家庭月入3500 如何三年内购房并为孩子准备教育金

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孙先生拥有一套价值不确定的房子，定期存款1.2万元，股票等资产8000元，负债3万元。家庭税后收入为3500元/月，支出为2610元/月。此外，年终奖金为1万元，年度教育经费为1000元。从这一点来看，孙先生的家庭资产配置在安全性方面略显不足。与此同时，家庭负债率偏高，家庭财富积累平台仍在建设中，与财务自由的财务管理目标相去甚远。

财务管理目标分析

孙先生的家庭理财目标是为他的孩子准备一笔教育基金，并在三年内购买一套约60平方米的房子。这个家庭每月的余额是890元，其中20%的资金将用于偿还抵押贷款，还有712元剩余，加上年终奖金减去1000元的教育费用，最终的资金余额是每年17544元。在三年内买房子有点困难，这给整个家庭的财务结构带来了很大的压力。91快车财务专家建议，孙先生可以先建立一个家庭保障计划，并准备家庭储备基金和子女教育基金，这是短期的财务目标。至于第二次购房，可以作为一个长期的财务目标来规划。

金融专家建议

首先，孙先生的家庭资产缺乏保障。在家庭资产配置中，安全性、流动性和盈利性是不可或缺的。安全是家庭财富的基石，安全资产的配置是防止事故影响家庭资产安全的主要途径。保险是保证家庭资产安全的主要金融工具，保险是现代家庭资产配置不可或缺的一部分。家庭保险的分配一般根据双十定律计算。保费支出的合理比例为家庭年收入的10%，或者保险范围为家庭年收入的10倍。根据孙先生家庭目前年收入42000元，合理的家庭保费支出应为每年4200元，合理的月支出为350元左右。这是基本保障支出，随着家庭年收入的增加，保险支出也应相应增加。

未来家庭的潜在和意外支出可以通过保险保护提前锁定，这样可以将更多的资金用于投资，以获得未来家庭的投资收益。此外，在配置保险计划时，建议尽可能优先考虑纯消费保险，因为虽然退货保险具有保护和储蓄的双重功能，但保险金额和收入相对较低。如果我们获得相同的保险金额，返回保险将支付更多的保费，并且返回保险投资收入低，这并不比通货膨胀率高多少。

其次，储备家庭储备资金。在合理、充分的资产保障的基础上，我们可以储备一部分家庭资金作为应急储备资金。正常情况下，家庭储备资金仅是家庭3-6个月的月收入，主要用于满足家庭的应急资金需求。这个领域的资金可以用高流动性的货币资金来储备

第三，增加家庭财富的收入，实现家庭资产的稳定增值，也是我们更重要的理财规划。例如，如果你购买91快递的理财产品，年化收入将是8%-15%。以10%的年收入为例，10万元一年可以赚1万元。100%的本金和利息保证，较短的财务周期，更安全和更灵活的资金。

此外，儿童教育基金可以通过保险计划和投资计划来实现。保险计划收入低，应该是成年人意外事故和重病的保障。从孙先生的理财目标和结构来看，子女教育是中长期目标，夫妻养老是长期目标。现在我们必须偿还抵押贷款。这些是我们必须实现的财务目标，在某种程度上它们是强制性的。因此，资产配置组合的核心工具应该是稳健的金融产品，而股票等风险资产的配置应该谨慎对待。