“P2P+典当”模式受追捧

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如今，p2p行业的竞争越来越激烈。创新已经成为继烧钱之后吸引投资者注意力的又一利器。资金池的主要创新是“随时提现”，有规模地降低风险，在资本链的顶端翩翩起舞，实现“东移西进”。面对金融创新，同质化平台不断涌入，这使得“小打小闹”成为必然趋势。差异化竞争已经成为更多平台的选择，具有典当特征的质押模式平台最受投资者欢迎。

调查显示，当投资者选择p2p业务时，24.08%的人选择房地产抵押贷款业务，21.9%的人选择汽车抵押贷款业务，23.86%的人选择综合质押，只有8.42%的人选择个人信用贷款业务。出于显而易见的原因，房地产抵押贷款是最受投资者欢迎的模式。房地产抵押可以看到和感觉到。一旦逾期，可以通过各种渠道进行处理，以弥补投资者的损失。但是，房地产的估值容易受到市场的影响，而且金额一般都比较大，流动性也比较弱。特别是当住房涉及原住居民的迁移时，就更麻烦了，通常时间长，短时间内难以支付。如果平台承诺预付款，很容易导致平台运营资金短缺，引发一系列内部问题。

汽车抵押贷款业务的投资者人数略少于房地产抵押贷款业务。车辆抵押贷款模式具有房地产抵押贷款模式的优势，目标金额一般较小，周期较短，能够满足投资者对流动性的需求，平台风险相对较小。然而，一些业内人士认为，汽车按揭平台存在一些问题。如果平台不抵押车辆，只在车辆上安装gps跟踪，如果借款人恶意逃逸，车辆无法及时回收，将会给投资者和平台造成双重损失。针对这种情况，在很多汽车按揭平台上，以名车贷款为例，在调查借款人的个人信用后，根据借款人的收入和车况来标定贷款金额，然后由借款人和借款人到相关单位办理按揭手续，并将车辆停放在名车贷款的指定地点。此外，名车贷款还专门开通了车辆实时状态跟踪定位系统，每个投资者都可以通过该系统查看目标车辆的实时位置，从而实现公众监控。

随着市场的多元化发展，一些平台利用邮票、硬币和艺术品作为抵押品来拓展业务和吸引人气。尽管邮票、硬币和艺术品“珍贵”，但它们很难在银行等传统金融机构面前成为抵押品。专业人士表示，由于目前的银行信贷审批机制，基于文化收藏的抵押贷款不被银行认可，而p2p在线贷款为此打开了一个漏洞。目前，国内p2p平台以艺术品为质押对象，贷款金额一般不超过评估价格的40%，通常在5万至80万之间，贷款期限大多在15天至6个月之间，年化收益率一般为8%-12%。“网络当铺”的出现打破了传统当铺只能在地面经营的局限。由于一些前期工作可以在网上完成，当铺和借款人大大降低了成本，提高了效率。此外，随着典当行与网络金融企业合作的不断深入，许多新的业务将会出现。南方文化财产交易所相关负责人表示，目前市场融资需求非常大。“去年广州市场的文化收藏品交易额达到数百亿元。如果估计有5%-10%的营业额有融资需求。”一些分析师认为，将收藏品用作抵押品的风险也很大:首先，存在欺诈风险，收藏品市场一直是水货泛滥的地方；其次，收藏品的价值波动很大，现在有价值的东西很可能一夜之间变得毫无价值。

最后，笔者提醒大家要特别注意p2p平台的品牌、实力和相应的风险保障机制，并注意引入p2p行业监管措施，防止风险事件的发生。投资和融资应该谨慎。