普通职工月收入不足1万 人到中年家庭如何做理财

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[财务案例]

廖先生，48岁，上海一家上市公司物流部主管。到目前为止，他的工作没有多大变化。除了缴纳四项保险和一枚金牌，他的月收入约为9000元，年终奖金约为1万元。当人们到了中年，廖先生认为他们应该在工作了十多年后退休。廖先生的妻子现在在一家公共机构工作，每月收入约为5200元，春节期间还有一些奖金，每年总计约3000元。这个孩子14岁，正在上初中。就家庭开支而言，廖先生的家庭目前每月的生活费为4500元，每月约1200元用于孩子的课外辅导班，每年约10000元用于其他开支。就家庭资产而言，有一套自住住房，价值350万元。此外，廖先生还有70多万元的存款，还有一些股票。他持有的股票刚刚扭亏为盈，现值约为20万元。至于家庭财富的增值，廖先生计划目前继续做一些财务管理工作，以便更好地增加家庭财富的价值。

[财务目标]

让家庭财富增加得更好。

[财务分析]

首先，财务策划师分析廖先生在一家上市公司工作，单位不错。此外，廖先生和他的妻子均有较长的服务年限，各方缴纳的社会保障和医疗保险基本上是连续的，且已连续缴纳15年以上，今后可以享受退休保障。总的来说，家庭的基本安全还不错。另外，在工作收入方面，廖先生的家庭收入属于中等水平，基本上是小康生活。经计算，廖先生的家庭收支情况大致如下:

年收入:183400元(9000元×12月+10000元+5200元×12月+3000元= 183400元)；

年度支出:78400元(4500元×12月+1200元×12月+10000元= 78400元)；

年可支配收入为:105，000 (183，400-78，400 = 105，000)；

房地产:350万

银行储蓄和债券资产:900，000 (700，000+200，000 = 900，000)；

总资产:440万英镑(350万英镑+90万英镑= 440万英镑)

从以上可以看出，廖先生目前的家庭收入水平不足20万，属于工薪阶层，收入和支出都很少，年可支配收入约为10万元。此外，廖先生的家庭拥有一套现有的房子，而房产占家庭总资产的79.5%，这个比例太大了。此外，廖先生的家庭有一定的投资，但大部分资产仍以银行存款为主，资产结构相对简单，不利于资产的保值增值。

[财务建议]

对此，理财规划师廖建议，首先要调整家庭资产结构，降低低收入家庭的银行储蓄比例，增加高收入家庭的投资比例。在这里，理财规划师并不主张廖先生在近50岁时，当他的家庭整体抗风险能力下降时，应该继续增加持有高风险股票投资的比例。在这个阶段，建议长时间保存。70万元的银行存款可以适当转换成一些相对稳定的投资，这样可以稳步增值，风险相对较小。具体操作如下:

1.合理配置高度稳定的国债

目前，银行的储蓄收入相对较低，特别是近两年央行降息后，一年期基准利率仅为2.5%。据理财规划师介绍，廖先生可以将部分资金用于国债，如3年期国债，收入也将达到5%左右，增幅将超过储蓄(流动和固定)。

2.稳定投资20万~ 40万

比如廖先生目前有几十万的闲置资金，所以建议50%左右的资金应该拨给一些稳定的金融投资品种，同时享受较高的收益。对于大多数工薪家庭来说，固定收入产品是短期和中期财务管理的更好选择。

3.善用分散的资金

据理财规划师了解，廖先生和廖太太的工资仍是以银行工资卡的方式发放，然后提取现金使用。建议今后廖夫妇可以在手机上安装支付宝(余额宝)和微信财付通这两个“分散”的投资工具，将部分日常使用和预留资金转入上述工具进行投资。这不仅是灵活的接入，而且还可以享受投资收益，约为4%~5%。但是，理财规划师提醒，如果是一大笔钱，最好用收入较高的固定收益理财方法。

总的来说，如果廖先生的家庭能够采纳上述理财建议，合理配置资金，我相信他的家庭财富增值速度将会比之前相对简单的投资结构快。