白领月入1.2万元 40多万存款如何找投资机会

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作者准时来到咖啡店，刚一进门，就看见小刚穿着时髦的衣服靠着墙坐在沙发上，全神贯注地玩着手机游戏。

坐下后，小刚和作者谈论了他的问题。原来，小刚和他的两个朋友，每个人都有闲钱，打算合伙投资。

“你认为我们能做什么？”小刚问腮帮。

有时间和金钱去寻找投资机会

肖钢是一名30岁左右的白领，工作轻松，月收入1.2万元，个人储蓄超过40万元。目前，有一个交往了两年的女朋友。因为她的家庭相对富裕，她的父母已经给他买了一间婚房，他过着没有贷款的舒适生活。

也许是因为生活更轻松，小刚很喜欢辗转反侧。过去，他投资过股票市场，也投机过贵金属期货。总结以往的投资经验，他认为股市不适合散户投资者，银行的理财收入小而稳健，期货风险对专业人士来说太高。总之，我做了很多尝试，但小刚觉得他找不到合适的财务管理方法。最近，他尝试了收益率约为5%的金融产品。他觉得这种产品流动性太强，收益率太低。如果他有选择的话，他宁愿牺牲流动性来换取更高的收益率。

志同道合的筹款90万元

“既然这曾经是一项独立的投资，那么这次你是如何想到与朋友合作的呢？”我好奇地问道。原来，在一次聚会上，三个人谈到了投资的话题，彼此都感叹因为资金有限，很难做出大的成绩。当一些人提出联合投资不仅可以分散风险，还可以增加投资规模时，他们得到了其他人的积极响应。

小刚的朋友都有很好的资产，而且三个人的价值观都差不多，所以他们很适合合作。因此，每次小刚提起他们，陆羽的心腹们总会有一种快慰的感觉。据他说，他的一个朋友还不到40岁，还有一个孩子在上小学。他的家庭开支稳定，他正处于财富快速增长的时期；另一个朋友是一个在外企管理层工作的“70后”女孩。他们三人计划在初始阶段各投资30万元，如果进展顺利，他们将增加资本。

不同的特色菜对开店犹豫不决

有了合作意向后，小刚和他的朋友开始寻找投资对象。他们曾经想过开一家茶叶店，但后来发现一家小商店在没有品牌优势的情况下很难在竞争中生存。后来，他们还讨论了开网店的问题。好处是早期投资的风险很小，唯一的缺点是他们不知道卖什么。然后就没有线索了，比如在学校附近开一个教科书商店，租一套公寓开一个小电影酒吧，加入一个24小时营业的便利店，等等。一系列不可靠的想法被提出，并立即被一一拒绝，主要是考虑到竞争太激烈，如果只是同类的复制，很难实现利润。

“这真的很难。可以做的事情很多，但赚钱的机会很少。”肖钢意识到自己面临的问题，他的投资计划被搁置了。作者建议让他谈谈自己的优点。肖钢告诉作者，他的朋友不到40岁，有设计专长；另一位女性朋友以前在德国学习过，她的德语和英语都很好。她目前从事进出口贸易；他在自己的工作中有空余时间，有很强的风险承受能力和精力去做副业。

他们有自己的优势，但目前他们只缺少一个好的商业机会来付诸实践。

辗转创业总比“撤退织网”好

温，国家金融规划师，金融工作室，本刊

他大约30岁，工作轻松，月薪12000元，年薪30多万元，包括年终奖金。婚房已经准备好了。这样的收入状况和家庭背景使小刚在经济上完全配得上“30岁”这个词。在未来的日子里，无论是要完成结婚生子的人生大事，还是做其他自己感兴趣的事情，有闲有财的小刚都可以变得更加冷静，让自己的生活变得轻松。

找到合适的机会重新创业

年轻人往往有很强的生命力，也就是说，他们喜欢用创业这样激动人心的词语来折腾自己。然而，许多没钱没闲的年轻人没有条件去折腾，但小刚有足够的时间和金钱去创业。然而，拥有闲暇和金钱并不意味着他们可以拿着钱四处挥霍。从肖钢和他的两个朋友的交流中，我发现虽然他们每个人都有自己的特殊技能，但是他们没有特殊的资源或者对某个行业的深入了解，他们的创业理念也比较普遍。

无论在哪个时代，创业都是一项高风险投资。今天，如果你想开一家体验式实体店(比如咖啡店或电影酒吧)，你首先要面对的是高昂的租金。如果你开一家以产品为导向的小店(比如书店或服装店)，你也会面临来自电子商务的激烈竞争。即使你合伙开了一家网上商店，这也不再是一个小作坊可以通过制造小噪音来赚大钱的时代。越来越多没钱营销的淘宝网店被天猫(微博)土豪挤出市场。因此，如果你想开始合伙企业，你必须首先找到一个可靠的投资方向，企业家必须相互信任，有自己的专长，有明确的分工，并对市场前景、客户导向、潜在需求、前期投资和行动前的预期回报有清晰的了解。幸运的是，小刚和他的朋友们有着丰富的工作经验和投资经验，对创业的风险和收益有着清醒的认识，并不急于行动。

可投资的长期金融产品

由于目前还没有明确的风险投资方向，小刚应该为自己目前的存款配置一些金融资产。从他过去的投资经验来看，他认为股票市场和期货风险很高，不适合散户投资者。他还认为，虽然银行理财产品的风险较低，但5%左右的回报率并不令人满意。他希望以牺牲一些流动性为代价，实现相对较高的稳定收入水平。根据小刚的实际情况和资金需求，建议小刚在50多万元存款中投资5万元货币市场基金，作为平时家庭应急周转金。虽然4%~5%的货币资金收益率不高，但它可以有很高的流动性，这几乎等同于流动储蓄。

剩余的40万元存款有两种投资选择。一是投资门槛低的集合信托理财产品(例如，起价30万元人民币)。通过更长的资本锁定期和更高的投资门槛，信托产品的收益率通常高于银行理财产品。一般来说，年收入在8%左右的信托产品具有更高的安全系数。虽然信托业有一个不成文的“刚性赎回”，但那些预期年收入超过10%的信托产品，尤其是房地产和工矿信托产品，仍将面临较高的系统性风险，这可能导致违约或延迟支付收入，这要求小刚谨慎选择。

由于信托的流动性差，小刚的存款仍有可能在未来投资和创业，在保持流动性的同时提高回报率的另一个选择是在2013年投资大众评级基金的稳定份额。目前，市场主流评级基金稳定份额的约定收益率在6.5%至7%之间。考虑到有许多投资者愿意通过高杠杆获得高回报，大部分积极的股票在二级市场以溢价交易，而由于分级基金匹配转换机制的存在，大部分稳定的股票以折价交易。因此，包括折价购买的隐含收益率在内，小刚的最终年收益率可以达到7%~7.3%，虽然不如信托。然而，长期收益率仍高于银行理财产品和货币基金，在二级市场买入的稳定份额的分级基金可以随时出售和变现(但有时本金可能有轻微的浮动损失)，这支持了小刚实现他的创业梦想。

享受生活更重要

当然，拥有闲暇和金钱的小刚并不需要依靠创业来折腾自己。由于工作是闲着的，你可能希望让金钱来赚钱，而你自己的时间是用来交朋友、运动、阅读、旅游、看电影、看展览和其他休闲娱乐活动，从而拓展你的视野，丰富你的生活，提高你的修养；如果你将来有孩子，花时间和他们在一起，教育他们，享受父母和孩子的乐趣难道不是一件有意义的事情吗？因为无论我们是工作还是理财，我们的最终目标不是更自由地享受生活吗？

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