春节前理财：先掂量好你的钱包

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在2015年春节前两周，许多市民去年获得了年终大奖，他们还计划在春节前管理好自己的财务，这样他们的钱包在下一年会更鼓、更鼓。春节前你可以选择什么理财方式？我们不妨清点一下。

银行融资有望在春节前增加

2015年，银行业市场没有好转的迹象。整个1月份，在经历了去年底的高峰期后，银行理财市场持续下滑。根据一家金融网站的数据，本周只有8种产品的预期收益率为6%，相比上周的17种产品，这个数字只有一半。本周预期收益率最高的产品由几家股份制银行推出，收益率为6.2%。然而，这些银行的产品都是短期的，最长不超过91天。另一家股份制银行的理财产品收益率为5.95%，起点为10万元人民币，投资期限为431天。

这是春节的前夕。根据往年的惯例，春节前夕市场资金比较紧张，所以银行理财产品会有一个比较好的市场。事实上，央行已经开始缓解市场的紧张情绪。上周，央行两次出手，每周净投资550亿元。其中，上周二，央行实施了300亿元人民币的28天反向回购和300亿元人民币的7天反向回购，上周四又实施了450亿元人民币的28天反向回购操作。然而，市场资金仍然紧张。银行家们表示，投资者可以在节前购买银行理财产品、货币基金或证券公司或信托公司发行的特殊货币市场投资计划，预计一些产品的收益率将逐步上升。

保险和财务管理争夺市场蛋糕

与银行理财产品的预期年化收益率大多徘徊在4%至5%之间的情况相比，受今年“开门红”的影响，保险公司继续推出预期年化收益率高于6%的产品，部分产品的收益率甚至接近7%。

一家知名网站的财富管理平台将推出新一轮高收益、稳定的产品销售计划，预计年回报率为6.6%，销售限额为6亿元。该产品是网站与一家寿险公司合作的互联网理财产品。继推出市场年化收益最高的保险理财产品系列后，京东金融最近推出了新一轮超级理财产品，冲击春节理财市场。

据业内人士透露，在中国保监会相继批准部分保险公司的网上销售资格后，保险理财产品试图以更高的起点争夺理财市场这块蛋糕。

一些保险公司人士提醒，虽然今年保险融资的预期收益不错，但保险融资产品的风险并没有得到被保险人足够的重视。因此，被保险人应事先了解“预期年化收益率”、“最低保证年化收益率”和“历史年化收益率”的概念，并在明确各自的范围后做出有针对性的选择。

P2p财务管理收入呈下降趋势

与银行融资项目中5万元和10万元的高门槛相比，许多投资银行的投资者已经开始寻找其他出路。然而，p2p网上借贷具有高收入、低门槛的特点，赢得了众多投资者的青睐。与此同时，p2p行业的发展也伴随着诸如出走、倒闭等“丑闻”。市场参与者表示，随着2015年监管靴即将落地以及风险控制能力等门槛限制的提高，p2p行业将进入良性发展阶段。

据专家和业内人士介绍，随着p2p行业监管的指导地位的凸显，p2p行业的利率将继续下降是一种趋势。至于下降的程度，目前本地中小商业银行的贷款利率可能是一个参考指标，未来可能会降至12%左右。网上贷款置业报告显示，该平台的年均回报率为17.46%；2013年，行业平均利率超过25%。

虽然p2p网上贷款融资的收入在未来将呈现下降趋势，但仍高于银行理财产品。然而，高收入必然伴随着高风险，如何选择一个可靠的投资平台始终是投资者的一大考验。

互联网“宝贝”收入总体负增长

在央行降息、股市牛市等因素的挤压下，互联网“宝贝”回报率真的很难。一些市场参与者统计了七种互联网“婴儿”产品，发现截至2015年2月2日，这七种产品中只有两种产品的回报率超过5%，而其他产品的回报率约为4%，一些产品的回报率将低于4%。

根据荣360的数据，截至2014年12月31日，79种“宝贝”理财产品的总规模为15081.47亿元，较2014年第三季度减少557.46亿元。这也是自余额宝于2013年6月诞生以来，“宝贝”产品的整体规模首次出现负增长。

业内人士表示，央行的货币政策正在向宽松的方向发展，市场利率必然会下降，因此货币资金的收益率将在很长一段时间内继续下降。