新政催生提前还贷潮 算账：高利率下贷款买房不划算

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第一笔住房贷款结清后，该笔贷款将被视为第一笔贷款，最低利率可降低30%。在央行和银监会出台新政策放松房地产市场的“限制贷款”后，为了享受低首付和低利率的第二套房，许多需求得到改善，投资者想到了提前还贷。接下来的问题是:提前偿还贷款是否划算？在目前的房地产市场下，再贷款买房有什么好处吗？

现象:新的抵押贷款政策催生了提前还款潮

“贷款限制”放宽后，市民程先生立即想到提前还贷，目前正在联系银行提前还贷。

“我在2008年买了第一套房，借了30万元。现在只剩下大约10万元了。”程先生说他手头没有多少钱，只卖了一套70多平方米的两居室。现在我有50万元或60万元的存款，我的父母来帮我带孩子。房子特别拥挤，所以我想买一套100多平米的三居室。但在贷款受到限制之前，第二套房必须支付70%的首付，而他的存款根本不足以支付首付。现在，只要花10万元来解决第一笔房贷，然后买一套首付30%的房子。他只是有足够的钱。

记者昨天从南京几家银行了解到，咨询并提前偿还贷款的客户数量最近大幅增加。提前还款主要是由于想购买首付较低的第二套房的装修客户，包括一些投资者。一家股份制银行信贷部的相关人士说，他每天都会接到几个熟悉的朋友打来的电话。

根据SouFun.com一项关于放松“限制贷款”的调查，46%的人认为“第一笔住房贷款已经结清，然后第一批贷款开始计算”对其影响最大；那些认为房价会在后期上涨的人占房价的50%；39%的人表示，他们将在不久的将来加大努力。

提醒:提前还贷需要考虑三个因素

平安银行南京分行的工作人员提醒说，要享受首套住房贷款政策，“以旧还新”不一定划算。在“还旧贷新”之前，我们必须考虑三个因素。

第一，“旧抵押贷款”的当前利率水平。如果旧抵押贷款的利率为30%，目前的年利率仅为4.585%。如果旧抵押贷款得到偿还和再融资，目前很难享受利率优惠，只能执行6.55%的基准利率。对于同样的100万元的10年期贷款，新抵押贷款将比旧抵押贷款多支付近12万元的利息。

第二是考虑旧抵押贷款已经借出了多长时间。如果贷款时间短，贷款提前偿还，不同的银行会有不同的惩罚措施。如果贷款已经延长到中期，就相当于提前向银行支付了相当数额的利息，提前偿还贷款不划算。

第三，要考虑提前还贷的机会成本，即提前还贷资金的现有投资收益水平。如果投资收益水平远远高于抵押贷款利率，则不宜提前偿还贷款。
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