远离坑爹的“理财毒丸”：未赚三五斗反赔底朝天？

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这条路有一英尺高，魔法有一英尺高。

在财富管理产品不断丰富的同时，一些陷阱和骗局也悄然出现——我想让钱生钱赢得超过35场比赛，但我没想到会输掉一切，或者我发现我买的不是我想要的，我对金融机构很生气。

金融产品不同于普通的假冒伪劣产品，假冒伪劣产品往往包裹在各种金融术语中，使你很难一眼看穿产品的本质，甚至当产品出了问题，也不清楚原因。同时，他们可能会被金融机构的专业人士或你的熟人强烈推荐给你。你可能认为这些人不能对自己撒谎？

然而，在过去的一年里，越来越多的金融产品事故开始提醒我们。有些人买了不适合自己的保险产品，有些人被一些金融机构的工作人员骗了，有些人损失了几十万、几百万甚至几千万，有些人完全失败是因为借款人跑了。

保持财富是财务管理中最基本、最重要的内容。年收入6% ~ 8%的人努力工作积累的投资成果可能会因为误吃了一颗金融毒丸而丧失。

作为普通投资者，我们很难像专业人士一样系统地学习金融产品的知识，但我们需要对常见金融欺诈和陷阱的原理和规则有一个基本的了解。

我们周围有足够的毒素，空气体污染，假冒伪劣食品，其中一些我们无法克服但只能被动接受，但我们可以完全克服财富管理毒丸，只要你阅读本期的下一篇封面文章。

毒丸是这样调制的

文字/记者张起灵

如果你走进一家卫生条件差的餐馆的厨房，你可能再也不会吃这家餐馆的食物；如果你知道一些金融机构以这种方式设计金融产品，你可能会出一身冷汗。

就像计算机水平越高，计算机病毒就越多，金融市场越发达，金融毒丸就越多。财富管理毒丸不同于假冒伪劣商品。它被包裹在一层层专业的财务术语中，更像是一份有吸引力的礼物。

面对专业的金融术语，即使是高质量的美国人也被庞氏骗局所欺骗，更不用说中国新富了。

作为财富管理者，你不能浪费食物。明确理财毒丸的加工流程。不管妆有多浓，这些毒药就像你面前的小丑。

1.恶毒的毒丸:最毒的超出了人们的心

毒性:●低●低

代表作:钟鼎财富投资中心入驻计划、天河财新私募股权管理

毒丸的毒性也分为369等。最毒的是恶毒的毒丸。

这种财富管理产品的创始人个性有问题。他们最初设计这种产品是为了骗钱，但是他们没有资金来骗钱，所以他们不得不伪造和设计类似吸血鬼的财富管理产品。如果你赚钱，那是你自己的；如果你赔钱，那是每个人的。

无论是震惊全国的钟鼎产品在中国的“私募”，还是天河财新2012年夏天披露的理财私募，从一开始就属于“欺诈”的目的，产品的创始人都是为了赚钱而设立理财产品。

如果说两者有区别的话，钟鼎产品的设计和运营理念是，公司由于缺乏资金而存在财务漏洞，因此它是一个投资几个项目的借口，设计一个股权投资产品(通常称为pe)，然后将其打包成一个“看似正式的”固定收益信托产品，然后找银行工作人员出售。此后，这笔钱自然不会用于这些项目，而是用来填补公司的财务漏洞。投资者似乎已经购买了一种可以获得稳定利润的固定收益产品，但事实上，他们借钱给河南的一位商人以备不时之需。

天河财新私下管理财富，根本不去做包装。它直接设计一个投资海外的私募股权产品，通过中国银行(601988)和瑞士银行为自己制造虎皮，然后像仙女一样吹响产品的收益率，每年至少60%，甚至每月10%；因为产品本身有太多的问题，我们只能找熟人推销产品。如果投资者购买这样的产品，除非天合光能金融在世界大学生运动会上大获成功，并在海外市场发家致富，否则投资肯定是白费的。

解毒:理财产品的毒性越大，产品本身的缺陷就越多，要么不符合传统的产品设计模式，产品条款相互矛盾，要么低风险高收益，不符合市场的基本规律。与此同时，无论你是银行职员还是你周围的熟人，如果你突然觉得你可以利用它，你需要立即提到你的谨慎。

2.寻租毒丸:

毒性:●低●低

代表作:吉林信托诈骗贷款案；中诚30亿矿产信托

与基本上由私人金融机构发起的恶意毒丸不同，寻租毒丸通常来自正规金融机构。一旦出了问题，至少可以有一个正式的金融机构作为后盾，不会出现圈钱的人跑了，投资者目瞪口呆的情况。从这个角度来看，寻租毒丸的毒性稍弱。

正规金融机构通常对产品设计有系统和全面的风险控制。在这种制度下，一些产品自然会受到限制甚至无法获得。然而，这个系统是由人来实现的。如果金融机构中的一些重要人物被安顿下来，这个系统可能会打折扣甚至无法实施，一些精彩的产品就会诞生。

近年来，随着信托业的快速发展，从业人员素质参差不齐，风险控制漏洞百出，导致许多问题信托产品问世。据不完全统计，2012年年中，超过10种信托产品出现了问题。典型的例子是吉林信托的贷款欺诈案和中国信用信托的30亿元矿产信托。

这两家陷入困境的信托公司有一个共同点:借款人有问题，一是他们以前负债累累，二是他们背负着大量高利贷。作为信托，最基本的义务是对借款人进行全面的调查，一方面判断设立信托产品是否合适，另一方面在信托产品信息中披露借款人的信息。就像借款人以前的高负债率一样，它根本就不适合做信托，更别说在产品信息中披露了。然而，这两家信托公司的相关人员并不符合这一基本要求。

幸运的是，在产品事故发生后，两家公司都保证投资者的本金和利息不会因为他们自己的方法而损失。然而，很难说在未来这种情况下投资者的利益能否得到完美的保护。

解毒:选择一个正式、规范的金融机构，注意产品条款中责任和权利的细节。即使产品出了问题，你也可以向金融机构要求赔偿。