小俩口40%收入还房贷 如何把年终奖花在刀刃上

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去年年初结婚的赵斌最近压力最大。虽然她在家乡买了一套房子，但她借了50多万元，她的家人已经付了30万元的首付款。其余的抵押贷款不再羞于联系她的家人。“我的月收入只有五六千元，但轻住房贷款近四千元。我妻子的收入和我相似。抵押贷款占我们这对年轻夫妇总收入的近40%。这个比例非常可怕。”小昭摇摇头说:“李娅山大！”我已经30多岁了，我即将面临要孩子的问题，父母也都老了。未来，教育、医疗保健和抵押贷款将会很大。"

赵斌工作了三年多，年终奖从原来的3000元涨到现在的3万元，他妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在公司都有“五险一金”，但购房是商业贷款，最高利率——基准利率上调10%，即7.205%。原来，赵斌的年终奖原本在外地，所以贷款没有使用，他妻子的公积金也没有支付足够的时间来使用公积金贷款。目前，赵斌的公积金余额为36000元，他妻子的公积金余额为8000元。

夫妻双方的月收入加起来约为10000元，但支出近6000元，不包括每月3938元的支出，还有2000多元的日常支出，包括交通费200元，伙食费1000多元，每个季度服装购物1000多元。目前，夫妻二人没有存款，只有余额宝1万元。

到年底，这对夫妻将获得4万元的年终奖。赵斌很早就开始计划如何善用这笔钱，并把它用在刀刃上。

“抵押贷款的利率太高，所承担的利息是巨大的。每月还款3938元。本金还不到1000元。贷款已偿还一年，使用金额超过4万元。结果，本金只损失了1万元。”一想到这些，赵斌的心就像刀子一样痛。因此，他首先想到的是用年终奖励来提前偿还贷款。但他的妻子提醒他说:“当她计划明年怀孕生孩子时，她以后的工资会受到影响，她的开销也会猛增。将年终奖金用作紧急储备基金更为安全。”

我的丈夫和妻子有不同的意见，所以我希望我们的理财规划师能帮助我们制定一个好的计划。

财务目标:

1.如何管理4万元的年终奖？

2.我想降低抵押贷款利率，缓解抵押贷款压力。

3.为婴儿明年的出生做准备。

“建议赵斌可以积极关注当地公积金相关的政策信息。一旦发出有关规则，他便可申请每月支付非现场公积金，这可大大节省薪金还款开支，从而增加每月薪金结余。”

鲁丹

星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部副行长助理

家庭状况分析

家庭经济需求解决方案:

从上表中，我们可以看出赵斌家庭的财务状况是与众不同的:

1.经济压力很大:除了一处房产，赵斌和他的妻子几乎没有剩余资产，但他们背负着超过50万英镑的贷款；每月的现金流也很紧张，幸运的是每月有4000元的余额，不包括每月的供应量和每月的费用。

2.贷款利率高:由于公积金贷款未能成功获得，商业贷款利率上升了10%。

3.随着婴儿的出生，家庭开支将继续增加。

如何实现财务目标。

第一，善用公积金，减轻还款压力

由于赵斌夫妇的还贷压力很大，贷款利率不断上升，而公积金账户中的4.4万元余额却是“享受存款利率”，如何利用好公积金来缓解还款压力对赵斌夫妇来说尤为重要。主要通过以下两种方式:

首先是提取公积金，用于偿还贷款本金。赵斌可以向当地公积金中心咨询具体的公积金政策。如果可行的话，本金可以减少44000元，接近10%，月供可以减少10%左右。

二是用公积金按月支付。赵斌可以积极关注当地公积金的相关政策信息，一旦相关细则出台，他就可以在不同的地方办理公积金的月付，这样可以大大节省还贷的开支，从而增加月工资余额。

对于第二个理财目标——降低抵押贷款利率，目前可能无法降低贷款利率折扣，但随着11月22日央行不对称降息，5年期贷款利率将降至6.15%，即赵斌目前商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。目前，中国经济正面临转型，经济增长正在下滑，因此政府正在采取一系列措施降低融资成本，以刺激实体经济。目前，空的进一步降息措施仍然存在，这将帮助赵斌家庭节省一部分利息支出，以补贴他们的家庭。

其次，积少成多，进行长期投资

赵斌和他的妻子正处于事业的初级阶段。虽然目前很少有家庭能勉强度日，但是随着工作经验的积累，他们的收入会逐渐增加，所以没有必要为生活压力做任何事情。然而，对于年轻夫妇来说，尽快树立正确的家庭理财观念，合理配置家庭资产，进行长期投资是非常重要的。

怎么管理40000元？

建议不要直接还贷，而是迈出家庭财务管理的第一步。由于规模小，不可能配置全球资产，但目前国内资本市场是投资的好时机。

当然，对于赵斌和他的妻子来说，受时间和经验的限制，直接投资股票市场或债券市场可能不现实。他们参与股票市场或债券市场的合适方式是投资国内基金。鉴于赵斌和他的妻子正处于人生财富的初始阶段，他们可以采取积极的投资策略。就投资品种而言，他们可以投资很大比例的部分股票基金，如60%的部分股票基金和40%的债券基金。当然，具体的投资比例需要根据赵斌夫妇的风险偏好来确定。

