莞企首创“社交众保”模式 欲做P2P领域的“淘宝”平台

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近年来，p2p行业经历了爆炸式增长，2014年总营业额为2528亿元。在创纪录的高数据背后，投资者最关心的是如何确保理财基金的安全。目前，担保公司的担保模式大多采用p2p平台，辅以第三方资金托管和风险准备金。然而，担保行业本身存在许多风险。例如，担保行业10倍杠杆的风险敞口限制了其担保能力。

有没有一种全新的担保模式来解决担保危机？几天前，东莞的一个p2p平台推出了“你我理财”应用产品，这是中国第一个“社会公共保险理财”模式，允许投资者充当担保公司，分散担保风险。该平台只是作为一个信息中介，这引起了业界的极大关注。

传统p2p遇到保障瓶颈，未来发展有限

据了解，中国的p2p产业已经走过了七年。目前，大部分p2p应用实施本金和利息预付款模式的方式主要有两种:一是平台依靠风险准备金计提的方式；二是采用担保公司来担保贷款的标的物。随着平台开发的普及，本息保证模式也让投资者产生了误解:只要有保证，就是安全的。事实上，这些做法不仅让平台在早期积累了大量的客户，也增加了平台的保障压力。

“整个行业发展非常快，很多p2p公司都在高速发展。然而，其交易量的发展速度远远超过其担保能力的发展速度。”Tuandai.com创始人兼首席执行官唐骏表示，这两种模式在未来可能会遇到担保资金的瓶颈。

没错。根据网上贷款之家的数据，截至2014年底，中国网上贷款行业历史累计营业额超过3829亿元人民币。2014年，网上贷款行业的营业额平均每月增长10.99%，年累计营业额达到2528亿元，是2013年的2.39倍。然而，大多数担保公司的注册资本并没有显著增加。根据有关规定，担保公司的担保资产规模与其注册资本的比例应小于10。一旦担保公司达到注册资本担保的10倍规模，将会出现担保公司未来无法完全偿付的危机。

此外，p2p行业的监管政策越来越明确，银监会也明确表示，该平台无法自我担保，因此传统的p2p担保模式将无法持续。

平台回报中介只是交易规则的监管者

据报道，国外p2p平台不存在保证瓶颈问题。以美国的lendingclub为例，在美国信用体系完善的前提下，它只是借款人和贷款人之间交易的中介平台，投资者对自己的盈亏负责，所以这个平台不需要担保来支撑。

然而，由于中国的信用体系极其不完善，美国的贷款俱乐部模式不会在中国复制。有没有一种全新的模式符合中国p2p的发展？

最近，中国领先的p2p平台——集团贷款网，经过大量的市场调研，开发了名为“你我理财”的应用产品，开创了中国“社会公共安全”的p2p生态模式，解决了当前p2p平台发展的瓶颈问题。

据了解，“你我金融”是由团代独立开发的移动社会公共保险金融平台。借款人、投资者和担保人这三个角色形成了一个封闭的社会金融生态圈。Tuandai.com创始人兼首席执行官唐骏表示，“你我金融”是一个类似p2p领域的淘宝交易平台，只提供交易平台和交易规则。

“在‘你我理财’的平台上，借钱就像坐滴滴打车一样简单方便。”唐骏介绍说，“你我理财”是基于移动互联网定位技术，借款人通过手机发出贷款竞价。收到消息后，附近的担保人可以根据自己的需要进行现场尽职调查。投资者和其他担保人可以在尽职调查完成并同意担保、调查报告通过平台审核后，查看尽职调查报告，决定是否担保。如果许多担保贷款项目的担保人能够筹集到所需的担保资金，投资者就可以投标贷款项目。

“我们只是作为平台的监督者，提高投资项目的信用认知度，增加他们的投资知识。”张林表示，该平台是一个第三方机构，平台将发布“江湖通缉令”，敦促其按规则交易。

依托“社会公共安全”模式实现风险分散

记者发现，与传统的p2p模式相比，该产品最大的创新是将担保公司的角色换成了多个担保人，形成一个“公共担保人”，将贷款担保金额分割后交给市场，从而分散担保风险。

“例如，如果有一个10万人的贷款项目，那么每个人只需要保证100元。即使有坏账，大家的损失也不会太大。”Tuandai.com联合创始人兼总裁张林表示，传统的p2p是将风险转移给担保人，而“你我融资”是分散担保风险。

唐军表示，目前国内p2p平台贷款项目普遍采用第三方担保公司，借款人不仅需要支付投资者利息和平台中介费，还要支付第三方担保费，这无形中增加了借款人的负担。通过减少传统p2p担保机构的数量，基于移动互联网技术的“你我理财”可以缩短交易链，节省线下店铺的费用，从而为借款人节省借款成本。

此外，“你我理财”是一款兼具社交和金融特性的社交理财应用。

张林表示，在“你我理财”应用上，投资者可以与投资同行、担保人、所有人和借款人相互关注，免费发送短信和照片，实现资源共享、顺畅沟通、共同盈利。你也可以在自己的朋友圈里分享你的投资经验。同时，你也可以创建并加入你感兴趣的投资集团。

张林还表示，传统的p2p可以通过电话、互联网等渠道调查借款人的基本信息，但很难跟踪调查借款人的信用、经营状况和贷款用途。但是你我的理财都是建立在社会互动的基础上的，这是通过在社交圈里积累的声誉来保证的，这样可以降低借贷的风险。