房贷一族的家庭理财规划：买车使用零首付付款

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读者萧冰的新房子刚刚装修过，他每月需要偿还近2000元的抵押贷款。面对未来的保险、购车和基金投资计划，他希望我们的理财规划师能给出一些建议。

2014年后，《投资与财务管理》为24位读者量身定制了24份财务计划。他们是男人和女人，已婚和单身。2014年的最后一天，我们又收到了洛阳一位读者的来信。

“你好，首先，祝你节日快乐，新年万事如意。因为公司图书馆订阅了你们的杂志，我经常看，我真的学到了很多理财知识，尤其是看到关于家庭理财计划的建议，非常实用。在2014年的最后一天，回顾2014年的种种，我对未来充满了希望。”写这封信的读者“小战士”问如何更好地计划家庭财务，并向我们的财务规划师寻求指导。

萧冰在信中说:“让我们先来谈谈现状:2014年12月，新买的房子被翻修并搬进来，但有一个担忧。自2015年以来，生活一直走在正轨上，但这个家庭的财务余额只有不到1万元。我和妻子都是企业的员工。我32岁，月收入4500元，我妻子28岁，月收入3500元。我们都有五险一金。年底时，我有18000元的奖金，我妻子有500到1000元不等的奖金。我们有一个两岁的孩子。目前，公积金已完全耗尽，并在房子里使用，没有余额。支出:每月按揭款1850元(共15年，已支付一年半)，每月生活费2500元，平均每月500元儿童奶粉5000元，年物业费1400元。此外，我的父母在60岁时就有养老金，他们的身体状况一般，所以没有必要照顾他们。”

未来计划

1.为父母、我们的夫妻和孩子购买商业保险，主要考虑未来父母的养老金，以及孩子上学的教育基金。我想请专家推荐几种价格合理的保险产品。

2.在接下来的三年里，我想买不到10万元的车，我想每年都去旅游，但是旅游费用没有考虑。请专家看看如何更好地理财。

3.我有固定投资基金的经验，计划在2015年重启固定投资。固定投资额度是多少？

“建议萧冰为自己和妻子投保，受益人是孩子，保险产品是消费保险产品，父母不做保险安排。”

应急资金的财务建议:储备应急资金(约2500元)以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求较强的流动性和较低的风险。建议选择高流动性、低风险的货币资金作为应急基金，剩余现金用于基金组合配置。

关于教育资金的财务建议:现有剩余现金投资方向(约2万元)，每年年末增加近1万元。考虑到它主要是用于儿童教育的资金，有必要注意几个要求，如风险低，投资收益可以超过当期和同期的经常性收入，所以建议进行稳定的资金组合配置。

稳健的组合投资涵盖股票、混合基金和债券开放式基金。通过稳定的资产配置和产品选择，投资组合的目标是实现基金行业以外的总体平均收益，这适用于具有中等风险偏好的投资者。投资组合业绩的基准是“股票型开放式基金平均回报率为50%，债券型开放式基金平均回报率为50%。”

根据最近一年的实际市场表现，年参考收入为7%。财务顾问将随时跟踪基金组合的实际表现，并及时提出赎回或头寸变动策略。

月结财务建议:萧冰家庭月收入余额为3150元。因为他们家现有的资金已经分配到一个稳定的类别。因此，财务顾问建议，他的每月家庭结余可以配置为“固定投资基金”的形式，具有灵活的投资策略基金组合。

主动投资组合以股票/混合开放式基金为主要投资对象，两类产品的配置比例不低于60%。主动投资组合旨在通过积极的资产配置和产品选择，实现股票基金以外的平均收益，适用于中高风险偏好的投资者。投资组合表现的基准是股票型开放式基金的平均收入

根据近几年市场的实际表现，年参考收入约为20%。如果投资固定36个月，最终本息可达近15万元。那时，士兵可以支付购买汽车的首付款，剩余的资金可以定期按比例转入稳定基金组合和货币基金。财务顾问将跟踪基金组合的实际表现，并及时提出改变头寸的投资建议。

购车和定期旅行的规划建议

购车建议:三年后，萧冰家族的总资产有望达到19万元左右。建议为当地s4店寻找零首付分期付款方式。

关于出国旅游的建议:建议小兵家庭选择在中国自由旅行，估计每次旅行费用为1万元。