中产理财易犯八种错 居然有账户保有高余额

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家庭投资和财务管理是一门科学。有些人擅长投资，有些人擅长财务管理，更多的人可能会在投资和财务管理中犯一些不应该在不知不觉中犯的错误。当然，这些错误并不是惊天动地的，只要你稍微注意一下，你就会避免金钱的损失。以下是美国人在财务管理中最容易犯的八个错误，可能会有一定的借鉴意义。

首先，支票账户保持高余额。美国金融专家认为，在银行支票账户中保留大量资金是不明智的，因为美国银行的支票账户没有利息，其中的钱变成了闲置资金。因此，支票账户应保持足够的支付金额以应付费用，将积累的资金投资于财务管理是一个明智的选择。当然，投资也会有风险，这就涉及到如何合理安排投资组合以及如何将风险降到最低。从投资哲学或投资哲学的角度来看，开一个支票账户的目的是有基本存款来维持日常生活费用的支付。虽然在你的账户上花更多的钱让人耳目一新，但这只是从花钱的角度出发，而不是从赚钱的角度。事实上，有很多投资渠道可供人们选择。普通的定期储蓄和递延税款的退休账户都可以增值。

第二，削减日常爱好的开支。减少日常爱好是一件好事。为什么人们在财务管理中会犯小错误？这里反映的是抓大还是抓小的问题。如果人们总是关注小事，他们可能会忽略大事。因此，在财务管理方面，不要把重点放在削减家庭预算的小额支出上。相反，要特别注意一些金额大的费用，以免捡芝麻丢西瓜。在一般家庭生活中，大额支出包括住房贷款、汽车贷款、医疗保险费用和每月基本生活费。每天少喝一杯咖啡一个月可以节省几十美元，这叫省钱。利用低利率进行第二次抵押贷款每年可以节省数千美元，这就是所谓的赚大钱。至于家庭支出的主要项目，只要你有心，你总会找到减少支出的方法，省下的钱也不会少。在寻求住房贷款，购买医疗保险，汽车贷款等。，如果你花一点时间逛商店，你可能会省下很多钱，而不是专注于你是否想买一杯咖啡，这在财务管理中被称为抓大放小。事实上，美国家庭在存钱方面还有另一个主要项目，那就是，他们应该动动脑筋，为缴纳个人所得税大做文章。在美国有很多合法避税的方法，只要你用心去做，你每年都可以从山姆叔叔的口袋里取出几千美元。这时，冰咖啡的味道会很棒。

第三，先还清信用卡债务。美国人拥有多张信用卡是很常见的，而且仍然有很多人欠卡卡的债。当他们在一月底偿还债务时，他们会先偿还哪张卡有更多的债务。这实际上不是管理金钱的好方法。偿还信用卡债务的正确方法是以最高利率偿还信用卡。例如，一张信用卡的债务是5000美元，借款利率是18%；另一张卡的债务为1万美元，贷款利率为13%。尽管10000元的债务看起来比5000元的债务更有吸引力，但5000元的借款利率却高得危险。在这种情况下，优先偿还的是先偿还高利率的债务，以免陷入高利率的债务陷阱。为了获利，美国信用卡公司实际上为信用卡持有者挖了一个陷阱，这取决于你是否跳下去。信用卡债务可以用最低的欠款偿还，比如每月欠信用卡公司10，000美元。当月底需要还款时，最低还款额可能是100美元，其余的钱不用先还，但借款利率会很高。有些人只要有人愿意借钱就花钱，要么是因为手头没钱，要么是因为他们想享受。这种财务管理非常危险。世界上没有免费的午餐，但片刻的快乐会带来长期的债务负担。

美国是一个信誉良好的国家，所以借钱的卡被称为信用卡。这种信用卡在人们借钱时评估他们的信用，信用好的消费者信用评分会更高。许多美国人在大量借款时，为了获得更好的利率而绞尽脑汁，也就是说，他们尽最大努力提高自己的信用评分。然而，这种方法通常是无效的，因为信用卡的信用评分是长时间积累的。重要的是保持良好的信用评分，这对住房贷款等大额贷款有很大影响。例如，如果一个人想借20万美元的住房贷款，他的信用评分是750分，他可以借的钱的利息将比信用评分为760分的人每月多30美元。尽管信用评分只差10分，但为20年期贷款支付的额外费用是7200美元。

