理财支招：用好结余搞定车位、换车、出国游

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我在东四环和东五环之间有一套75平方米的房子，还有一笔约48万元的按揭贷款尚未还清，最低月还款额约为2800元。2008年，我花了12万元买了一辆车。这个家庭有3万元现金存款和另外14万元的网络理财产品。

孩子半岁了，还没有添加奶粉。老人的父母住在一起，老人没有存款也没有收入，所以他不得不承担医疗费和生活费。这位妇女的父母在农村老家，所以他们需要支付老人的假期费用。

这个家庭每月花费大约3500元。

财务管理目标

我想在不久的将来买一个停车位，大约20万元。

我计划在接下来的三四年里换辆车，想买一辆20万元左右的suv。

三年后宝宝就要上幼儿园了，入场费计划控制在4000元/月。开始为宝宝准备教育费。

我计划明年带儿媳妇去日本旅游，估计要花4万元左右。

财务状况分析

根据提供的家庭状况，可以计算出该家庭每月现金流入为16，500元，现金流出为6，300元，每月净余额为10，200元。目前，这个家庭的可用资金为17万元。如果启动奶粉的钱是每月2000元左右，那么这个家庭每月的净余额大约是8000元。

白先生的家庭收入相对固定，没有额外收入，而且是净负债。然而，随着孩子的成长，支出会增加，而老人的父母因病可能造成的额外医疗费用，使家庭的财务系统非常脆弱。另一方面，家庭成员相对年轻，他们未来的收入是可持续的，这在时间维度上创造了灵活性，这使得他们在解决财务问题时获得了很大的空。

根据时间维度上的资产配置建议，可以分为一年以内的短期配置、一至三年的中期配置和三至五年甚至更长时间的长期配置。白先生家庭停车位的购买可归因于短期计划，汽车和日本旅游业的变化可归因于中期计划，上幼儿园甚至上学的孩子可归因于长期计划。

固定投资债务基数要在三年内完成换车目标

过去三个月的每月余额用于节省停车位。目前，这个家庭的可用资金是17万元，如果需要购买停车位，至少需要三个月才能补足20万元。

三个月后，我们将开始为旅游业每月节省4000元，这笔钱可以投资到货币基金中。货币基金的特点是准入灵活、风险最低、受市场波动影响小，可用于短期金融计划投资。经过10个月的连续储存，在日本的差旅费可以达到4万元。

另外4000元将投资于债券基金，作为新车的替代品。十个月后，日本的旅游计划将结束，投资额将达到8000元。债券基金的特点是利率高，短期内可能受利率市场波动和发行人信用风险的影响而波动，但中期回报相对稳定，可以达到抗通胀、保值增值的目的。

例如，银行就是债券基金。尽管去年因资金短缺导致流动性紧缩和高利率，但过去三年的年均收入为6.72%。按照每月8000元的固定投资，债券市场的预期年化收益为6%，固定投资三年，三年后，白先生一家可以积累26万元的财富，有望实现换车的目标。

每月余额6000元用于教育储蓄

三年后，如果家庭收入和支出基本不变，新增支出项目是每月4000元的入场费，同时，儿童奶粉基本结束。经计算，每月余额为6000元，经计算后可作为子女教育储蓄。

由于儿童未来教育时间长，灵活性大，建议白先生投资教育储蓄可以参与资本市场，即3000元债券基金和3000元股票基金。与作为投资目标的债券相比，股票的回报更高，但波动也很大。这样，在未来，将有一定的机会参与资本市场的崛起，并消除单一购买股票基金带来的下行风险。

例如，一只大型平衡型股票基金在过去三年中每月固定投资3000元，年化收益15.81%，实际投资108000元，实际收益135543元。

投资住房定期寿险规避抵押贷款风险

白先生一家要求的财务管理目标基本实现后，建议需要在以下几个方面进行补充。

今后，家庭需要承担男方父母的赡养和医疗费用以及女方的假期费用。最近，它开始为孩子们需要的奶粉费用做准备。此外，仍有48万笔贷款未偿还，家庭金融体系相对脆弱。

男方父母的医疗费用所带来的不确定性，以及他们的父母年龄太大，所以人寿保险公司无法承保。对于整个家庭来说，风险点来自收入最高的白先生收入的可持续性。因此，建议白先生为自己投保意外险和大病险，受益人为该男子的父母和妻子。

因为，如果将来发生意外，白先生的收入来源可能会中断，他的家庭收入不能仅靠妻子的收入来维持，这对他的家庭将是一个毁灭性的打击，而从保险中获得的赔偿则在很大程度上解决了他的父母和年幼子女的赡养问题。

此外，建议贷款人定期购买住房人寿保险。被保险人因死亡或伤残不能按期偿还贷款本息时，保险公司应负责贷款人的还本付息。这在很大程度上避免了贷款人在意外情况下无法偿还贷款和房屋被收回的风险。

招商银行(报价、咨询)北京万泉河支行高级财务经理张巨科理财规划师(法新社)

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2015年2月4日