当逾期贷款被偿还时，银行提高利率是行业标准还是霸王条款

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陈女士与我行签订的贷款合同中不包含利率贴现，而是直接记录贴现利率，这是目前颇具争议的内容。(记者陈玉琪摄)

最近，每当有谣言说银行放宽贷款限制和利率优惠出现波动，都会引起市场相当大的反应。然而，当你谈判并获得优惠利率时会发生什么？在程楠提供住房的陈清(化名)遇到了这个麻烦。陈清在2009年买了一栋房子，最初约定的抵押贷款利率是30%。然而，由于几次逾期还款，银行提高了利率折扣。根据提高的利率和贴现率，在陈清如继续偿还贷款十多年后，需要偿还的利息约为12万元。

在过去的几年里，许多投诉都失败了，另一方面，她不能再偿还贷款逾期或干脆放弃贷款。她只能吃东西并按照提高的利率偿还抵押贷款。陈清告诉记者，她的呼吁是，贷款银行尊重合同精神，将其住房贷款利率折扣调整到原来约定的30%，并明确写入贷款补充协议，同时退还多收的三年多的利息。但目前，在多方协调不成功的情况下，她已开始准备起诉银行。

事件开始和结束

贷款合同没有规定利率下降的幅度

陈清在程楠西平镜湖时代城买了一栋房子。她从开发商推出第一批单元开始，享受了历史上最优惠的30%的利率折扣。陈清与东莞一家商业银行签订了贷款合同，贷款期限从2009年10月28日开始。该房屋贷款总额为79万元，20年期等额本息贷款。按照当时的利率，最初的还款大约是每月4853元。

银行的惯例是，由于实行浮动利率，贷款合同条款也将指明利率的方法和上下调整的范围。例如，许多记者采访的购房贷款购房者明确表示，贷款合同明确将执行贷款利率的波动幅度作为基准利率水平。

根据陈清提供的信息，虽然工作人员解释并承诺在购房和签订合同时贷款利率为30%，但她与银行签订的贷款合同并未反映优惠利率范围。

记者看到，合同中的利率约定为:“签订本合同时，月贷款利率为3.465‰，实际执行利率以贷款日上市利率为准，贷款利率为‘一年必须固定’(贷款发行日上市利率在签订合同的第一年执行，每年1月1日上市利率在次年执行)。

在第三期逾期还款后，利率折扣缩小

陈清起初没有注意到利率的上升。直到去年年底，她才在与邻居和朋友聊天时发现利率优惠已经提高。经了解核实，陈了解到，2011年我行在其网站上发布公告，调整前一年逾期还款客户的优惠利率，她就是其中之一。

根据商业银行的回复，2011年1月，根据与客户合同中的约定，银行根据国家最新发布的贷款利率，结合客户2010年的贡献，对现有住房的抵押贷款利率进行了调整。本行于2011年1月8日发布公告。调整条件和标准如下:(1)如果最近12个周期内没有违约或两次或两次以下违约，则在同期同档次国家基准利率的基础上维持原利率贴现。(2)最近12期内违约3次以上的，在同期同档次国家基准利率的基础上降低利率折扣。(3)由于本次利率调整属于贷款合同约定的范围，无需客户再次确认。根据该银行的调查，陈清在2010年有超过三次不按时付款的记录。根据公告，陈清属于第二类，即“如果在过去12个期间内发生三次或三次以上违约，将在同期同等级国家基准利率的基础上降低利率折扣”。公告没有明确规定违约调整利率折扣。