团购银行理财产品风险不小

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随着互联网金融的普及，一些机构最近推出了“一元团购”的银行理财产品，以“低门槛”、“傻瓜理财”的新游戏争夺理财市场的大蛋糕。

一个为投资者提供银行理财产品搜索和购买渠道的互联网平台，可以让用户根据银行、收益率、销售金额、期限等标签进行过滤和比较，实现跨银行、跨地区、零门槛的理财产品购买。据其工作人员介绍，该业务是受用户委托，以“多对一”的团购方式购买银行理财产品，即投资者至少可以参与1元，在筹集到足够的银行理财产品投资启动金额后，再去银行购买理财产品。产品到期后，网站支持当天无限制取现，普通用户需要支付每5元的手续费。此外，其产品的高产量也引人注目。该平台将推出限时“秒杀”产品，每天收益率为7%。收入除了银行的预期收入外，还包括平台提供的“辅助收入”。

虽然这个互联网平台确实降低了用户投资和理财的门槛，打破了地域限制，增强了理财产品的选择性，实现了用户对智能理财的需求，但其各种卖点却被怀疑在玩合法的“边缘球”。

首先，根据银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，对于一级和二级风险评级的理财产品，单个客户的销售起价不得低于5万元。

其次，客户首次购买理财产品前，需要在我行网点评估风险承受能力，商业银行不能委托或外包理财产品的销售。上述互联网平台团购的销售模式不符合首次面对面的要求，以网站法定代表人的名义进行风险评估和面对面签约不能视为真正投资者的风险水平。

第三，投资者通过这个平台购买银行理财产品。事实上，正是这个互联网平台与银行签署了购买理财产品的协议。银行没有直接与投资者建立和形成买卖理财产品的合同关系，而是与客户签订了这个平台。实际上，这也是一个非正式的协议，所以投资者面临着巨大的风险，其中最重要的是对投资基金的监管。投资者将资金转入平台账户后，无法追踪和确认资金去向；此外，也不能保证平台是否会接受客户的委托，投资相应的理财产品。

互联网金融创新不断涌现，但其“踩线”的情况越来越突出。作为投资者，有必要对互联网金融产品有一个清晰的认识。在看到它们带来的“福利”的同时，也有必要考虑它们背后可能存在的潜在风险，避免盲目做出投资选择。(本文来源:经济日报作者:溥仪财富牟昕)

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2015年2月4日