40多岁不惑之年 家庭如何进一步优化理财

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40岁以后，我进入了毫无疑问的时代。家庭、工作和生活并不像现在这样正式，但孩子们都处于中学教育阶段，教育和家庭的支出也很大。而在这个时候，年龄越来越大，所以医疗等资金需要准备。46岁的白女士和48岁的丈夫每月收入1.5万元，两人都有社保和医疗保险。我儿子今年23岁，今年6月毕业于本科。丈夫和儿子都购买了定期人寿保险，每月总支出为2600元。这个家庭每月的生活费大约是6000元。2008年，白女士用50万元的商业贷款买了一家商店，这笔贷款将在20年内还清。目前，月供约为4000元。目前，白女士的家庭有活期存款5万元，其中购买国债50万元，投资股市20万元，定期存款10万元。

[财务目标]

1.家庭如何进一步优化他们的财务管理？

2.如何提前做好养老金储备？

3.我想为我儿子的婚姻准备资金。

[案例分析]

从白女士家庭的收入、支出和资产情况来看，佳丰瑞得理财顾问分析，夫妇双方的工作和收入都比较稳定，都有社会保障，丈夫也有商业保险，保障比较完善。然而，白女士的家庭每月生活费为6000元，每月抵押贷款为4000元，每月保险费为2600元。从家庭总收入中扣除费用后，基本上没有余额。其次，家庭资产配置不合理，股票等高风险投资占很大比重；第三，夫妻将逐渐走向退休，养老金储备明显不足。

[财务建议]

在分析了白女士的家庭情况后，结合家庭的三大理财目标，嘉丰瑞得理财顾问对白女士提出了以下建议，以进一步做好家庭理财工作:

1.需要准备应急储备

白女士和她的丈夫已经进入了毫无疑问的年龄，事故或医疗的概率正在逐渐增加。因此，首先，应该准备好家庭应急基金。理财规划师建议2万元，可以通过货币资金等方式存入。，在保证流动性的同时，它可以增加到高于活期存款的收入。

4.降低高风险投资在股票中的比例

考虑到白女士及其夫人的年龄、家庭实际情况和投资经历，嘉丰瑞得理财规划师建议降低股票等高风险投资比例，投资10万元购买银行担保理财产品，年化收益率约为5.5%-6%。同时，财务管理的方式不应过于保守，对国债的部分投资应适当减少。建议取回固定收益理财产品益胜财富益胜宝等。年收益9.6%来自30万元的拨款，并通过健全的财务管理积累资金。在适当的时候，白女士还可以提前还清所有的抵押贷款，缓解生活压力，然后积累资金，为自己的退休做好养老准备。

3.为你儿子的婚姻准备财务计划

白女士想为儿子的婚姻准备资金，买房子，支付婚宴的费用，这压力很大。对此，嘉丰瑞得理财顾问建议，白女士应该“狠心”，在儿子工作稳定后考虑购买房产，由儿子承担部分按揭费用，这样可以减轻家庭压力，让儿子学会理财，让儿子意识到父母赚钱并不容易。

此外，白女士和他的妻子将逐步走向退休，他们的养老金储备明显不足。尤其是白女士，她只有基本的社会保障，理财规划师建议为她分配一个定期寿险，以进一步提高保障水平，并在退休后保持高质量的生活。