10大常见的理财错误：月月光忘了那些非月度开支

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上周，我写了一篇文章，说我们的调查发现，读者对退休和其他积极的财务规划话题的兴趣持续增加。尽管这是个好消息，但不幸的是，对于大多数员工来说，没有为退休做好足够的储蓄安排仍然是他们最薄弱的一环。只有18%的人知道他们有望实现退休后的收入目标，而美国目前的平均个人储蓄率仅为4%左右，远低于理财规划师通常为退休安排建议的10%至15%的储蓄率。

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为什么会这样？似乎最大的问题之一是许多美国人仍然难以处理许多基本的财务问题。大多数员工没有应急基金，42%的人对自己的债务感到不堪重负，三分之一的人对现金流没有足够的控制来维持收支平衡。如果你是一个兼职家庭，并试图偿还你的债务，很难为你的退休作出足够的储蓄安排。

与许多只向高净值客户提供投资组合咨询服务的理财规划师不同，我们经常帮助客户解决这些基本的财务问题。因此，就像许多关于退休的神话一样，我们注意到，在涵盖所有收入水平的客户中，有一些常见的错误可能会妨碍个人日常财务管理，并为各种长期目标安排储蓄。以下是10个:

1.每年都获得一大笔退税。

这表明你的工资可能被扣了太多的税。如果这是你省钱的唯一方法，那肯定比什么都没有强(当然，假设你确实存了退税款或者用它来还债)。但问题是这不是最有效的省钱方法。你不仅不能从借给山姆叔叔的无息预扣税款中获利，而且不能在紧急情况下使用这笔钱。如果你经常得到一大笔退税，这个国税局税务计算器可以帮助你确定如何正确填写w-4工资预扣税表格。一定要留出一部分工资以备不时之需。强制储蓄比完全不储蓄要好。

2.对个人支出只有一个大概的了解。

正如他们所说，没有测量你就无法管理。当我问顾客他们目前的费用是多少时，他们通常会凭记忆列出一些费用。然而，一旦他们真正开始检查他们每月的银行和信用卡账单，他们几乎总是对他们实际支出的细节感到惊讶。出于这个原因，你也应该这样做。一种选择是至少在头三个月检查你的月度报表，然后将你的个人支出记录到excel电子表格中。另一种方法是使用网上免费记账服务，如薄荷或yodlee moneycenter网站提供的服务来跟踪你的开支。这两个网站也有苹果和安卓的移动应用，可以帮助你随时随地管理个人资金。这两种方法中哪一种不一定更好，所以只要选择一种你实际上更可能使用的方法。

3.忘记非月度费用

信用卡债务的一些最大来源是个人假期开支。通过将你通常的年度开支除以12个月，你可以很容易地将你的假期开支分配到你的每月开支中。然后，你可以每月自动留出这些费用，这样到了假期，资金就已经被留出了。虽然根据今天的利率，你不能从这个储备基金中赚取太多的利息，但它仍然比用信用卡支付利息更划算。

4.花的比你真正需要的多

一旦你知道你花了多少钱，你实际上花了什么，你应该试着减少一些开支。毕竟，不管你挣多少钱，不要忘记许多人的生活费用较低，所以你也可以做到这一点(即支出低于收入)(甚至有些人的储蓄率高达收入的75%，以便在短短五年内退休)。您是否支付了您并未真正使用的订阅费或会员费？你在购买保险、申请抵押贷款、参与手机合同计划和购买日用品时会四处逛吗？你买的东西是出于你的真实需求，还是仅仅作为你身份的象征？你能想出任何方法以更低的成本达到同样的目标吗？例如，带自己的午餐和咖啡，而不是出去吃饭，或者每天在上班的路上去星巴克。你可能会惊讶地发现，随着时间的推移，许多微小的变化真的会让你省下的钱积少成多。

