国内P2P“风险备用金”暗藏玄机

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目前，一些平台引入了风险储备基金模式，一些平台退出担保模式，转向风险储备基金模式，一些新的资本实力较强的“进入”平台开始显示出“风险储备基金”的标签。

我们选择了一个中国老字号的知名p2p平台和一个互联网巨头新建立的p2p平台来检验“风险准备金”的引入。前者对资金管理的来源、目的、规则和原则有说明，每月定期发布受托银行风险准备金托管报告，报告中公布账户余额和当月增长额度。后者对资金来源只有一个简单的解释。

与国外比较成熟的p2p相比，这种风险储备基金模式并没有吸取这种模式的精华。真正的p2p风险储备基金模式应该是什么？首先，根据平台违约率和违约率的历史记录、当前和未来的经济环境变化以及当前的未偿贷款余额，估计可能的索赔金额。只有将这一数额与风险准备基金的余额进行比较，我们才能知道风险准备基金有多大的“抗风险”能力。以英国一个著名的p2p平台为例，风险准备金余额与可能索赔额之比超过200%。应当指出的是，这些用于预测可能索赔额的参数是动态的，并且是不断调整的。其次，邀请第三方独立机构对其风险准备金进行情景测试，评估某一风险准备金在不同违约率下的抗风险能力。为防止平台夸大其风险准备金的担保能力，应由第三方独立机构进行评估，这样不仅可以让投资者客观地了解风险，也可以让平台本身更加注重风险控制。同样非常重要的是，谁是p2p风险储备基金的所有者？上述英国p2p明确表示，其风险准备金由平台投资者分享。然而，国内p2p网站在这一点上没有明确的表述。

风险准备金模型不是简单的“拿来”和“复制”的形式，而是基于“大数据”的风险控制措施。没有相应的数据分析作为依据，很难评价风险准备金的风险控制能力，这使得投资者“缺乏信心”。从p2p本身来看，如果“大数据”技术不能在风险储备基金中得到恰当的运用，就表明该平台对风险缺乏足够的控制。

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