银行卡“换芯”衍生出多少乱收费？

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根据央行的部署，从今年起，中国大多数商业银行将不再发行磁条卡，转而使用芯片卡开设新账户。这意味着多达34亿张发行在储户手中的磁条卡正如火如荼地进行着。

然而，《新华视点》记者发现，虽然相关政策规定银行“减负”，但储户办理或转用银行芯片卡的成本很高:首先，一张薄芯片卡的购买价格只有8元。然而，大型国有银行实际上向储户收取高达40至50元的“工作成本”；与此同时，以“换芯”为名，各种已被制止的非法收费也被“改”了。在没有提示“打包办卡”的情况下收钱，新一轮收费混乱频繁发生。

近80%的上市银行已经收取了这项工作的费用，预计只有一家银行能收到近2亿元人民币

根据中国人民银行《关于逐步关闭金融ic卡降级交易的通知》等文件，从2015年起，经济发达地区和重点行业新发行的以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。也就是说，在原有磁条卡到期后，储户必须逐步改用安全标准更高的芯片卡。

据记者调查，与磁条卡相比，消费者更换和处理芯片卡的成本也在上升。

一些原本不收取开户费的银行，在“换芯”后一般要支付几十元的“工作费用”。记者走访了北京和上海的多家国有银行和股份制上市银行，发现虽然不同的银行收取不同的卡处理费用，但16家上市银行中有近80%收取芯片卡处理费用。

在中国工商银行威海路支行(报价601398)，工作人员提供的《2015年版收费目录》显示，新卡发行、换证和换证的收费标准为每人20元至40元。“以最常见的人民币单币借记卡为例，您必须先支付20元的费用和10元的年费。”

在建行和农行，新卡和补发的卡也要支付10元至20元不等的费用。根据2014年8月公布的收费目录，芯片卡的成本为“最高50元/卡”，普通卡的成本加年费也是“成本加年费”的15元。

据长三角某城市商业银行个人金融部负责人介绍，目前该行个人客户发行的借记卡数量超过900万张，目前换卡成本为20元。"如果每张卡都收费，预计将获得近2亿英镑."

“工作成本”远远超过成本价，“核心变化”被换成新的费用

为什么“核心更换”需要“成本”？大多数商业银行声称收费的主要原因是“升级到芯片卡需要一定的成本”。据业内人士称，每张芯片卡的成本包括芯片成本和印刷生产成本，各银行之间的成本差异不大，因此它们都是通过公开招标的方式从卡制造商那里购买的。

在a股上市公司中，武汉天宇信息咨询有限公司是工行、建行等30多家银行的发卡机构。根据深交所互动平台的数据，2014年上半年，天宇信息向银行销售了6000万张金融ic卡，金融ic卡等智能卡的销售收入为5.4亿元。“根据年报，目前芯片卡的出厂价只有8到9元。”一家大型券商的电子行业分析师表示。

一些储户报告称，现在更换芯片卡不仅要求银行收取远远超过成本价的费用，还会产生各种不合理的费用。

被明确禁止的收费被“改变”。为了减轻消费者的负担，政府要求对银行最基本的金融服务实行指导价或免费。2003年发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确规定，商业银行不得对人民币储蓄账户、同城同行人民币储蓄存款以及大额以下取款收取费用。

然而，一些储户报告说，过去在银行开户是免费的，但现在他们只能开一张芯片卡，而且必须付费。在这方面，一些商业银行工作人员认为，开户时支付的不是“开户费”，而是“成本”。例如，在建行和招商银行部分业务部门提供的收费目录中，规定标准银行芯片卡的成本属于“市场调节价”，标准由银行自行制定。

应该免费的服务是“隐藏的”。根据现行的商业银行服务政府指导价目录，除信用卡和贵宾账户外，商业银行应根据客户的申请，为其提供一个账户，不收取账户管理费、小额账户管理费和年费。

但实际上，一些免费服务被银行“隐藏”了。记者在上海徐汇区的一个营业部申请芯片卡时，发现招商银行的普通卡客户(报价600036，咨询)仍然需要满足“月平均资产满1000元”的要求，否则，他们将每月收取3元的小账户管理费。

记者发现，登录网上银行可以免除这笔小额账户管理费。然而，对于客户是否有权申请豁免以及如何申请，发卡人员在整个过程中并没有给出任何提示。一些国有银行的工作人员甚至表示，“没有办法降低借记卡的年费。”

捆绑其他业务。

一些储户报告称，“核心置换”已成为一个储蓄项目。在中信银行上海南京西路营业部(报价601998，咨询)，业务人员介绍说，目前新发行的芯片Capka的成本是20元中的1元，但“如果押金超过5万元，只收10元，50万元的押金可以立即免除。”

一些消费者还报告称，通过捆绑各种业务，银行诱使他们对用卡开户收费。“例如，如果你申请几十万元的个人贷款，你必须开一张新的借记卡和一张新的信用卡。借记卡必须支付20元的费用。”安徽储户张(音)说，他最近在杭州买了一套商品房，银行不得不为抵押贷款购买一张新卡，他还得购买10万元的“贵金属理财”。

监管部门没有统一的芯片卡收费标准，16家上市银行的银行卡收费收入超过1000亿元

目前，由于没有纳入政府指导价，监管部门也没有统一的标准，当地银行收取的芯片卡成本相差数倍，银行甚至将“换芯”成本转嫁给消费者。“推出芯片卡的目的是堵塞银行漏洞，让客户更安全。主要成本也应由银行承担。”银行卡收单机构Epro的首席执行官唐斌表示。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为，商业银行有足够的人力和物力资源来提高成本、降低收费和提供小费，新的收费标准需要监管机构进一步监管。

近年来，监管部门几乎每年都发出文件，要求商业银行取消不合理的服务收费，以有效减轻中小企业和储户的负担。仅国家发展和改革委员会最近发布的银行“乱收费”罚款超过15亿元。但事实上，仅在2013年年报中，16家上市银行的银行卡手续费收入就达到了1435亿元。

专家普遍认为，为了解决安全和方便的问题，有必要更换银行卡的核心。然而，金融服务不能被个别大银行简化为非法收费。“银行消费家庭、网上银行和其他业务都是基本的金融服务，乱收费不可避免地会侵蚀消费者权益。”上海潘阳律师事务所合伙人刘春泉表示。

一些消费者反映，现实中各种不合理的收费明显增加了企业和个人的财务成本。“要想获得两三百万元的银行贷款，必须为所有员工更新借记卡和信用卡。”安徽一家医疗企业的财务负责人表示，三年后，只有企业的工资发生了几次变化。

法人认为，“高生产成本”等新收费项目的出现反映了权力机构对金融消费者权益的漠视，需要通过完善法律法规来解决。“如果没有法律的限制，在追求利益和争夺市场的趋势下，一些机构会以‘创新’的名义牺牲消费者的利益来换取竞争优势。”最高人民法院第二人民法院副院长傅金莲说。