单亲妈妈月入5千风险承受能力差 理财教育险应早规划

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财务管理作为近年来的一种流行趋势，已经走进了许多普通家庭。近年来，随着社会的发展导致人们生活观念的转变以及诸多外部因素的影响，单亲家庭的数量不断增加。单亲作为一个特殊的群体，其收入往往花在几个人身上，因此他们具有经济基础薄弱、收入来源单一、风险承受能力差的特点。如果不及早计划收支，它可能会入不敷出。因此，单亲家庭的财务规划尤为重要。

情况

40岁的李与丈夫离婚后，和13岁的儿子住在一起。李女士目前在一家私营企业工作，有社会保险和医疗保险，月薪5000元，每月支出2000元。

记者了解到，李女士的房贷已经还清，银行存款10万元。李女士工作很忙，没有时间照顾她的资金。因此，如何让闲置资金流向，如何通过财务管理保证孩子未来的教育，是李女士头疼的问题。

财务规划师分析

对于身为单身母亲的李女士来说，家庭负担很重，她独自承担了儿子的全部生活费用，没有任何外部经济支持。因此，我们应该充分考虑自己的实际情况，设定合理的财务管理目标。

李女士的家庭收入和支出结构相对简单。工资收入是家庭收入的重要来源，家庭基本生活费用是家庭的主要支出。然而，她儿子的教育费用，特别是高等教育阶段的教育费用，是相当大的开支，所以有必要尽早做好准备，如果条件允许，尽量多做准备。

财务策划

1.为家庭保留足够的应急储备资金

建议李女士首先保留足够的家庭应急储备基金，即在一段时间内保证家庭必要生活费用的费用，金额一般为家庭月支出的3-6倍。考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱，李女士的保险不足，需要做更多的准备。李女士目前的月支出为2000元，建议预留8倍的月支出，即16000元作为应急准备基金。

2.做好教育规划，让孩子安心上学

当孩子从小学毕业上大学时，教育费用远非简单的学费，包括交通、生活、服装、教育、娱乐和医疗费用。考虑到通货膨胀，教育费用将是一笔巨大的开支。在正常情况下，儿童教育经费应本着“宽储备、窄使用”的原则，筹集应更加宽松，防止超计划的需要。

李灿女士计划从现在开始让儿子接受教育，她的经济负担和风险都很低。建议定期定额计划用于强制性储蓄和投资，为儿子积累教育经费。目前有两种教育规划工具适合李女士:教育保险和投资基金。建议李女士结合使用这两种工具。

李灿女士根据儿子的需要购买教育保险。正常情况下，教育保险的收益率是根据银行存款利率设定的，这个利率并不高。但是，教育保险有存款和其他投资所没有的两个优点:教育保险具有强制性储蓄功能，安全性强，被保险人可以免除意外保费。所谓保费豁免，是指如果投保人不幸死亡或因严重残疾而丧失支付保费的能力，保险公司将免除其未来应支付的保费，而领取保险金的人可以获得与正常支付相同的保险金。这个条款对孩子来说非常重要。与银行存款相比，这也是教育保险的最大优势。

因为教育保险的回报率不高，所以应该购买适当的金额，以满足最基本的需求。

3.适当投资，使闲置资金流动

李女士目前没有投资，只有10万定期存款。鉴于近期利率下调，建议李女士降低存款比例，辅以其他具有较大增长潜力的投资工具。由于通货膨胀的侵蚀，只有定期存款可能有实际的负回报，这不利于资产的增长。因此，有必要在承担适当风险的情况下，进行适当的投资，获得较高的回报。考虑到李女士的家庭为单亲家庭，建议投资采取稳健保守的风格，资产在债券基金、平衡分配基金和股票基金之间按比例分配。

4.及早为老年人计划，轻松节省养老金

根据目前的养老金制度，如果你仅仅依靠社会养老金，那将会变得非常尴尬。因此，你必须提前为自己制定一个补充养老金计划。根据教育基金计划，基金可以定期进行固定投资，每月固定投资金额为500元。

李女士是家庭的唯一收入来源，承担儿子的教育和生活费用。因此，李女士的生命安全对于家庭来说非常重要，所以有必要增加人寿保险的保障。建议购买定期人寿保险，保险金额可根据各阶段所需保险金额的不同进行调整，同时可增加意外伤害保险，可有效缓解意外伤害造成的医疗费用压力，提高整体保险程度。建议增加大病保险作为基本医疗保险的补充。

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2015年2月4日