余额宝最屌丝 现金宝最便捷

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挪用闲置资金，进行市场细分的短期财务管理。对于市场上各种“珍宝”的投资优势、局限性、适用范围和收益，本期将逐一进行分析和解读，以方便读者选择最合适的现金管理工具。

现金管理产品有四种类型

海通证券金融中心高级分析师倪听云指出，目前有四种现金管理产品。第一类是支付功能，最典型的是余额宝，集收入、资金周转和支付功能于一体；苏宁的零钱宝也是类似的产品。

第二类是自营产品，即基金公司在自己的直销平台上推广自己的产品，如汇天富基金推出的市场货币基金，收益丰厚、速动资金、现金宝、全额资金。

第三类是与网络老板的合作。基金公司的投资和研究实力与互联网老板的热门客户相结合，如微信财富管理和百度财富管理产品。

第四类是银行自行发行的银行端现金管理工具，如平安银行的平安安迎(报价、查询)、广发银行的智能黄金、交通银行的实时现金支取(报价、查询)。然而，这些产品目前并不是银行的主要推动力，其发展速度相对较慢。

各种宝物的优缺点比较

对比主要代表性产品(见下表)，发现就收益率而言，7天年化收益率基本保持在6%以上，总体收益率差异不大。从投资者的角度来看，大投资者的选择是有限的。倪表示，目前很多产品的购买额度主要由银行控制，出于自我保护的目的，银行限制产品流入现金管理工具的额度。其中，微信理财的局限性最为明显，很多银行的条件都很苛刻，比如民生银行(报价、询价)和兴业银行(报价、询价)，都是每天5000元，而工行是每天1万元，每月5万元。

此外，需要注意的是，虽然每个产品都打出了t+0取现的旗帜，但还是有很多“门道”。具体来说，到货速度最快的汇天富现金宝实现了分钟级的实时到货，500万以下的现金取款全部实时收到，既有大额取款又有时效性；百度的盈利效率在20分钟之内，但每天最多只能提取25万元；余额宝支持中信、招商银行和部分城市商业银行实时到达。对于五大银行和许多主流商业银行来说，它们都在两小时内到达。苏宁零钱包也承诺在2小时内到达，但余额宝只支持5万元或更少。一旦取现金额超过5万元，将自动转换为t+1个工作日。苏宁零花钱包需要客户认证。非实名认证客户一个月只能兑换1000元，初级认证人一个月只能兑换5万元，高级认证人有一个单日限额，理财通的效率相对较低，其到达效率因时间段不同而不同。最快到达时间为2-4小时，每天取现金额仅为25万元。平安银行平安安迎的每日取现金额为100万元，但其到达仅承诺t+0，因此无法给出具体到达时间。

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