消费者信用卡额度无故被降 可能是银行风控盯上你了

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日前，“消费者信用卡额度平白下调”的消息火爆，引起外界关注信用卡额度调整背后的“秘密”。

对此，《全国商报》记者近日从多家银行信用卡中心了解到，根据不同情况，客户的信用卡额度升降是正常的。然而，近年来，大多数客户习惯于“只涨不跌”。

那么，银行降低客户信用卡限额的标准是什么？银行降低客户卡金额背后的风险控制措施是什么？在这方面，一些银行信用卡中心的专业人士将为读者破译细节。

银行专注于防止客户套现

在接受《国家商报》采访时发现，不同的银行对银行信用卡有不同的风险控制措施，但他们都把宏观经济环境作为重要的参考标准。

一位来自证券公司信用卡中心的人士告诉《国家商报》，银行减少客户的信用卡额度是正常的，这也是出于风险考虑。“例如，前两年钢材贸易行业存在风险，银行在钢材贸易方面的业务也会存在一定的风险，银行会及时降低该客户的信用卡额度。”

除宏观经济环境因素外，商业银行还将套现嫌疑作为降低客户信用卡额度的另一个重要参考因素。然而，不同的银行在这方面有不同的判断标准。

根据上述股份制银行的信用卡中心，如果银行发现客户涉嫌提现或设点，如通过假pos机提现，一经发现将减少客户的信用卡。“现金取出来很难检查。银行不知道资金的流向，但他们可以判断有现金流出的迹象。例如，银行可以在后端找到一些数据。此外，银行还可以根据提款客户的信用卡消费金额进行分析。表面上，提款金额与正常消费金额不同。如果这一异常消费金额是正常的，并不排除客户有套现嫌疑。”上述股票银行信用卡中心的一位人士说。

据了解，银行有一套定期分析客户消费金额的方法。但是，在具体的数据分析方法和标准上，上述股份制银行信用卡中心多次向记者强调保密的必要性，“避免有套现倾向的客户突破现有的风险控制方法”，因为“银行很难对信用卡套现进行调查和取证”。

“对银行来说，调查和收集证据非常困难，需要耗费大量精力，但银行也有限制客户信用卡的条件。例如，如果一些消费信用卡是集中购买的，就很容易确定是否有套现的嫌疑。如果银行不小心伤害了客户，客户可以及时联系银行，银行会在核实后恢复额度。”上述股票银行信用卡中心的一位人士说。

一家股份制银行的信用卡业务人士告诉记者，银行的信用卡限额可能上调或下调，但客户已经习惯了银行上调其限额，但实际上，银行业只会对涉嫌风险的客户下调限额。“在中国的银行系统中，可以查询用户的用卡行为，银行也可以通过PBOC系统查询客户的贷款、信用卡等业务情况。如果客户在其他银行有相关不良记录，也会影响银行对客户额度的调整。同时，如果监管政策要求信用卡缩水，银行也会根据政策进行调整。”

借新还旧以隐藏风险

一位来自一家上市银行信用卡中心的人士告诉《国家商报》，银行通常通过几个环节控制信用卡风险。其中，首先是信用审查，即在发卡前，应对申请人进行审查，以判断其是否有还款能力以及信用记录是否良好。“二是发卡后的风险管理。例如，由于持卡人的信用卡丢失、被盗或被恶意透支，银行将做好止付管理工作。”停止支付是指持卡人丢失卡，或者银行发现持卡人恶意透支或违反信用卡章程，可以停止支付，该卡暂时不能使用。上述来自上市银行信用卡中心的人士表示，交易过程中也有风险防控，即当银行发现一些可疑交易时，会识别是否存在风险。例如，有人一直在中国交易，突然有一天，银行发现此人做了几笔国外交易，银行会主动打电话给客户，确认是否是我自己操作的。

综上所述，降低信用卡额度大致有四种情况:一是银行认为信用卡涉嫌套现；二是长期逾期或逾期金额较大；第三，信用卡账户异常。这种情况通常是被盗，在获得持卡人同意后会暂时降额，以防止更大的被盗刷损失；第四，信用卡激活后长时间不使用，或信用卡消费金额和频率严重低于信用卡限额。“如果银行判断持卡人正在提款，但没有减少金额，那么银行的损失将越来越大。”上述股份制银行的信用卡业务人员告诉记者，短期内，信用卡套现给银行造成的损失是有限的，但从国际经验来看，信用卡套现也可能带来金融风险。一旦交易是假的，客户可以在不同的银行之间套现，借新的来偿还旧的。从长远来看，当金融环境非常好的时候，这种事情不会造成很大的问题，但是在国外，这种向新的借款会加速金融动荡。