年收入30万元家庭的新年理财规划

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高先生，32岁，月收入14000元，年终奖20000元，月生活费3000元；高女士，31岁，月收入10，000元，年终双薪，月生活费3，500元；孩子5岁，每月生活费2000元。拥有一套自有住房，市场价值150万元，剩余贷款45万元未还，每月还款额3300元。现金和活期存款2万元，定期存款10万元，资金1.3万元。资金来源于高女士每月500元的固定投资。高先生和高太太都有社会保险，他们购买了商业保险，保险金额为10万元，每年分别支付3000元和4000元。旅行、赡养父母和教育孩子等其他费用每年需要3万元。2014年下半年股市的上涨使得高先生和高女士的理财热情高涨。为了更好地管理自己的财富，迎接2015年的到来，高先生和高女士需要一个合理的新年财务规划。

家庭经济状况诊断

高先生及其妻子的资产、负债及收入和支出情况见表1和表2。

从表1可以看出，高女士的家庭负债占资产的比例为27.56%，表明高女士的家庭财务较为安全，风险等级为中等风险。高女士的家庭正处于成长阶段，家庭成员的年龄在增长，最大的支出是医疗保健、学前教育和智力开发的医疗费用。同时，随着孩子自理能力的增强，父母精力充沛，积累了一定的工作经验和投资经验，大大提高了他们的投资能力。

表1高先生的家庭资产及负债

资产额/万元(%)负债额/万元(%)

现金和活期存款2 1.22住房贷款45 100

定期存款10 6.12购车贷款0 0

资金1.3 0.80信用卡贷款0 0

自住物业150 91.86其他贷款0 0

总资产163.3万元，总负债45万元

家庭净资产118.3 72.44负债/总资产27.56%

表2高先生家庭收支情况

月收入额/万元(%)月支出额

男人的月收入是1.4 58.33，男人的月生活费是0.3 24.39

妇女的月收入为1 41.67英镑，每月生活费为0.35英镑28.46英镑

儿童每月生活费为0.2-16.26英镑

租金收入0 0个月租金支出0 0

理财收入0 0个月按揭还款0.33 26.83

每月家用汽车支出0 0

男士年度奖金2投资月支出0.05 4.07

1 .保险年度女性年度奖金支出0.7

其他年收入0其他年度支出3

月总收入:2.4；每月总支出:1.23 100

年收入总额为31.8英镑，支出总额为18.46英镑

每月余额为11，700元

年余额(加上月投资支出)为13.94万元，留存率为43.84%

从表2可以看出，夫妻月总收入为2.4万元，其中男性月收入1.4万元，占58.33%，女性月收入1万元，占41.67%。从家庭收入的构成可以看出，男女都有相似的经济地位，同时又构成家庭的经济支柱。

目前，高女士一家每月总支出为12300元，其中日常生活支出8500元，占69.11%，每月还贷支出3300元，占26.83%。家庭日常支出占月收入的35.42%，低于月收入的50%，说明高女士的家庭有很强的控制支出的能力和很高的储蓄能力。高女士每月的按揭还款占其月收入的13.75%，低于40%，表明其家庭的财务风险相对较低，处于相对安全的水平。高女士的家庭每年可以有13.94万元的结余，留存率为43.84%，说明这个家庭有很好的储蓄能力。

家庭理财计划

一个完整的家庭财务计划包括四个基本计划:应急准备、长期保障、子女教育和退休。

应急计划

应急准备是应对家庭突发事件的重要措施。对于高女士的家庭来说，有必要准备7.08万元作为应急资金。其中1/6作为活期存款，其余5/6用于购买余额宝、李财通等货币基金产品。

长期保证

高先生年收入18.8万元，单位有社保。此外，他还购买了商业保险，商业保险金额为10万元，年保费为3000元。如果高先生想在接下来的五年里在意想不到的情况下保护自己的收入，保险缺口是84万元。由于高先生的家庭抵押贷款尚未还清，根据家庭收入构成，高先生承担50%的抵押贷款。如果在意外情况发生时按揭能够顺利偿还，保险缺口约为106万元。目前，高先生的保费仅占其年收入的1.6%，但保险缺口仍然很大。因此，建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10% ~ 15%范围内。因此，高参先生将保费增加15800 ~ 25200元，以加强长期保障。

高女士的年收入为13万元，除社保外，她还有商业保险，保险金额为10万元，年保费为4000元。如果你想在接下来的五年里在意想不到的情况下保护你的收入，保险缺口是55万元。由于高女士的家庭仍有尚未还清的抵押贷款，高女士承担50%的抵押贷款。如果在意外情况下能够顺利偿还抵押贷款，保险缺口约为77万元。目前，高女士的保费仅占其年收入的3%，保险缺口仍然很大。因此，建议高女士补充商业保险，保费控制在年收入的10% ~ 15%范围内。因此，高参女士将保费增加9000 ~ 15500元，以加强长期保障。

儿童教育规划

如果每月的投资基金是3947元，按照7%的年回报率，高参夫人为她18岁的孩子准备了100万元的教育基金。如果按3%的通货膨胀率计算，固定投资额可以增加到5797元。

养老金计划

高先生和高女士的月生活费为6500元，28年后高先生退休时为14872元，24年后高女士退休时为13213元。由于高女士是第一次退休，养老费用按高女士退休时间测算，测算结果为396万元。如果50%的费用可以由社会保障支付，另外50%需要自己准备。为了准备198万元的养老金，高女士的家庭每月可以进行2664元的固定投资，按照7%的年回报率可以达到这个目标。

上述基本计划完成后，高女士家庭月余额为5588元，年余额为19360元，留成比例为6%。这表明完成上述基本规划的财政资源是充足的，而且仍然存在平衡。

投资规划

当家庭财政资源在基本规划完成后出现盈余时，盈余可用于投资以增加财富。在投资之前，有必要对高女士家庭的风险dna进行测量。经测算，高女士家庭的风险dna得分为4.657，是一个稳定的投资者，可以将20% ~ 25%的剩余金融资源投资于高风险股票或股票型基金。例如，高女士的家庭在完成基本规划后，每年的结余约为20000元，4000 ~ 5000元可用于投资股票或股票基金。此外，75% ~ 80%的余额通过购买国债或定期存款来保存。

从高女士家庭目前的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款的形式存在，不利于财富的增长。目前，活期存款、定期存款和基金总额为13.3万元，占基金总额的9.7%，可增加10% ~ 15%，即部分定期存款(1.3万~ 2万元)到期后可转为基金或股票。目前，活期存款作为应急资金是不够的，有些定期存款到期后可以转换成货币资金。

家庭财务管理的实施策略

(1)准备7.08万元作为家庭应急资金。

(2)高参先生增加保费15800 ~ 25200元，加强长期保障；高参夫人增加保费9000 ~ 15500元以加强长期保障。人寿保险、重病保险和意外保险是结合和匹配的。

(3)该基金将固定投资5797元作为儿童教育基金。

(4)基金将设定固定投资2664元作为夫妻养老基金。

(5)用年度余额的20% ~ 25%投资股票或股票基金。

(6)定期存款到期时，可投资13000 ~ 20000元于股票或股票型基金。

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