互联网金融为小微企业发展增添新动力

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小微企业由于自身的特点，有着与大企业不同的金融服务需求。除了金融支持，普惠金融在帮助小微企业实现自我增长的道路上还有“最后一英里”要走。

近日，在武汉互联网金融论坛上，小微企业融资难成为业界专家讨论的重要话题。有专家指出，小微企业融资难的原因是缺乏外部资金，其实质是缺乏信息和信用。值得一提的是，许多与会者认为，互联网金融可能成为解决小微企业融资困难的途径之一。

为了真实了解小微企业的真实状况，中南财经政法大学的7名大学生组成了一个研究团队，参加了由CreditEase和南方窗口杂志联合举办的2014年“研究中国”普惠金融专题调查，深入武汉和温州，从信息不对称的角度开展了小微企业信用体系建设的实地调研活动。

信贷融资渠道狭窄

中南财经政法大学团队发现，由于小微企业缺乏统一的信用评级标准，小微企业很难获得全面的信用评级，因此小微企业无法从传统金融机构获得无担保信用贷款。

金融机构传统信用评级模型的建立是以财务数据为基础的，这对于大中型企业来说是适用的、科学的，但对于小型企业来说则不然。由于小企业没有财务数据积累，财务数据数量有限，质量不高，按照传统的信用评级体系，小企业很难获得较高的信用评级，也很难获得信用贷款。

此外，通过走访一些小微企业主，团队成员发现他们普遍对融资环境不满意，认为市场普遍缺乏适合小微企业融资的信贷渠道和产品。绝大多数小微企业不能通过股票和债券市场直接融资，而只能依靠银行贷款这一单一的间接融资方式来获得资金。然而，小微企业很难筹集资金，因为它们缺乏抵押资产。因此，需要创新的金融平台来补充现有市场空怀特，拓宽小微企业的融资渠道。

网络金融有助于企业增加信任、拓宽融资渠道、建立内外部管理体系

在互联网金融模式下，小微企业和投资者之间的信息不对称可以通过利用互联网的特性来减少。通过提供商业交易等历史信息，小微企业可以让投资者更多地了解自己的发展，从而降低小微企业的融资门槛。

此外，互联网在帮助企业增加信用方面发挥着越来越突出的作用。小微企业主通过第三方提供自己的信用信息，投资者通过企业主在互联网上的表现了解自己的工作和生活状况，从而从侧面增加小微企业的信用。

在过去的八年中，CreditEase一直试图通过互联网金融服务平台帮助小微企业，并一直在寻求互联网金融领域的创新实践。从大数据平台到互联网和移动互联网应用，我们不断创新和实践。CreditEase将大数据技术用作小微客户的“知识地图”，以及应用于“极速模式”和“商业贷款”的大数据实时信贷平台。

互联网解决了地理限制。在金融机构未覆盖的偏远地区，小微企业主可以使用互联网连接到CreditEase平台并获得资金支持。在互联网的帮助下，小微企业主可以拍照和上传自己的信息，并通过远程桌面进行信用审核。

移动互联网技术满足了企业对资金及时性的需求。CreditEase在p2p平台上推出了首款手机贷款应用——“愉快贷款”(Pleasant Loan)贷款应用，省去了各种线下手续，只需一根手指就能完成整个贷款过程。其中，“快速贷款”模式可以提供1分钟的信贷和10分钟的贷款。小微企业主可以在工间完成贷款申请，大大节省了用户的时间和成本。互联网金融服务能够及时为小微企业的繁荣发展提供“新鲜血液”。

中南财经政法大学作为普惠金融专题研究团队之一，以小微企业与金融机构之间的信息不对称为出发点，认为互联网时代有利于改善它们之间的信息不对称，创新金融服务，降低融资成本和门槛。

CreditEase首席执行官唐宁曾说过，普惠金融就像一块无人之地，小额信贷是沙漠中的一根刺。CreditEase普惠公司有能力和信心将沙漠荆棘变成沙漠玫瑰。唐宁表示，在互联网金融时代，通过跨境手段进行监管和援助可以帮助小微企业吸收发展动力，这涉及到资本和能力建设。这是CreditEase的实践经验。

CreditEase利用云计算技术帮助小微企业完成erp、hr、crm等内外部管理系统建设，规范企业管理，全面提升小微企业。

通过网上技术的不断发展、线下贷款人员模式的创新和风险控制技术的不断引领，CreditEase普惠公司为小微企业探索了一条缓解其昂贵融资和融资困难的创新之路，为开辟普惠金融的“最后一英里”奠定了基础，真正推动了普惠金融在中国的实现。

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