家庭巧理财 不惧儿娶女嫁自养老

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如今，90后开始走出校园，进入社会，新的术语如“双嫁家庭”、“双房家庭”不断出现。这是因为父母希望他们的孩子“一成家就定居下来”，另一方面，这反映了40-50岁家庭的独特压力——等待他们的孩子与他们的女儿结婚并供养老人。本期《社区报》的理财专家组将以一个真实而典型的家庭理财计划为参考。

本期金融专家:中国招商银行成都分行零售银行部周继刚(报价:600036，咨询)

[案例]

程先生，住在成都双南，47岁。他是一家大型国有企业的中层经理，税后年收入约为25万元；我的妻子袁女士是一名小学教师，她每年的税后收入约为4万元。夫妻双方享有五险一金等全部福利。目前，我们拥有一套现价170万元的自住住房，已经还清了贷款。两年前才换的私家车性能不错，最近几年也没有购车计划。该家庭目前62万元的定期活期现金存款主要以袁女士的名义存入，另有57万股市值的股票、35万只市值的股票型基金和70多万枚市值浮动的纪念币以程先生的名义存入。家庭年总支出不到15万英镑。

[财务目标]

程先生和他的妻子有一个女儿，今年21岁，目前是大四学生。程先生和他的妻子计划为他们的女儿准备一所房子和一份嫁妆。他们还希望退休后，老年自给自足不会给子女增加负担。

[财务规划提案]

1.程先生的家庭每年有15万元左右的现金，但目前他面临着几年后要娶个女人，自己养活老人的问题，所以他必须充分利用一切资源。建议我们可以考虑在三环路外给女儿买一套90平米的房子，在50万年内或者女儿结婚前还清贷款。

2.程先生持有市值57万股股票及市值35万只股票型基金，均为高风险及高收益权类型。建议将长期未持有的股票逐步转换为收益稳定的债券基金，纯债务基金表现相当稳定，以便女儿结婚时部分资金可用于嫁妆。

3.程灿先生增加了债券产品的配置，选择了更好的递延年金，并同意在60岁以后每年领取一定数额的现金作为养老金的补充，直到他寿终正寝。

4.由于实际价格成本一直在上升，袁女士的定期活期存款法存在货币实际购买力贬值的风险。建议通常6个月的家庭支出留作应急资金，其他现金可充分用于投资，重点放在固定收益理财产品、稳健基金和银行保本制度化产品上。程先生喜欢收集纪念币，市场波动很大。他不是专业收藏家。他建议自己应该谨慎选择一些具有长期升值潜力的精品，比如海外纪念币。