票据理财当买不当买

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金猫和银猫不是p2p，而是p2b

宝猫是什么网站？在宝猫的官方网站上，它将自己定义为p2b和o2o的代表。也许许多读者不再不熟悉p2p，那么什么是p2b呢？与p2p中的点对点不同，p2b指的是个人对企业，是个人对企业的贷款模式，o2o指的是线上对线下模式，它将线下的商机与互联网融合在一起，使互联网成为线下交易的前景。事实上，许多p2p平台以前都采用这种在线到离线的方式，比如为每个人提供积木和贷款。

在许多从事点对点借贷的人看来，p2p和p2b并没有严格的区别。独立第三方网上贷款机构的负责人徐宏伟甚至告诉《羊城晚报》记者，p2p本身就包括p2b。

这是否意味着p2b比p2p更安全？相关法人解释说，p2p本身的风险比p2p更大，因为P2P的含义是个人对个人的借款，借款人承担无限连带责任。然而，p2b本身是个人对企业的贷款。如果借款人为有限责任公司，企业一旦破产，将承担有限责任，p2b的投资者不享有优先债权。然而，他说p2p和p2b仍然有监管和法律空怀特，一旦投资者遭受损失，很难挽回。

说了这么多，其实我想告诉大家，p2b也是一种网上贷款平台，属于投资者通过平台借钱给看不见的“人”，只是这次是法人，不是自然人。创新很少，噱头很多。从这个层面上，我们可以理解为p2b“新瓶装旧酒”，营销手段比实际大。

为什么该产品的预期收益率为8.8%？

8.8%的固定年化预期收益率、银行承兑汇票、资本保全和利息保护，以及1元人民币的销售，所有这些看起来都非常好。这是新浪微博和金银猫推出的产品。很多网民问，为什么在各种“宝贝”理财产品都不景气的情况下，新浪推出的这款产品的预期回报率为8.8%。这个问题的答案本身很简单。由于新浪进行了补贴，超过7%的收入由新浪支付，这意味着该产品的实际收入=金、银、猫票等金融产品的收入+小额财富平台的补贴。

然而，即使撇开新浪的补贴不谈，高达7%的固定预期年化收入也将扼杀所有在线“宝贝”理财产品，因为它是一种账单理财产品。“银行承兑汇票”这个词实际上是在网络理财产品中使用的，意思是企业以银行承兑汇票为抵押，向普通投资者借款。说白了，与之前的房屋和汽车抵押贷款相比，这次抵押贷款被银行承兑汇票所取代。

银行承兑汇票，简称殷诚，是指银行出具的到期付款的书面凭证。根据票据法第73条，银行承兑汇票由银行承兑，银行承诺在汇票到期时无条件地将汇票金额支付给银行所有人。

稍有金融知识的人知道银行可以再贴现票据。银行票据贴现是持票人为了获得流动性资金而提前将未到期的票据出售给银行的行为。目前，银行票据贴现的利率约为5.5%，远低于7%的年化收益率。那么银行为什么选择通过金银猫平台贴现票据呢？

广州分行行长向羊城晚报记者透露，目前该行再贴现门槛相对较高。以此行为为例，目前再贴现的票据金额超过100万元。“银行这样做是因为风险控制的决定，另一方面，这也节省了成本。一张20万的银行汇票需要人审核，一张300万的汇票也同样需要人审核。”他还透露，事实上，在互联网兴起之前，账单被私营部门贴现并不奇怪。“利率将高于银行折扣，但企业愿意接受，因为这个过程比银行更简单。”。

记者点击金银猫主页，发现该平台推出的“银企公益”系列票据融资金额大多在5万元至20万元之间，期限为37天至106天，真正满足了中小企业短期资金需求的特点。抵押担保票据也由银行无条件支付。

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