你的钱放民营银行保险吗 告诉你什么是存款保险制度

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7月25日，银监会批准了首批三家民营银行，即深圳前海伟众银行、温州工商银行和天津金城银行。

一大批私人银行如雨后春笋般涌现，这意味着“国家前缀”银行将被私人资本瓜分。这对小微企业和普通人是好事还是坏事？

可以理解，对于小微企业来说，申请贷款可能会更容易，而普通人的储蓄利息会更高。然而，在安全性方面，各方都不知道，因为与国家担保的“国家前缀”银行相比，民营银行正在走一条高风险的道路，“国家前缀”银行不会因政策原因而遭遇破产风险，但民营银行可能不会。

据悉，前三家私人银行的发起人在出资前已自行决定了相关安排。例如，发起人自愿承诺，如果银行破产，资金不足以支付，存款人的存款将用企业或实际控制人的净资产全部或部分支付。

即便如此，谁能估计银行破产时的估值和净资产？因此，作为一项保障措施，存款保险制度不能缺位，否则就是裸奔。

什么是存款保险制度？

存款保险制度是指银行和其他存款金融机构按照规定的标准参加存款保险并缴纳保险费。金融机构破产时，存款保险机构将按照规定的标准及时支付存款人，并依法参与或组织清算。也就是说，银行可以破产，但储户的存款可以在破产后归还，保险公司负责赔偿。

这个系统有什么用？

在中国，国家一直充当金融机构的最后一个担保人，并实施隐性存款保险制度，这就是为什么我们总是认为银行是可靠的。然而，这并不意味着金融机构不存在商业危机。随着银行业的全面开放，银行间的竞争越来越激烈。作为商业机构，银行也可能破产倒闭，比如海南发展银行的倒闭。这需要存款保险制度来保护存款人的利益。在商业危机的情况下，存款保险制度可以最大限度地减少储户的损失。

同时，存款保险制度有利于利率市场化，即利率由金融中介在市场竞争中自主决定，极大地激活了金融市场。

你能损失多少钱？

值得注意的是，存款保险制度在一定程度上保护了存款人的存款损失风险。业内人士普遍预期，未来存款保险对个人存款人的最高赔偿额应在20万至50万元之间，即单个银行对存款人的最高赔偿额可能在20万至50万元之间，超过此限额的存款不予赔偿。同时，世界上存款保险制度的一个普遍做法是，只有自然人存款才负有赔偿责任，而企业存款不属于赔偿范围。此外，存款对象是存款人的各种存款，但不包括理财产品或在银行购买的其他投资产品。

中国应该如何建立？

关于中国存款保险制度的建议，呼吁声此起彼伏，但始终是“雷声大雨点小”。德国马克金融公司在此借鉴国外著名经济学家的观点(引用《广州日报》)，提出了在中国建立存款保险制度的两点建议:

1.建立全国存款保险制度

欧洲银行(Euro Bank)驻希腊首席经济学家哈杜韦利斯吉卡斯(Hardouvelis gikas)认为，要在中国建立存款保险制度，就应该建立一个覆盖全国的统一机构，而不是划分为省和地区。

2.强制保险费率应当统一

Gikas建议存款保险制度必须加强，保险费率应该统一。“这不会对大银行造成不公平，因为大银行吸收了更多的储户和存款。”

Gikas认为，有必要在存款保险制度中设立最高赔偿限额。「考虑最高赔偿限额的唯一准则是不要令存户恐慌。你可以放心地把钱存入银行。”

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