航空空人身意外或旅行意外保险以增加保险金额。

专家评论:购买保险应该有一个明确的目标

对于夫妻双方的家庭来说，他们的保险需求是明确的:丈夫需要更高的医疗保险，而妻子则希望加强意外伤害保险。在两家公司为他们制定的计划中，充分突出了他们的保险需求，并与全险、定期寿险、医疗保险等险种相匹配，形成了一个相对完整的计划。

为何这两个计划在每年的保费和保险金额上有很大的分别？这主要是两个公司在完成“规定行动”后在“选择行动”上的区别。在中国保险康联的规划中，储蓄保费较少；在平安人寿的规划中，有更多的储蓄保费(尤其是万能寿险)。

对于一个现代家庭来说，在消费或投资保险时应该把握的重要原则是:第一，找出家庭最需要保护的地方并加以解决；然后，根据实际需要，看看你是否需要在你的金融投资组合中增加保险，一种低风险、低收益的产品。