银行理财将保持不低收益率 回归代客理财是趋势

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锁定收入。春节前还有一场打斗

“目前，中国股市继续处于低迷状态，随着监管机构最近重启ipo，沪深股市大幅下挫。个人投资者很难通过股票市场赚钱。至于投资黄金，投资者将面临更加复杂的政治和经济影响，未来金价大幅波动的可能性将进一步加大，投资收益也将面临更高的不确定性。因此，2014年购买银行理财产品仍将是大多数个人投资者实现稳定和增值财富的主要途径。”中国银行宁波分行资本业务部的周红波表示:“如果投资者手头有长期未动用的资金，建议在春节前锁定收入。目前，中国银行一年期产品的预期年化收益率约为6.0%，单个半年度产品的年化收益率可达5.7%。”

去年12月，银行理财产品的月发行量和平均预期回报率均达到2013年的新高。据Yinxian.com统计，截至2013年12月28日，98家商业银行12月份共发行理财产品3715种，同比增长1.1%。特别是在预期收益率方面，11月银行理财产品平均预期收益率突破5%后，12月银行理财产品平均预期收益率大幅上升至5.6%，创下2013年全年新高，同时银行理财产品平均预期收益率连续6个月上升。

“投资者在购买银行理财产品时，可以关注一些关键点，比如月末、季末或年末。目前，临近春节，市场资金将进一步收紧，银行理财产品的预期年化收益率值得期待。”周红波建议对流动性要求较高的投资者可以选择中国银行的短期理财产品。目前，理财产品35-40天左右的预期年化收益率也相对较高，大多在5.2%-5.3%左右。

资金紧张是主要基调

“目前，2014年，银行理财产品将继续保持较低的回报率，但与此同时，产品所涉及的风险也在增加。投资者在选择银行理财产品时，不应只看回报率，而应全面考虑投资方向。”中国光大银行宁波分行理财规划师毛同伟表示，利率市场化进程明显加快，资本成本偏高，银行理财产品收入难以回落。

至于2014年的银行理财产品，许多业内人士表示，发行量将继续保持高位。宁波银行相关人士表示，银行理财产品的预期收益率主要取决于资金状况，“取决于明年的流动性”。

“投资者可以根据市场资金购买银行理财产品，也可以参考债券市场的收益率水平。”根据周红波的分析，预计央行今年将实施稳健的货币政策，并加强微调和预调整，以保持货币、信贷和社会融资规模的合理适度增长。因此，中性和紧缩的货币政策立场将是2014年市场的主调。同时，考虑到美联储已经开始逐步降低债券购买规模，国内监管当局也加强了对影子银行的监管，这将进一步收紧市场资金。因此，银行理财产品的预期收益率仍将保持较高水平，特别是在月末、季末、年末等关键节点。"

回归代表客户理财是一种趋势

“2014年，代表客户的银行理财模式将越来越多。对投资者来说，最重要的是风险意识。代表客户进行财务管理的更大变化是，投资风险今后应由客户自己承担。”毛同伟说:

2013年，大型国有银行和股份制银行增加了开放式银行理财产品的发行量和产品种类，并在投资目标上进行了创新。据悉，去年，10家商业银行试行了债务直接融资工具，并发布了可投资债券直接融资工具的资产管理计划。12月底，监管部门推出银行理财产品，并在沪深股市开设证券账户投资固定收益产品，进一步拓宽了银行理财产品的直接投资范围。

如何加强财务管理能力，如何提高产品的盈利能力，如何吸引存款人将资金留在银行，是商业银行面临的重大挑战。

中国银行宁波分行周红波表示:“随着人民币的长期升值，市场开始对人民币汇率产生不同预期，部分投资者持有外币的意愿逐渐增强。同时，随着美元资产的逐步恢复，以美元为代表的外币理财收入也逐渐增加。外币理财一直是中国银行的传统优势业务。它不仅条款灵活，而且回报率相对较高。目前，中国银行六个月理财产品的预期年化收益率可以达到3%左右，在市场上具有很强的竞争优势。"

“2014年，对银行而言，重点是开发差异化产品，以吸引客户，同时保持它们以前的优势。光大银行为此专门成立了资产管理部，加强了财务管理团队的投资和研究能力。针对目前新股申购政策对网上新持有股票市值的新要求，1月份，光大银行发行了一款线下打新股产品。此外，每月15日推出的养老金产品也是创新产品的做法，两个产品。市场反应相当不错。”毛同伟介绍，我行一直根据金融投资者的需求进行产品细分和开发，如海外金融优先购汇、未成年人证券投资“小银行家”等，都是在这种背景下推出的。

对于投资者来说，多彩的市场当然是好消息，但根据自身风险匹配相应的产品是一个不变的铁律。

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