降息了：部分保险产品比银行理财更有竞争力

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随着央行进入降息周期，存款利息变得更低，普通人投资和理财的热情被激活。随着利率下调，股票将回升，万能保险和分红保险的销售将表现更好，从而增强保险产品在金融产品市场的竞争力。

从3月1日开始的最新一轮降息被一些机构解读为悬而未决。如果长期低利率环境成为现实，对保险业的影响可能非常具体。

这一轮降息被一些机构解读为后续举措。例如，根据东兴证券(报价601198，咨询)研究所的报告，此次降息是在价格持续下跌、经济增长放缓、企业利润负增长的情况下进行的。另一方面，利率市场化进程并没有因为经济增长放缓而放缓。因此，基于目前的国内和国际经济环境，它认为，除了继续实施有针对性的宽松政策，如slf(永久贷款机制)之外，空今年上半年还将继续降低存款准备金率和降息。

分析师对此次降息的分析也有所不同，但基本上有一句话是一致的，那就是“降息将增强保险产品相对于银行产品的竞争力”。

那么，降息对保险产品有什么影响？就目前而言，投资连结保险、万能保险和分红保险将受到降息的影响，而纯保证保险不会受到太大影响。那么，在目前降息的渠道下，公众应该如何购买保险产品呢？

好处因人而异

专业人士表示，降息对传统投保人影响不大；不同类型的政策对投资保单持有人的影响不同。“首先是分红保险。作为长期投资分红保险，其投资对象一般是大额协议存款、国债等。虽然进入了降息渠道，但大额协议存款的收入在降息前已经部分锁定。这意味着一些股息保险仍将获得更高的回报。”

投资连结保险的账户主要与证券市场挂钩，股票市场的涨跌会影响投资收益。专业人士认为，“如果此次降息对股市产生积极影响，股市将上涨，而投资连结保险的投资账户收益也将上涨。”但是，由于投资连结保险账户数量庞大，也存在一些低风险的货币账户。“对这些账户的投资主要是银行存款证和债券，其影响类似于股息保险。”

据记者了解，近两年来，为了控制大部分银行网点的风险，保险公司从银行保险渠道撤出了投资连结保险产品，银行也停止了销售。“在投资连结保险收益萎缩的情况下，投资者可以启动“账户转换”功能，将资金从激进账户转移到稳定账户，达到暂时规避风险的目的。”专业人士补充道。

至于万能保险，专业人士表示，“万能保险产品有保证利率(目前市场上万能保险产品的保证利率已经上升到3.5%)。从以前的保费中扣除相关手续费和风险费后，可用于投资运营。基金的金额更加透明，基金的投资方向比分红保险更加灵活。从长期来看，其收入水平应该远远高于担保利率。”“此外，目前的担保利率是复利，用于投资保费的资金的投资收益比一年期存款利率更有可能。万能保险产品应该更适合那些缺乏人寿保险，没有时间和精力管理自己财务的人。如果你选择万能保险产品，你应该为长期投资做好准备。通常需要8-10年以上才能产生可观的利润。万能保险的最大优点是，在一般支付2-3年后，您不必担心在支付宽限期后由于保费暂时中止而导致的保单中止和保障不足。”

关于选择保险的思考

对于此次降息，许多保险公司的财务顾问都向公众建议，如果他们现在想购买保险，就必须做出一些取舍，并在投保时树立中长期财务管理的理念。

中国人寿保险顾问李凌(报价601628，咨询)告诉记者:“随着保险险种的年复合利率下降，一些长期保险险种将受到影响，一些险种的保费将会增加。在这种情况下，正确选择保险尤为重要。”根据金融专家的说法，如果你投保长期人寿保险，你越年轻，保险金额肯定会比以前增加很多；相反，年龄大的人会比年龄小的人支付更少的钱。这告诉我们，在投保时，我们应该根据自己的实际情况选择保险类型，避免盲目投保。如果你在申请保险前没有仔细审查，并且从多方面考虑，一旦你购买了某项长期保险，你会感到后悔，想退保，保险公司只能按规定退还部分保费。因此，只有选择适合你实际情况的保险，避免盲目保险，你才能真正为自己建立一个强大的安全网。