典型三口之家 刚需换三居先从“小”入手(图)

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目前，这个家庭有两套套房，一套市值240万元，另一套租金2000元，月供2900元，剩余贷款38万元。目前，家庭存款为42万元(其中12万元公积金未提取)。

家庭费用:婴儿2000元/月，生活费5000元/月，按揭2900元/月；其他费用，包括车辆维护、孝敬父母、出国旅游、购买电子产品，总计每年9万元。

财务状况分析

目前，李先生和他的妻子是典型的三口之家。虽然他们的收入还可以接受，也没有太大的负担，但他们仍然承受着买房、买车、教育孩子将来出国留学的巨大压力。

收入状况:李先生15万元/年，张女士14万元/年，公积金3.5万元/年，该房屋租金收入2.4万元/年，合计34.9万元/年。

支出情况:婴儿2.4万元/年，生活费6万元/年，按揭3.48万元/年，其他费用9万元/年，合计20.88万元/年。

资产:2处存款总额42万元(含未使用公积金)的房产。负债:38万笔贷款。

目前，在家庭收入稳定、孩子小的情况下，李夫妇可以考虑进一步提高生活质量，但在计划买车时，要注意为自己做好合理的保障。在投资理财产品的选择上，应根据不同产品的特点，采用短期、中期和长期的投资方式来实现既定的理财目标。

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财务目标:

如果你想在不久的将来换一套三居室的公寓和父母住在一起，你想把它换成350万英镑以下的三居室还是450万英镑的三居室？租来的房子不出售。如何操作？

第一次改为350万套小房子来缓解压力

李先生和他的妻子相对年轻。目前，他们共有存款42万元，还有贷款38万元。最近，他们正在考虑用三栋市值350万元或450万元的房子来代替两栋市值240万元的房子和父母住在一起。因此，如果房子被换了，就会产生新的贷款，而且根据被换房子的大小会有1 -2万元的新贷款。如果按25年的贷款期限计算每月还款额，每月还款压力将增加10000-20000元。

目前，李先生的家人不愿意出售租来的房产。为了在改善居住条件的同时不给家庭带来太大的压力，建议先考虑改成350万套小房子。李先生和他的妻子都比较年轻，随着事业的发展，他们未来的收入仍然会有很大的提高。随着未来房地产市场的变化，我们可以考虑在适当的时候出售租来的房子，出售的房价可以作为置换三套房子的补充资金。

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如果你想再买一辆车，你想买一辆总额10万元的小汽车还是一辆贷款25万元的大汽车？(我还没有动摇这个数字)

用较少的首付和零利率贷款买一辆大汽车

李先生和他的妻子正在考虑买一辆小汽车。由于汽车是消耗品，购买后应考虑日常维护和使用费用，这实际上增加了家庭的日常消费支出。此外，买车的金额决定了费用的金额。如果考虑贷款购买价值25万元的汽车，一般汽车贷款期限最长为三年，近三年来家庭还款压力加大。

对于购买生活必需品的车辆，为了不增加太大的还款压力，我们可以考虑购买10万辆车，如果出于安全考虑购买25万辆车，我们可以选择首付少、零利率的贷款方式，这样可以将更多的剩余资金投入到安全性更高的理财产品中，本金也可以享受一定的收益权。

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我计划高中毕业后送我的孩子去国外学习。如何为出国留学做准备？

每年投资2万元在教育保险上，以节省出国留学费用

答:目前，宝宝才两岁半，每月花费2000元，在整个家庭的花费中所占比例不高。随着年龄的增长，参加各种兴趣班和补习班的费用也会相应增加。然而，李先生和张女士的计划是让他们的孩子在高中毕业后出国留学。在接下来的15年里，他们应该为开支做好准备。如果以目前的出国留学费用为参照，他们在大学阶段需要准备100万元，如果继续攻读研究生需要准备30-50万元。

在准备出国留学时，我们应该遵守三个原则:导向性、强制性和安全性。因此，建议购买长期教育基金保险，专门针对大学费用。这类产品具有很强的强制性，相应的特殊目标可在10年或15年内支付，年支付期约为2万年。15年后，算上产品的红利，基本上可以解决三分之一的大学费用。此外，相应的儿童重大疾病和意外伤害保险可以在孩子上大学之前提供一定的保护。此外，与此类产品相结合的免缴保费原则可以保护父母，确保子女按时完成学业。

另外，1000元可以按月固定，市场投资的风险可以通过分摊成本的方式降低。同时，可以适当抓住市场上的投资机会，获得更高回报的可能性。

将部分存款买入安全性高、收入波动相对较小、强制性强的长期国债或万能保险产品。

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丈夫和妻子都有孩子。目前你最需要哪种保险？

人寿保险的金额需要参考家庭负债的金额

a:李先生和他的妻子都比较年轻，共有存款42万元。但是，由于换房买车的需要，他们将面临100-200万元的还贷压力。李先生是一家外企的中层员工，工作相对稳定，有很多费用要报销，但他妻子在一家私营公司工作，收入相对不稳定。然而，目前儿童还很年轻，未来教育和医疗保健的支出将逐步增加。

建议李先生为自己购买附加的重大疾病和定期人寿保险。大病保险金额为300，000-500，000元，定期寿险金额为1，000-2，000，000元。有必要参考房地产置换带来的家庭资产和负债的金额。

张女士在一家私营企业工作。目前，她的税后收入占她家庭收入的45%。然而，民营企业的补充商业保障相对不完善，其收入的增幅很小。建议张女士购买重大商业疾病和意外伤害保险，并追加医疗补助各50万元。

除了前面提到的教育基金计划，婴儿还可以购买消费意外保险和医疗保险。

北京银行行长助理兼财务规划师(报价、咨询)

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