延迟退休：60后70后80后养老理财该如何规划

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如何保证推迟退休后的生活质量是每个人今后必须面对的问题。根据2022年计划执行情况计算，“60后”、“70后”和“80后”将是受影响最大的人群。对于这些人来说，他们应该如何制定财务计划以确保舒适的退休生活？根据这些不同收入水平的人，农业银行理财规划师陈稔(报价601288，咨询)和太平洋人寿保险专家邵静来(报价601099，咨询)为大家提供建议。

60岁以后:适当的补充养老金，影响相对较小

如果推行延迟退休计划，有些“60后”的退休时间会延迟，但由于计划会逐步推行，大部分“60后”不会延迟太久，也不会受到很大影响。

然而，许多“60后”一般只有一个孩子，子女赡养老人的希望不大，所以他们仍然要依靠自己的养老金。但是，从目前国内养老金替代率来看，基本在50%到60%之间。虽然维持这个水平的基本生活没有问题，但要维持退休前的生活水平，必须有超过70%的重置率。因此，有必要通过财务规划来补充养老金。

对于“60后”来说，目前的收入水平大多是家庭财务管理的最高阶段，而且绝大多数孩子都是独立的，可以花更多的钱来规划自己的养老金。我们计划按年收入10万元到20万元和20万元以上的水平。

对于年收入低于20万元的“60后”，由于年龄较大，购买商业保险意义不大。在家庭资产方面，要逐步降低风险投资，提高银行理财产品、国债、定期存款等保底理财产品在家庭总资产中的比重，控制投资风险，专款专用，确保长期投资方向不变。确保社会保障约占养老金的50%，这样即使退休被推迟，也不会对生活质量产生很大影响。

对于年收入在20万元以上的家庭来说，将养老保险转为健康投资，提高健康投资的比重是非常重要的。只有拥有健康的身体，我们才能应对日益激烈的职场竞争，这样家庭才能获得更多的财富来源，进而更好地享受财富带来的快乐。适当增加健身和医疗保健的支出，延缓身体老化的速度，降低患病的概率，对提高生活质量也有很大的好处。此外，这部分家庭的资产余额应该相对较大，因此一些风险较高、回报较高的资产可以在理财规划师的建议下适当配置，以提高养老金的增值水平。

70后:我们必须推迟退休，提前计划

当该计划在2022年实施时，即使是1970年出生的人也只有52岁。推迟退休是肯定的，但由于年龄不同，会有一些不同。因此，对于“70后”来说，推迟退休肯定会有很大的影响，所以这群人应该提前做好计划，尽快为他们的退休金做好合理的财务规划。

“70后”现在正处于全盛时期，他们的许多家庭正处于成长阶段。在此期间，一方面，家庭收入明显增加，另一方面，支出，尤其是子女的教育负担，逐渐增加。因此，投资需要考虑股票和债务之间的平衡，并控制好风险投资。考虑到“70后”的收入水平差异很大，我们根据三个收入水平为每个人制定计划:10万元以下、10-20万元和20万元以上。

低于10万元。支出主要是为了满足日常生活和减少所有不必要的开支。如果您选择进入门槛相对较低的理财产品，您可以选择基金进行固定投资，或者使用12月展期法最大限度地保持有限收益，并在每年年末将20%- 30%的储蓄用于保险。

10万元至20万元。城市中的大多数家庭都有中等的生活水平。除了通常的生活费用外，可能还有一些储蓄。建议将收入的10%-20%用于财务管理。建议将剩余资金的约20%投资于该基金，其余部分可与黄金等资产适当分配。

20多万元。年收入20万元的“70后”家庭现阶段收入更高，财富储蓄更多。随着年龄的增长，重大疾病的发病率也会增加，因此有必要增加对大病保险的投入，保险金额可以是家庭年收入的5-10倍。这个收入水平的家庭比较富裕，高质量的老年生活应该提前设计，结合投资的回报产品可以选择。例如，对于分红保险产品，投资收益可以在60岁以后一次性收回，或者每年从保险公司拿回养老金，以保证在基本社会保障水平以上的老年有更高质量的老年生活。

80年代后:该政策对学习开源和减少开支的影响最大

大多数“80后”现在正处于成家生子阶段，也就是组建家庭的阶段，他们的支出与单身时相比会迅速增加，因此平衡工资收入和支出尤为重要。短期内，我们不仅要想办法开源，还要努力减少开支。

“80后”的收入水平差距也比较大，我们仍然根据收入水平在10万元以下、10万元至20万元之间、20万元以上的情况提供理财方案。

低于10万元。在短期内开放源代码是困难的，我们只能在节流上努力。我们可以把月收入分成三部分:日常开支的70%；20%的强制储蓄，充分利用互联网平台进行金融投资，兼顾流动性和盈利性；10%用于随机支出和适当的娱乐以调节生活压力。

从10万元到20万元，每年可以留出5-10万元用于理财，包括银行理财产品、证券投资、商业保险、贵金属等。家庭保障可以选择有利于“支柱”的意外保险和夫妻双方的商业养老保险，并通过固定投资的方式增加资金投入来追求收入的增长。在消费方面，控制杠杆消费，避免过度信贷透支。

20多万元，收入处于同业中上水平，风险承受能力较高。用20%的资金做商业养老保险。保险产品的保险费率通常与年龄成正比。保险投保得越早，保费就越低，多余资金的养老金积累也就越充分。在此基础上，我们选择了低成本、高保险金额的消费者保险，用于短期事故和健康保障。对于每年节省下来的资金，信托产品可以每隔一年选择一次，以追求更高的投资回报。