三类互联网金融产品最火 找适合自己的“小苹果”

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适合保管现金

随着资金短缺的缓解，“货币基金宝贝”的收益率不断萎缩。目前，这类产品的平均收益率约为4.3%，但这类产品仍是现金管理的良好工具。

数据显示，8月21日和7日7个电子商务货币基金婴儿的年化回报率为4.49%，而7日20个银行货币基金婴儿的年化回报率为4.34%。收益率较高的是余额宝，最近7天的年化收益率为5.231%，广发钱袋(爱记、净值、信息)7天的年化收益率也达到了5.231%。

数据还显示，截至8月21日，所有228只货币基金(由abc单独计算)的平均年回报率在7天内仅为4.18%左右，触及网的货币基金回报率高于普通货币基金。然而，一些普通货币基金的回报率较高，如方正富邦货币B(爱基，净值，信息)和方正富邦货币A(爱基，净值，信息)，其7天年化回报率分别为8.411%和8.173%，而金鹰货币和宝应货币B(爱基，净值，信息)也超过了7%。

与年初相比，“婴儿军团”的产量大幅下降。数据显示，1月28日，162只货币基金7天平均年化收益率高达5.813%，收益率超过6%的货币基金达到62只，明显高于普通货币基金。尤其是与宝月对接的田弘曾立宝，7日的年化回报率一度超过7%。

分析师表示，目前货币市场资金状况并不吃紧，而“婴儿军团”7日的年化收益率在未来应该会逐渐下降。总的来说，货币基金的年化收入应该在3%左右。

然而，尽管货币基金的婴儿收益率已经下降，其强大的现金管理功能值得投资者关注。目前，大多数货币基金可以赎回t+0交易，其流动性优于市场上所有的理财产品。数据显示，目前有40多家基金公司可以通过t+0在官方网站上直接赎回货币资金，许多大型基金公司还提供跨行还款、信用卡还款、公用事业支付等服务。此外，中信银行(报价、咨询)和渤海银行推出的货币基金宝贝还提供自动取款机取现业务，充分发挥了货币基金的支付功能。

此外，一些电商平台宝贝，如“宝月”、“李彩通”等产品，依靠淘宝、微信等平台，可以在淘宝购物或在微信聊天的同时管理资金，使资金使用更加方便。

比尔宝贝:

适合从一月到六月保管资金

由于起征点为1元，回报率超过6%，并且有银行信用背书，一度，票据婴儿极具吸引力。然而，投资者应该警惕收益率过高的品种，最重要的是选择一个可靠的平台。

所谓票据融资产品，实际上是借款人需要资金，依靠其持有的银行承兑汇票，通过互联网平台以质押担保的形式向个人投资者筹集资金。银行承兑汇票是银行签发的书面文件，到期时支付。可以理解，银行承兑汇票是银行信用的体现。只要银行不关门，当账单到期时，银行必须按照协议付款。从这个角度来看，这类产品的风险非常低。

笔者了解到目前票据融资有三个平台，即互联网平台、银行平台和专业平台。从互联网平台来看，主要有苏宁、京东、阿里、新浪等。例如，“彩云通”的票据融资项目已经在苏宁的金融平台上启动，预期年化收益率在6%-7%之间，期限在30-180天之间。京东小银票项目年化收益率在6.2%至7%之间。

商业银行也参与票据融资，这是一个银行平台。民生银行旗下的“民生助学贷款”电子商务平台(报价、查询)，根据已售出的“电子客票”产品，基本运行周期为30天至130天左右，回报率在5.7%左右。另一家银行的“投融资平台”也有类似的模式。

目前，有一些专业的票据融资平台，如金银猫、投资与存储在线、银票网等，回报相对较高。例如，在网上投资和存储的“中奖者”的产品高达8.18%，售价为1元。

值得注意的是，由于票据融资的最大风险是假钞和克隆票据的风险，作为个人投资者，基本上没有办法识别票据的真伪。因此，选择一个能够审查账单的可靠平台是关键。相对而言，选择银行部门和互联网巨头等平台更可靠。此外，投资者应该警惕收益率过高的平台。

值得注意的是，票据宝贝的流动性不如货币基金，主要集中在期限为1-6个月的理财产品上，更适合照顾中短期基金。投资者可以比较期限相似的银行理财产品的收益率，选择收益率更高的产品。但是，这类产品也存在“财务管理空白期”的问题，这也需要考虑。

P2p宝贝:

选择一个可信平台

高收入是p2p网络贷款平台宝宝最有吸引力的地方。数据显示，目前有50个平台贡献了超过20%的收入，这对投资者非常有吸引力。作者建议最好只选择基于可靠平台的产品。

根据8月21日网上贷款房屋的统计，在统计的87个平台中，有27个平台的收益率超过20%，最高的是平均利率为40.84%的美冠新投。其他:徽商贷款、莱商贷款、新科。com的收益率超过30%。然而，就交易量而言，陆法克斯、红菱风险投资和新和汇的交易量最大。这些平台的平均利率分别为8.6%、14.15%和10.36%，平均贷款期限分别为33.21个月、5.66个月和0.94个月。然而，总的来说，p2p婴儿的产量一般在15%~20%左右。

高回报率背后是极高的平台运行率。数据显示，到目前为止，1200个网上贷款平台中有150个已经跑了，而且“运行率”已经达到12.5%，没有一个真正完整地经历过这个经济周期。投资者在追求p2p高回报的同时，也必须注意跑步的风险，大多数平台都有逾期付款。

在筛选平台的时候，有一个班赢得了风险投资平台，这值得关注。目前，从已经获得风险投资的平台来看，如CreditEase、人人贷款、排牌贷款、小额贷款网、途那网、雪山贷款等平台在运营模式上已经得到业界的普遍认可。

投资者p2p宝贝最好分散他们的投资。投资者可以关注一些第三方机构的评级，并结合他们的意见进行投资，但要注意公布这一评级的机构是否值得信任。投资可以根据回报率进行多元化，单个目标投资的比例应在10%左右。但是，对于稳定的投资者来说，他们可以投资于一些已经获得声誉的平台，或者有雄厚的资本和良好的股东背景的平台，比如人人网贷款(Renren Loan)和陆法克斯(lufax)，但这类平台的回报率并不高。

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