点刹高收益理财险 监管层纠偏互联网创新

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最近，监管当局频繁强调网上保险，这使得业界更加了解网上保险的底线。

国华人寿、珠江人寿和宏康人寿这三家通过互联网渠道赢得人气的寿险公司最近被中国保监会叫停。它们大多具有高产和短期的特点。从那以后，许多保险公司主动将类似产品下架。目前，天猫和淘宝平台上的一波高收益竞争热潮在这一桶冰水过后已经逐渐平息。

三家保险公司暂停网上销售业务的主要原因是不遵守声明、风险通知不充分和销售误导。然而，永安财产保险等五家保险公司的六种产品刚刚被暂停，监管部门正在加大对网络保险的监管力度。

“中国保监会开始通过整改引导网络保险回归保险本质。监管当局对网络保险的态度仍然是基于鼓励和宽容。”1.寿险公司副总裁向《中国商报》(博客、微博)记者强调。

三家保险公司被出示了黄牌

8月底，业内传出国华人寿、珠江人寿、宏康人寿被监管、被采访的消息，要求暂停部分网上销售业务。随后，三家保险公司的淘宝和天猫旗舰店相继被关闭。截至发稿时，珠江人寿和宏康人寿在这两个平台上还没有销售产品，国华人寿仍然可以找到两个交通意外保险，但只有一个人支付。

据了解，中国保监会之所以叫停这三家保险公司，是因为其网上销售保险产品的表述和披露方式不符合监管要求，如强调高收益，但没有按照预期未来收益的高、中、低评级。演示；重点放在一年期，但一年不付款期没有详细告知，只有不扣除费用的退保期，这在销售中有些误导。

“一些小保险公司成立时间不长，铺设线下渠道的时间和资金成本很高，而网上销售渠道更适合他们快速拓展业务。”一家小型保险公司的网上销售负责人告诉记者，“从那以后，淘宝和其他平台上的竞争基本上是为了争取收入，而不是看产品。我们试图推出一种预期年回报率超过5%的产品，结果显示它卖得不好。当时，已经有几种产品的合格率超过6%。从我们自己的角度来看，能够给出这种回报率的公司只能说没有损失，但他们赚不了多少。”

相关的万能保险产品下架后，淘宝上仍有7种万能保险产品出售，包括昆仑健康、前海人寿和澧安人寿，其中昆仑健康的“拯救音乐理财保障计划”预计年化回报率为6%，3个月后可随时免费提取。截至发稿时，每1000元已售出57.9万册。

从销量来看，平安人寿的“鄂本万利一号A”万能险位居第二，预计年化收益率为5.9%，一年后即可收取，但第四年后就不需要支付手续费，销量只有1100多份，与昆仑的健康大相径庭。

值得注意的是，中国平安(601318，Guba)官方旗舰店于9月4日推出了两款理财产品“傅莹人寿”，但从9月9日至9月17日仅限量销售，预计365天年化回报率为6.9%，其余730天年化回报率为7.5%。

以万能保险为代表的高价产品一直是监管的重点。中国保监会主席项俊波今年在不同场合表达了对高价业务的担忧。他指出，一些保险公司的高价业务通常持续一两年，甚至只有两三个月，而配套资产通常超过两年。因此，以短期贷款和长期贷款形式使用资金很容易产生流动性风险。

今年2月，中国保监会发布了《关于规范高现金价值产品相关事项的通知》，8月，征求了对第二代保险公司偿付能力监管规则的意见。高现金价值产品的销售本应一再受挫，但这类产品在互联网平台上却层出不穷。

法律法规自我控制不到位

很多业内人士认为，无论是刚刚被叫停的汕头保险，还是为收入而战的金融保险，都不是真正的创新，离保险保障的本质越来越远。

在中国保监会4月底发布的《关于规范寿险公司网上保险的通知》(征求意见稿)中，除了为保险公司的合规性和风险留有较大空间外，如寿险公司在网上宣传和销售保险产品时，必须明确标明保险产品的属性，全面、客观、真实地反映保险产品的主要特征和与产品相关的重要事实，语言表达真实、准确、清晰，充分履行风险预警义务。

此外，还特别提到，寿险公司在网上宣传和销售分红保险、投资连结保险和万能保险产品时，必须在产品销售页面的显著位置以不小于产品名称和规模的粗体字标明收入的不确定性，不得单方面或夸大以往业绩、承诺收入或违规承担损失。

“根据以往的经验，最终草案和征求意见稿的修改稿部分约占10%，公司已经收到了这份征求意见稿的两个版本，变化很大，这说明大家对网络保险这个新生事物还是有很多不同的看法，相关的法律法规也有所滞后，可以钻保险公司一些不规范行为的空子。”一家人寿保险公司电子商务部门的总经理告诉记者。

在上述人寿保险公司的副总裁看来，如观月保险和世界杯保险，这并不是真正的创新，而更多的是一个演讲的变化，重新包装原来的意外保险和健康保险，没有大量有效的数据支持，这不符合保险。大数定律，赌博的性质比保护的性质更明显；与此同时，对于金融保险产品来说，过度宣传的表现越来越严重，有意强调利润而忽视担保。这些是公司的经营战略选择。显然，更重要的是提高知名度，争取规模，抢占份额，而不是回归价值。

此外，由于天猫、淘宝、阿里、百度等知名第三方平台都涉足金融领域，保险公司希望与它们合作，达到事半功倍的效果。

“现阶段，许多保险公司在经营网络保险时过于依赖第三方。由于效果比较理想，很容易只关注销售阶段，对售前和售后管理缺乏投入，如销售前缺乏实际的市场调研和规划，公司本身的售后it系统不完善，在线退保和理赔的客户体验差。简而言之，保险公司只注重其在网络保险生态链中的业务进入功能，而未能利用服务真正留住潜在客户。”一位不愿透露姓名的行业分析师表示。

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