成长型家庭月结余3.2万 如何理财还清30万欠款

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当期月支出:抵押8000元，基金固定投资1500元，家庭支出5000元。孩子们花3000元。每月余额约为3万元。

■财务诊断

根据张先生提供的家庭成员基本情况，他目前正处于家庭成长阶段。每月家庭余额为32000元，余额比例较高。然而，投资基金很少。固定投资基金每月只投入1500元。剩下的30500元投资回报率低，投资收益对家庭贡献不大，影响了家庭资产的增值。

张先生的收入占其家庭收入的83.3%，起着辅助作用，但他没有任何商业保险。如果发生任何意外，他的收入将会减少或者没有收入会影响他家庭目标的实现和随后的生活质量。张女士的收入占家庭的16.7%。虽然很低，但如果张太太出事，也会在一定程度上影响她的生活质量。如果一个家庭成员患了重病，不仅会影响收入水平，还会大大增加支出。

一是资产结构不合理，投资资产过低。在保证家庭刚性需求和充足储备资金的情况下，应合理增加现有资产和未来剩余资金的增值，以尽快实现财务管理目标。

第二，家庭保障不足，必须进行合理投资，防止事故影响家庭收入，从财务角度为家庭和子女建立安全防火墙，降低财务风险，确保家庭财务目标的实现。

■总体规划提案

1、以较高的流动性和较高的收益率准备家庭应急储备资金；2.专项资金用于意外大病等风险保障，解决家庭突发的大额支出；3.通过低风险、稳定收入的长期投资积累子女教育资金；4.在风险承受能力范围内配置投资资产，提高回报率，尽快完成偿还父母欠款和购房的目标。

财务管理目标

你和你的妻子需要其他保护吗？如何为孩子准备大学教育基金？

丈夫的保险金额为110万英镑，涵盖全部负债

张先生是该家庭的收入支柱，除社会保障外，无大病保险或意外伤害保险。大病保险是为了防止家庭成员突发疾病，而意外保险主要是为了防止家庭收入因夫妻之间的意外事故而减少。以下提供了一个保护方案:对于某项重大疾病保险，保护期可以是66岁、77岁和88岁，支付期可以是5年、10年、20年和30年。建议10年内支付，保险金额30万元，至88岁。

另外，张先生和太太也选择了意外险。结合收入情况，建议张先生的保险范围高于张女士，张先生的保险范围为110万，包括购房、子女教育规划和总负债；张女士投保60万元。

孩子们上大学有两种方式。1.投资资产的积累；2.保险产品积累。在这里，我们建议通过第二种方式进行规划:

买一份养老保险，一次性付清，或者五年或十年付清。18-21岁的儿童每年将获得保险金额的50%，28岁的儿童将获得保险金额的300%作为组建家庭的费用。建议投保10万元人民币，10年期。

此外，除了自己的安全，家庭基金还必须设置最低安全-紧急储备基金。通常情况下，应急储备基金是家庭1月至3月的收入，建议使用家庭3个月的收入作为储备基金。基金投资于流动性强、收益率高的产品，如现金管理理财产品和货币基金。建议通过财务协议自动将短期闲置资金转为购买货币资金，并购买无固定期限的增量产品，以增加现金管理资产的收入。产品回报随着持有时间的增加而增加，持有时间越长，回报越高。

财务管理目标

钱总是有需求的，所以如果我想最大化我的利益，我应该怎么做？我打算在家乡给老人买一套价值30-40万元的房子。

用部分本金给父母买房子

张先生的家庭正处于成长阶段。在保证资金安全的前提下，他增加了投资资产的配置，实现了按期买房和偿还父母所欠债务的目标。

在为张先生配置投资资产之前，先对张先生进行风险评估，确定张先生的风险承受水平，以便更稳健地为张先生提供建议。根据实际情况，风评情况大致如下:张先生的家庭年收入在50-100万元之间，他的投资目的是为了实现个人目标，所以他应该有较高的投资回报。客户年龄在30-40岁之间，将来可以根据情况投资更多的资金。目前，投资基金占家庭总资产的比例不到25%。我希望缩短实现目标的时间。我有一些投资经验，但我希望得到专业人士的帮助。我接受平衡的投资方式来寻求更高的回报和增长，当投资有负回报时，我会感到焦虑。

以上情况反映出张先生的风险承受能力评估得分为165分，结果是投资者越来越多。能够承受中高风险的投资者适合投资于能够为你提供适度升值能力且投资价值波动较大的投资工具。

根据风险评估结果，提出以下建议:

1.银行理财产品。选择范围很广，建议选择6个月到1年的产品。每个月，你都可以用抵押贷款、生活费、子女费、保费投资、固定投资和偿还父母债务的剩余资金购买银行理财产品。

2.黄金实物产品。你可以从银行或著名的金店购买投资金条，这些金条有很好的声誉和投资价值，可以转售。你可以用应急储备基金、固定投资和银行融资的投资收益购买实物黄金。两年后，该行的部分理财本金和固定投资本金将用于为父母购房。

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