第四，开设多个401k退休储蓄账户。开立一个40.1万英镑的退休账户是一件好事，这是为了为退休存钱。但是为什么美国人有多个40.1万退休金账户呢？据统计，美国人一生中平均会换10到15次工作，而每次换工作的最后一件事就是40.1万英镑的退休账户问题。一般来说，雇主会允许离职的雇员拿走401k退休账户，也就是说，钱会随人而去。当有更多的账户时，管理就涉及到了，因为每个账户都需要支付管理费。此外，当有许多帐户时，管理它们需要大量的精力。长期以来，有些账户甚至可能被遗忘，造成不必要的麻烦。理财专家建议，最好将几个40.1万的退休账户集中到一个账户中，这样便于管理，也可以节省管理费用。

第五，生活中过度节俭。在美国有一些关于节俭生活的故事，也有节俭生活的例子。节俭是生活中的一个好习惯，但是过度的节俭可能不被认为是一个好的理财观念。生活是节俭的，所以我们可以考虑在使用方面减少开支，比如服装、奢侈品和昂贵的名牌产品。吃得节俭就足够了，因为健康是一切的资本，人们需要健康的身体来长时间工作并赚取更多的收入。美国人喜欢买二手货，比如衣服、家具和一些小的家庭装饰品。这是一种省钱和改善生活条件的方法。因此，在周末，很多人会去居民家庭举办的旧货销售场所购买。通常，一美元可以买一套旧衣服，十美元可以买一件可爱的家具。

美国是一个有轮子的国家，汽车已经成为人们日常生活中的“两条腿”。许多人喜欢买二手车，他们不用花很多钱就可以成为车主。但购买二手车的潜在成本实际上相当高。里程过高的车辆容易抛锚，拖车和修理费用也不低。金融专家认为，人们不应该把重点放在短期省钱上，就像买二手车一样，二手车买起来很便宜，但维修成本可能不会更低。物美价廉的商品是最理想的。在家庭购物中，以便宜为目标和过度节俭可能会导致商品缺乏耐用性。特别是一些电器产品，优质产品不仅寿命长，而且避免了不断更换的麻烦。有时，为了通过增加一加仑汽油来节省几分钱，人们会在城市各处寻找便宜的加油站，但是他们忽略了额外里程造成的车辆损失。你说，它值多少钱？

第六，把积累的钱投入儿童教育基金。俗话说，穷人继承风，这是真的。为了支持他们的孩子上大学，许多美国家庭经常把省下的钱存入他们孩子的教育基金。这通常被认为是表示父母对孩子的关心和支持。然而，美国金融专家不这么认为。他们的观点是，父母省下的钱最好投资在他们自己的退休基金上，而不是他们孩子的教育基金上。人们可能不同意金融专家的观点，因为这与许多家长的观点不一致。父母经常在经济上和道德上为孩子牺牲自己。然而，人们可能忽略了一个基本事实，即子女的教育可以获得教育贷款，而父母的退休储蓄不能靠贷款维持。专家认为，如果父母没有足够的养老金，他们可以借教育贷款来解决孩子的教育费用。虽然他们的子女毕业后会面临偿还教育贷款的压力，但总比退休后没钱赡养老人的老人好得多。当然，如果你能把钱投资到孩子的教育基金和个人退休账户上，最理想的是确保没有延迟。但这种好事在世界上往往是缺乏的，人们只能在有限的经济条件下做出合理的选择。

第七，寻求大额退税。每年从山姆叔叔那里得到退税是一件好事，但是如果退税每年都高一些，这是好事中的一个小小的遗憾，这说明每年的预扣税太多了，相当于让山姆叔叔用自己的钱来赚取利息。事实上，提前少缴税是必要的，虽然在报税时需要补税，但少缴税可以用于投资，相当于向山姆叔叔借钱投资。为什么不呢？

第八，尽快还清住房贷款。美国人通常有30年的住房贷款，人们退休前的一项主要任务是偿还住房贷款。如果需要15年来偿还住房贷款，这不是一件好事吗？如果一个家庭有足够的收入，肯定可以缩短支付住房贷款的时间，甚至可以一次性用现金买房。但是，大多数家庭不具备这样的条件，只能延长住房贷款的还款时间。如果房主获得的住房贷款利率较低，房主就不必担心缩短住房贷款的还款时间，也不必增持住房贷款的月还款额，这笔钱自然可以用于投资或积累成养老金。许多人认为住房贷款必须支付利息，越早支付，他们能存的钱就越多。但是现在美国住房贷款的利率相当低，相当于借钱给自己积累财富。目前，美国股市的收益率远高于住房贷款利率，将积累的资金投资比尽快偿还住房贷款更具成本效益。

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