B.继续投资月余额

如果通过从公积金中提取本金、每月支付抵押贷款和降低利率来减少每月的抵押贷款，每月的余额将从每月4000元增加到目前估计每月5000元。这是一个很大的收入来源。如何保持这部分收入稳定增长非常重要。对于这种稳定的现金流，固定资金投资是一种合适的投资方式。赵斌夫妇仍然可以选择有投资机会的国内基金来巩固他们的长期投资。

第三，开源节流，满足宝宝

一、储备基金的简单处理

由于赵斌和他的妻子计划明年怀孕，建议在家里保留一定数量的储备基金。一般来说，有必要准备3-6个月的日常开支作为储备基金。考虑到目前赎回资金比较方便，建议余额宝中只保留1万元作为储备基金，不做其他投资。

节约成本，坚持投资

从怀孕开始，家庭开支就会略有增加。考虑到赵斌家庭的经济状况，建议尽量开源节流。如果宝宝出生了，每月的开销很高，可以邀请家里的老人帮忙照顾。如果不考虑新月或保姆的费用，初步估计宝宝出生后每月的费用会增加2000-3000元。因此，当时基金的固定投资金额可以适当减少。但仍建议每月通过基金的固定投资增加投资金额。随着时间的积累，投资效果会逐渐显现。

生育保险，附加来源

婴儿的到来会增加家庭开支，给家庭增添欢笑，并带来额外的收入——生育保险。赵斌夫妇可以将这笔生育保险金进行再投资，或者用来为家庭成员购买保险。

“赵先生的家庭是典型的工人阶级家庭。鉴于目前夫妻双方的月收入和存款状况，建议不要提前还贷，缩短住房贷款期限。保持一定的资产流动性和投资比例是一个不错的选择。”

张赟

上海石开财富投资管理有限公司投资及财务经理

财务状况:

赵斌夫妇的月收支

赵先生的家庭成立不久，夫妻工作稳定。目前，他们存款少，风险承受能力弱。目前，除了投资余额宝，家庭没有其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入的稳步增长，空将有进一步优化投资组合的空间。

家庭理财建议

(1)年终奖励支配

根据赵等稳定收入家庭的日常支出情况，建议将可灵活变现的资产配置在2万元以内，可投资于货币资金或其他现金理财产品。剩下的12000元可以投资于低资本起点的理财产品，如lufax的p2p理财产品，预计年回报率为8%。

(2)降低抵押贷款利率和利息

家庭债务一般在25%到30%之间，这是一个合理的水平。目前，赵先生的家庭抵押贷款占其月收入的40%，略高于可接受的范围。建议赵先生为其住房贷款支付等额本息，并尝试与银行沟通，看他是否可以申请按揭利率贴现。如果申请成功(按9.2%的折扣率计算)，在央行降低贷款利率的基础上，月抵押贷款额度可降至3600元左右。鉴于赵先生及其妻子目前的月收入和存款情况，建议不提前还款，缩短贷款期限。保持一定的资产流动性和投资比例是一个不错的选择。

(3)预存婴儿基金

经过分析调整后的现金流，赵斌夫妇每月可以有4400元的余额(余额比例约为40%，是一个合理的水平)。由于将来会有一个婴儿计划，建议每月1400元的余额的30%左右用于基金(货币基金)的固定投资，可作为家庭保险支出。剩下的3000元可以作为混合基金购买，可以作为强制性储蓄用于未来家庭的应急或作为未来长期教育基金。如果你以这种方式定期投资于存储，你未来的收入将是可观的。

根据《劳动法》，女工的产前假和哺乳假按其实际工资的80%支付，产假期间的社会保障基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年后怀孕，保守估计他们妻子莉莉8个月的收入是4000元，4个月是5000元。这个家庭的年收入减少了大约8000元。

(4)计划生育保险

投保的原则是成年人先于儿童。在社会保障的基础上，夫妻双方应该购买意外保险和定期寿险等保险，为子女购买教育保险，为父母购买意外保险。这个家庭的年保险费用开始控制在年收入的10%，大约15000元。

根据以上综合建议，在目前的通胀水平下，假设赵斌夫妇投资货币基金的回报率约为5%，理财产品(如p2p)的回报率为8%，混合基金的回报率为10%(考虑到a股市场未来稳定增长的预期)。一年后的家庭现金流量收支情况如上表所示。

从家庭形成到成长，再到孩子的大学教育，再到成熟，家庭和谐的每一步都离不开精心的财务规划。虽然两位理财规划师的建议侧重点不同，但他们都建议不要提前偿还4万元的年终奖贷款。作者认为赵斌夫妇最好结合家庭的短期和中期目标来制定计划。有些年终奖可以用来提前偿还贷款，有些年终奖可以放入理财计划的金额里，提前为宝宝做计划。