移动金融混战：百度、阿里、腾讯、京东谁主沉浮？

本篇文章2232字，读完约6分钟

在移动金融市场，蚂蚁金服、腾讯、京东金融、平安等不同行业的巨头都在手机端密集发布新产品。

9月15日，京东金融正式推出app3.0，定位为“一站式金融生活移动平台”，涵盖当前“理财+消费”的金融产品，移动成为京东的第一战略。

同一天，lufax宣布推出新的域名lu，这创造了一个开放的平台，并宣布增强移动功能。

一个月前，8月15日，伟众银行的应用上线，仅仅三天后，蚂蚁财富也上线了。

巨头们的主战场正迅速从个人电脑转移到移动设备上。“腾讯、阿里和京东在互联网金融领域有明显优势。与传统金融行业的“老大哥”相比，谁能成为移动金融的龙头老大仍是个未知数。”一位行业老手告诉《21世纪经济报道》记者。

接下来的问题是，哪一个在移动财务管理方面更强？

京东到处涌现

阿里蚂蚁金融服务已经获得了几乎所有的金融许可证，包括银行、保险、基金和信用报告。除了伟众银行和腾讯信用信息，腾讯还开发了李财通和小额贷款等产品。

在移动门户之战中，蚂蚁金融服务显然是最早的布局。此后，支付宝一直在做追加。蚂蚁财富推出后，支付和财务管理功能可以明确区分。然而，蚂蚁财富只将余额宝、幸运财富和基金等产品带入了移动终端，并没有创新基于移动应用的产品。

凭借第一家网上银行的光环，伟众银行应用开设的账户可以用于金融管理和与其他被绑定银行同名账户的转账，但目前不支持消费转账和不同名称账户的转账。除了通过绑定工资卡支持即时财务管理和按揭还款，以及我名下的伟忠卡和银行卡之间的转账外，财务管理页面上还重点推送了“活期+”、“定期+”和几只股票基金。

伟众银行首次上线时，也以“高回报”吸引了用户。其当前理财产品(最近7天)的年化回报率约为5.3%。“公众享受太平90”在“常规增值”中的投资期限为三个月，预期年化收益率可达7%。毫不奇怪，在伟众银行的应用上线一个多月之后，“当前+”和“常规+”的收益率逐渐下降。“当前+”的年化收入从5.3%下降到4.66%，而“常规+”下降到6%。

值得注意的是，京东正在成为一支新生力量。在不到两年的时间里，京东金融已经规划了七个业务领域，即供应链金融、消费者金融、众筹、财富管理、支付、保险和证券。在社会化方面，京东金融为母集团推出了情感社会化财务管理，为公共投资和财务管理推出了“众筹”财务管理；在场景方面，京东白条安排了购物、租赁、旅游等场景，而作为保险理财的“白娜”也嵌入了消费场景。

在移动创新方面，京东黄金app3.0没有吸引高收入客户，其大部分产品都是“移动”的，而不是直接移动pc产品。

例如，在京东财经app3.0的大数据财务管理中，投资10，000元的用户可以看到他们每天用同样的投资最多赚多少钱。此外，京东金融还拥有智能理财产品“智投”。投资者只需填写一份问卷，“智投”将通过特定的算法，结合京东的大数据系统，依托京东金融丰富的产品线，为用户提供免费的个性化智能投资组合。

与蚂蚁金服相似，JD.com也有大量的交易数据和信用数据。为了挖掘这些数据的商业价值，更好地利用京东金融风险控制中电子商务积累的大数据，JD.com还投资了美国的大数据公司zestfiance。京东金融的优势还在于移动终端的布局以及多产品与场景、产品和社会化的综合集成能力。

"谁先抢占入口，谁就掌握了用户和现金流."这一在互联网领域流行的法律是否也适用于互联网金融市场，还有待市场检验。

平台决定生态

同时，拥有平台优势、用户优势和流量优势的互联网巨头进入互联网移动金融时，一定会发挥其核心优势，不同的底层生态决定了不同的切入点。

众筹是京东金融的“拳头产品”。目前，JD.com是中国最大的产品众筹平台。在股权众筹领域，京东的私募股权融资平台于3月31日推出。截至目前，已累计为50多家初创企业融资，累计融资金额超过5.5亿元，平均融资率超过100%。

在消费金融领域，京东金融率先推出业内首款信用支付产品，随后扩展到校园和农村地区。“白色酒吧+”突破了京东系统之外的消费生态，将白色酒吧产品应用到租房、旅游等越来越多的场景中。蚂蚁金融服务还推出了鲜花和贷款等信用支付产品，并将其应用场景扩展到阿里生态系统之外。

在互联网财务管理领域，蚂蚁金服可谓是一个顺风车。余额宝拥有超过2亿用户，是中国最大的货币基金。自那以后，它推出了一个定期的金融平台，以吸引珍宝，其交易量已超过2500亿。腾讯的理财通和伟众银行应用要小得多。与蚂蚁金服和腾讯相比，京东金融在互联网财务管理方面速度较慢，但其应用产品已经超过了蚂蚁金服和腾讯。

在移动方面，京东金融涵盖了当前理财+消费的金融产品，包括借据、众筹、理财等业务。JD.com希望未来的用户可以通过借据参与众筹，用金融产品偿还借据，通过众筹模式进行财务管理。将理财产品与消费产品相结合。

在信用报告方面，蚂蚁金服和腾讯也领先。芝麻信贷和腾讯信贷是中国央行首批允许涉足个人信用报告领域的八家机构之一。目前，京东金融仍在争取第二批信用报告许可证。就信用报告而言，基于其自身的电子商务生态系统，只要买卖双方在阿里的系统中交易，蚂蚁金服就会比其他公司更好地“理解”双方的信用。

在某种程度上，在传统的bat中，百度在互联网金融领域远远落后于阿里和腾讯这两个小伙伴，而京东金融正在迎头赶上。至于具体的用户，最关心的是回报率。在保证安全性的前提下，任何用户体验和新产品都是浮云，谁能给用户真正高的回报率，谁就能真正赢得移动理财的战争。