新年该给你的钱包做个体检

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降低住房供应压力

2014年11月22日，中国人民银行调整了存贷款基准利率。根据与客户达成的合同，从2015年1月1日起，大部分银行将对个人贷款实行“固定日调整”，并启动PBOC最新基准利率。换句话说，从元旦开始，“房奴”可以减轻按揭负担。

影响

●商业贷款

五年多的贷款利率从6.55%下降到6.15%

情况

张先生的家庭有一笔100万元的贷款，期限为20年，还本付息相等

在降息之前，你需要每月偿还7485.5元

降息后，每月还款额为7251.12元

月减234.08元，年减2808.96元

节约储金

五年多的公积金利率已由4.5%降至4.25%

情况

张先生公积金贷款60万元，贷款期限20年，等额本息还款法

降息前，每月还款额为3795.9元

降息后，每月还款额为3715.41元

月供应量下降了80.49元

●提醒

利率下调后，需要根据匹配的还款算法、当前贷款余额、新的贷款利率等因素重新计算月还款额。由于利率下降，每月贷款本金也会相应增加，这一调整也可能导致1月份每月贷款金额增加。建议在1月还款日前存入更多资金进行还款，避免贷款逾期。然而，自2月份以来，每月贷款额将低于2014年。

银行卡账户免收年费

你需要去柜台

2014年8月1日，中国银行业监督管理委员会和国家发展和改革委员会发布的《商业银行服务价格管理办法》开始实施。根据新的收费标准，个人小账户管理费将有条件免除，即在每个商业银行，每个人可以申请一张借记卡，免收管理费和年费。此外，异地提取养老金和个人转账汇款的费用也将降低。

●案例

借记卡每年收取年费和少量管理费。按照每季度10元的年费和3元的小额管理费，一张借记卡每年可能要花22元，五张卡每年要花110元。

●如何处理

你可以用相应的方式申请。有些银行可以通过网上银行和电子银行申请，而有些银行必须携带银行卡和身份证到网点。

●提醒

1)如果市民不主动申请，银行将继续扣款，不会自动启动免费程序。

2)“双免”账户不区分本地卡和外卡，每家银行只提供一张卡。

3)您可以申请新的年度免费账户，或将现有卡换成免费卡。

新发行的以人民币为结算账户的银行卡为芯片卡

在2014年8月底之前，中国的atm机和pos机已经关闭了芯片银行卡的降级交易。从2015年起，经济发达地区和重点行业新发行的以人民币为结算账户的银行卡应该是芯片卡。央行通知明确表示，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合pboc3.0规范；截至2015年底，在110个公共服务使用芯片银行卡的城市中，非接触式接受pos终端(类似公交车刷卡)的比例同比至少增长20个百分点。

●影响

芯片卡不会影响磁条卡的使用。只有磁条卡的发行将在2014年底停止，业务不会关闭。

为什么要改变它

安全性高，存储容量大，多用卡，可靠性强。

如何改变

换卡换账号:在银行柜台用身份证和银行卡现场申请相对简单。

换卡不换号:不同的银行对此有不同的规定。

换卡费:一半以上的银行可以免费办理，银行收费标准从5元到20元不等。

●提醒

变更号码后，需要重新启动相关业务

如果更换的芯片卡不能保证号码，需要重新办理旧磁条卡上绑定的水、电、煤支付、证券账户、信用卡账户、支付宝账户等业务。对于支付宝微信等服务，需要在客户端更改银行账号。

投资到期后更换卡和号码

原磁条卡以前与理财、基金等投资账户绑定，账户可以通过转账进行变更。然而，记得在投资到期后把它换成芯片卡。如果提前变更，可能会影响资金的返还。

先不要更改绑定的贷款还款账户