工薪阶层如何理财 6大投资工具免彷徨

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现在是市场经济的时代，也是提倡全民理财的时代。各种理财产品不缺，如银行理财产品、基金和股票投资。市场上有数百或数千个。在一定程度上，供给的广泛性也造成了投资者投资方向的混乱和行动的犹豫。我们如何选择合适的投资工具？财务计划员粗略总结了几种主要的投资工具，以供参考:

1.国债投资

投资国债，如财政部发行的电子国债，一般认购金额在100元至1000元之间，三年期票面利率为每年5%。购买国债也相对简单，可以在大银行柜台认购。此外，国债信用相对较好，合适的投资者是风险承受能力较弱的中老年工薪阶层、退休人员和不愿承担风险的投资者。

理财规划师点评:虽然国债收益率相对较低，但作为一种投资工具，在同一投资周期内，其收益率仍高于银行的定期储蓄。例如，最新的3年期银行存款利率为4%，而上述3年期国债利率高出1个百分点。

2.股票投资

在财务管理中，股票投资占有非常重要的部分，也是最常见的风险投资。例如，去年上证综指上涨了52.87%，而收入仍然很高。但话说回来，股市仍然存在巨大风险，市场参与者已经说过N次了。

例如，本周1月19日的a股“黑色星期一”创下了7.7%的每日跌幅纪录。纵观整个市场，几乎没有人幸免。此外，在各种政策下，金融衍生品的种类增加了，股票市场的杠杆作用也比以前增强了。因此，未来的波动会更加剧烈，投资需要谨慎。

理财规划师点评:股票需要把握风险程度。如果是家庭投资，建议基金的投资比例不要太高。

3.银行理财产品

银行理财产品曾是理财行业的代名词，但收入已不再是过去的样子。在2014年11月央行降息的调整下，以债券和货币市场工具为主要投资对象的银行理财产品无疑将面临收益率进一步下降的风险。目前，银行理财产品的年化收益率一般在4%-6%左右。例如，招商银行的产品(600036，咨询)(600036，股票栏)，投资期限为4个月，预期年回报率仅为5.5%；此外，邮政储蓄银行发行的13个月产品的预期年收益率不高，仅为5.3%。

理财规划师评论:银行理财产品可以适当配置，但投资者需要对未来收益下降有进一步的预期。