5.月光

这可能是一个重大错误，尤其是当失业率仍然很高，找工作需要更长时间的时候。这就是为什么现在许多金融专家建议人们留出8-12个月的必要生活费用，而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人生畏，为自己设定一个切实可行的目标，并逐渐积累起来。最好从罗斯·艾拉开始。这是因为，无论何时你需要任何东西，当你从罗斯个人退休账户(Ross's IRA)中提取你以前的存款时，你可以免除税收和罚款(这个账户的收入需要纳税，如果你在59岁半之前提取，你可能需要支付10%的罚款)，而这个账户中没有资金的收入在你达到59岁半之后可以免税(只要这个账户已经开了5年)。这样，你可以设立一个应急基金，并在享受免税的同时为退休做储蓄安排。在你在其他地方有足够的应急储蓄之前，一定要只投资于安全资产，这种资产可以在任何时候像货币市场账户或基金一样被使用。然后，你可以将罗斯退休账户中的资金用于高风险投资(如果你的收入太高，无法向个人退休账户缴款，你可以向不可扣除的个人退休账户缴款，然后将其转换为罗斯的个人退休账户)。请注意，如果您有任何税前个人退休帐户，您可能需要支付帐户转换税。

6.为所有信用卡债务支付额外费用

这当然比不付额外的钱或者甚至全额支付最低还款额要好。但是，通过使用所有的额外资金以最高的利率偿还信用卡债务，并且只支付其他信用卡债务的最低还款额，您可以更快地还清所有的信用卡债务。还清信用卡后，你可以用这笔钱以最高利率偿还剩余的信用卡债务，直到你还清所有债务。

7.以房屋净值作为抵押贷款总是一个坏主意

像大多数神话一样，这也有一些道理。但是，毕竟，抵押自己的房子是必要的，所以如果你可能无法偿还贷款，这不是一个好主意。即便如此，使用住房净值贷款(即由住房净值担保的贷款)或信用额度以高利率对信用卡债务进行再融资可能是明智的，因为这可以显著降低您需要支付的债务利率，并且用于支付债务利息的收入部分可以免税。

8.我认为你也不应该从你的退休账户中借款

像前一个一样，其中一定有一些真理。大多数人认为退休计划贷款(即由退休账户担保的贷款)不需要支付利息，因为利息只进入他们的退休账户。但是，有一个成本，即由于贷款造成的退休账户收入损失，并且存在退休计划贷款的任何未清余额在您离开公司60天后将被视为应税资产分配的风险，并且将支付10%的提前支取罚款。基于这些原因，退休计划贷款不应轻易使用。如果你用退休计划贷款来偿还高利息债务，确保这是摆脱债务的长期计划的一部分。你最不想看到的是，当你用完退休储蓄后，你信用卡的未偿债务余额将会增加。

9.每个月存尽可能多的钱

如果你这样做了，那么不要惊讶于没有钱可以存。相反，甚至在你有机会花钱之前，就自动留出钱来储蓄。最简单的方法是你雇主的退休计划，因为这笔钱直接从你的工资中扣除。如果您有资格拥有灵活支出账户(fsa)或健康储蓄账户(hsa)，医疗费用和维护也是如此。你也可以自动将钱从你的支票账户转到你的储蓄账户和个人退休账户(见第5点)。

10.支付你雇主的退休计划，刚好够得到雇主的最高匹配缴款

如果知道为假期开支存多少钱很重要，那么知道为最后一个假期，也就是退休生活存多少钱就更重要了。毫无疑问，向雇主退休计划支付足够的资金以获得雇主的相应缴款是一个好的开始，但这可能还不够。为了大致了解退休后你需要多少钱，先看看你的各种支出，然后考虑退休后每项支出会如何变化，从而得出退休预算。例如，你的抵押贷款和其他债务可能已经还清，但你可能会在旅游和医疗保健上花更多的钱。然后用退休收入和支出计算器看看你需要存多少钱。如果你不能存这么多钱，让我们看看你的退休计划中是否有自动提高你的缴费率的选项，以便随着时间的推移慢慢提高你的缴费率，直到你达到你的目标。毕竟，每年多缴纳1%的会费要比将缴费率从6%提高到15%容易。

你能想到你在财务管理中犯过的其他常见错误吗？如果你想起来了，请在下面的信息栏告诉我们，并与我们分享你从中吸取的教训。