重大疾病险 做好准备再投保

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保险公司眼中的重大疾病

重大疾病在普通人的概念中并不完全等同于保险公司的标准。保险合同中的重大疾病通常意味着:首先，得这种病几乎要花上半辈子的时间；第二，在短期内，需要大量的医疗费用或长期治疗的财政支持。

因此，大病保险的覆盖范围首先不包括重大疾病中症状轻微的病例，其次不包括医疗费用低或生理损伤不特别严重的病例。准确地说，大病保险涵盖了更严重的重大疾病。

六种最常见的疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗死、主要器官移植、造血干细胞移植、冠状动脉旁路移植术和终末期肾病，都是中国保险协会要求投保的重大疾病保险。同时，由疾病或事故引起的深度昏迷、耳聋、失明和瘫痪也属于重大疾病保险的范围。

不是为了保证疾病越多越好

在mainland China销售的重大疾病保险中，25种疾病的定义将符合中国保险协会《重大疾病保险中疾病定义使用标准》，涵盖责任范围内的高发病率重大疾病。

据友邦保险统计，从2011年12月至2012年11月，其在mainland China的分支机构超过80%的保险理赔是由于恶性肿瘤引起的。2007年，科隆再保险公司在对mainland China各大保险公司重大疾病数据进行分析的基础上，发布了《重大疾病调查》，并得出“96.5%的理赔集中在10种疾病上”的结论。

除了必须投保的六大疾病外，保险公司会将疾病种类增加到责任范围内，最常见的重大疾病基本上都在责任范围内。因此，从为严重疾病获得报酬的可能性的角度来看，不需要对严重疾病的类型有完整的要求，因为每增加一种疾病，比率就会增加。你保护的疾病越多，保费就越高。

保险前应考虑家族遗传史

新山保险代理有限公司首席营销经理陈嘉建议，在购买重大疾病保险之前，应特别考虑家族遗传病史。

如果条件允许，你应该在提供基因检测服务的科研机构支付基因检测费用。如果结果显示患重大疾病的概率较高，在购买重大疾病保险时，最好分配较高的保险金额。

以癌症预防保险为例，它比大病保险便宜。如果家庭有恶性肿瘤病史或基因检测结果显示癌症风险较高，最好在购买危重病保险后加入癌症预防保险。在理赔的情况下，您可以获得相当于或甚至高于双倍严重疾病保险的赔偿，保费低于双倍严重疾病保险。

然而，在大多数保险公司，这种特殊的抗癌保险与分红型养老保险产品捆绑在一起，少数公司可以单独购买。

当你年轻健康的时候买它

保险公司通常要求被保险人身体健康——年轻健康的人很容易通过承保，产品覆盖率更高，保费更低。

如果一个患有严重疾病的人再次申请参加大病保险，即使所有的检查都正常，保险公司在大多数情况下也会拒绝。近年来，一些主要疾病变得更加年轻，35至45岁的年轻人患癌症的比例有所增加。即使你有严重的疾病，如果你被认为将来有一定的机会发展成严重的疾病，你将被建议推迟保险，甚至拒绝保险。

因此，最好在你年轻健康的时候购买保险，在等待期间患严重疾病的可能性也很低。30岁以后，各种压力增加，身体机能衰退，这将导致患病概率增加，被拒绝保险的可能性增加。

不要查看病历和病历

在什么情况下保险会被拒绝？很难从保险公司那里得到具体的判断标准。根据陈嘉的经验，她的一些客户进行了开颅手术，然后成功投保了重病保险，其中一些客户因肺部钙化而被拒绝投保。因此，除了建议在年轻和健康时投保，她还强调病历不应随意借给家人和朋友。

当保险公司承保时，默认的病历是我的病历。如果有人借用你的病历本和病历卡看病吃药，他在你的病历本上记录的轻微疾病可能属于保险公司拒绝承保的范围。对于一些在用药期间恢复正常并在停药后复发的小问题，保险公司也会考虑未来几十年的潜在风险，拒绝承保。

只要是有保证的，就买消费者大病保险

退款型大病保险实际上是储蓄型分红保险加大病保险的组合产品。以一位已连续投保30年的30岁健康女性为例，如果她只购买消费者大病保险，每10万元保险金额的保费约为720元。储蓄型大病保险也保证年满60岁，需要连续投保20年，保费和分红到期时退还。每投保10万元，保险费约为4000元。

从保障和重大疾病索赔的角度来看，消费者重大疾病保险可以最大限度地提高保费收益。

储蓄型重病产品的强制性储蓄功能对那些有储蓄习惯和强烈投资意愿的人来说意义不大，但对那些投资意愿弱或消费意愿强的人来说可以发挥更重要的作用。但是你不必担心哪种产品更划算。如果没有理赔，平均而言，相同保险金额的消费者大病保险的实际费用和保费与可退还的大病保险的费用和保费相似。

随着年龄和收入的增加，保险也应该增加

陈嘉建议消费品应该首先分配，当收入不高但负担很重时，应该首先购买。此时，购买消费者重大疾病保险可以以最低的保费获得最大的保护。

随着年龄的增长，消费者大病保险的保险费率将会提高，保费将会越来越贵。大多数保险公司停止为55岁以上的人出售大病保险，并保证会有空档案。因此，当家庭的经济负担变轻时，我们应该考虑增加储蓄产品，保证期可以延长到65年甚至更长。

对保险保护有更强意识的人也可以投保终身大病保险。它的溢价比储蓄型略低，比消费型更贵。重大疾病的赔偿是终身保障的，但保险费在被保险人在世时不予退还，只能由继承人在他死后收取。

记住“5年”标准保险金额

购买大病保险时，通常以“5年”为最低计算尺度。

如果您不介意购买更多的消费者重大疾病保险，保险金额应设定为被保险人年收入的5倍。以癌症为例，生存5年是康复的标准。保险金额是年收入的5倍，可以确保家庭经济正常运转，即使一个人因病不在家工作。

如果你更愿意购买储蓄型大病保险，在相同的保险金额下，保费会高出4倍左右。陈嘉建议这次退而求其次，根据5年的家庭支出来确定保险金额，这样也可以起到更优质的补充和保障作用。

大病保险也有豁免选项

消费者大病保险通常在一次性支付后终止，因此没有必要免除保费。值得豁免条款的产品通常是在返回型和终身型重大疾病保险中可以要求两次或更多赔偿的产品:在诊断出重大疾病后应首先支付索赔，无需再次支付保险费，在重大疾病再次发生后可以再次支付索赔。

增加豁免条款需要保费，豁免保费的费率表可以从代理处获得。大多数公司的重大疾病保险豁免是针对被保险人，而少数豁免投保人。因此，被保险人和被保险人成为同一个人是更明智的选择。

单从保费来看，豁免大病保险的保费较高，但支付时最具成本效益。

如果您的大病保险只能结算一次，并且免责条款只免除死亡和严重疾病，陈嘉不建议您考虑购买该保险。如果免责条款包括因疾病导致的工作能力丧失，不要错过它——尽管目前你有不到5%的机会做这样的好事。

技巧

如果有人建议我延期投保，我该怎么办？

1.如果保险公司因为身体指标异常或轻微疾病而提出延期投保，请不要放弃。3-6个月后，你可以根据医生的诊断再次申请保险，可能会通过。

2.如果再保险不能正常通过，保险公司可以增加保险费。在接受了大约2年的费用增加保险后，你可以根据你的身体状况再次申请减免费用，你有一定的机会通过。

3.如果你仍然被推迟甚至拒绝，你可以申请另一家公司。由于各公司的承保标准有所不同，因此有可能通过申请。