P2P担保模式变种：人人都可作担保？

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提到p2p担保，必须是以法人资格为担保人的机构，或者是平台本身，或者是担保公司、保险公司等第三方机构。那么，如果担保机构被一个自然人取代了呢？

最近，一个名为“你我理财”的p2p平台悄然上线。主要的想法是，每个人都可以保护“公共安全”，也就是说，原来的担保机构被一群自然人所取代，这些自然人甚至可以成为平台上的投资者。“如果你看好这个贷款目标，你不仅可以担保，收取担保费，还可以投资和收取投资收益。”你我金融的创始人唐骏告诉《中国商报》记者

对于公共安全模式，尽管有新的花招，许多业内人士接受记者采访时一再摇头。“这种类型的捆绑担保很容易导致商业判断不客观，带来个人感受等。，这很容易产生道德风险。”365财务总经理李志忠告诉记者。

两种类型的担保人

那么，自然人如何担保借款人呢？

首先，这个平台上有两个担保人角色:尽职调查担保人和网上担保人。根据唐骏设计的游戏规则:贷款需求释放后，系统将贷款需求推给附近的尽职担保人，尽职担保人将选择是否进行尽职调查。尽职担保人进行尽职调查并出具尽职调查报告时，可以选择担保该贷款主体或放弃担保。网上担保人可以根据尽职调查担保人的报告选择是否遵循担保。

“注册用户可以通过存入保证金成为网上担保人，而尽职调查担保人还需要提交个人信息:身份证照片、工作证明、收入证明等。”唐军表示，该平台将根据申请人的存款金额、以往经验和专业技能授予不同的最高担保信用额度。

“每个人都可以尝试成为担保人，尤其是那些在银行、小额贷款、担保等方面有经验的人。”唐骏表示，该平台将提供一套尽职调查培训。

两种类型的担保人在一个贷款项目上合作。根据“你我理财”的规定:对于5000元以下的贷款，要求担保人通过电话履行职责；5000元至200000元要求担保人当场进行全额调整；20万元至50万元需要两名担保人当场进行全额调整；如果超过50万元，需要三个担保人当场进行全额调整。

“网上担保人的最低担保金额为100元，最多可担保贷款总额的1/10；担保人必须担保贷款总额的1/10。”唐骏说，贷款成功后，每个担保人可以得到200元的运输费，并从借款人的金额中扣除；如果贷款不成功，平台将赔偿100元，并交给全额调整担保人。

也就是说，在确定贷款目标之前，必须至少有10个担保人。与机构的大众担保业务相比，公共担保规则似乎有些复杂。