网络支付征意见稿被称史上最严 业内直呼玩不下去

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7月31日，中央银行在互联网上窃取了一份文件，这成为震动互联网支付行业的深水炸弹。《非银行支付机构网上支付服务管理办法》征求意见稿(以下简称《意见稿》)之所以掀起了数千次的波澜，是因为其网上支付领域的安全规定被誉为“历史上最严格的”。

据许多媒体报道，监管当局的“设计理念”是采取支付限额、业务范围等一系列监管措施，旨在引导支付机构“去银行化”，进一步回归“小额支付”和“渠道”的本质。《中国经济周刊》记者立即走访了多家互联网支付公司，注意到用户开户验证、余额限制等许多条款存在争议，甚至有从业者高喊“不能玩”。

支付宝和腾讯这两大在线支付巨头纷纷回应。支付宝相关负责人表示，在央行和各级监管机构的关注和支持下，以第三方支付为代表的互联网金融蓬勃发展。健康的行业需要监管，持续开放和前瞻性的监管促进行业健康发展。腾讯集团互联网金融公关中心也表示，腾讯相关业务团队近期将与央行保持密切沟通，对正式管理措施提出建议和意见，努力创新和提高便利性，共同推动支付行业发展。

一天付款限额成为“靶心”

“一天付5000元太少了。我甚至不能在网上购买高端电子产品。”“有了交易限额，我再也不用做扒手了。”……在互联网上，意见稿中提到的支付限额已成为矛头的目标。

据悉，《意见稿》规定了综合支付账户和消费支付账户的年度累计限额分别为20万元和10万元，并将不同安全级别的支付指令的审核方法设定为每天不超过5000元和1000元。

中国支付清算协会相关负责人在公开回应中强调，上述限制性规定仅适用于消费支付账户资金扣款，对使用快速支付和网间支付的消费者基本没有影响，并表示极少数超过上述年度和单日支付限额的客户可以选择跳转到支付机构提供的银行网间或快速支付方式，使用自己的银行卡(银行账户)完成对外支付。

然而，互联网行业一直强调用户体验，移动支付也成为一种趋势，繁琐的支付流程仍然成为公众批评的对象。根据平安证券银行研究团队提供的数据，2014年第三方网上支付为8万亿元，同比增长50%，移动支付为6万亿元，同比增长390%，大大超过了网上支付。

“虽然中央银行在pc端讨论的网关支付等流程替代几乎不可行，但目前第三方移动支付和互联网支付基本上遭到了法院的抵制，所谓的网关+电子证书支付没有上限，在移动端基本上没有应用。”上述团队写道。

然而，一些业内人士认为，央行的配额政策并非不合理。“意见稿”客观上有利于确保客户资金的安全，因为支付账户中记录的资金余额相当于‘预付款’，不受《存款保险条例》的保护。艾瑞咨询(iResearch)分析师李超向《中国经济周刊》(China Economic Weekly)记者解释说:“近年来，第三方支付账户中的存款被盗和挪用的事件时有发生。”意见稿中对第三方支付的功能限制在一定程度上避免了风险积累。"

易观国际(Analysys)智库高级分析师马涛在接受《中国经济周刊》采访时表示:“去年，央行也发布了相关征求意见稿，比今年更为严格，去年规定的一天支付限额为1000元。目前，所有第三方支付机构仍在与央行沟通，不知道它们今后是否会放松。”yeepay首席执行官唐斌也对记者进行了分析，他表示，央行可能会根据公众的反应提高配额。

开户“你就是你”的交叉验证

以前需要证明“你的母亲就是你的母亲”，但现在《意见稿》中开户认证的设置似乎又是老一套。

《意见稿》第九条规定，支付机构为客户开立支付账户时，应通过三个或三个以上合法、安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多次交叉验证，确保有效验证客户身份及其真实意愿，不得开立匿名或假名支付账户。综合账户至少需要五种方式的面对面身份验证或交叉验证。

如果执行本规定，需要公安、社保、银行、工商等部门证明“你就是你”。许多网民在微博上表示:这确实会增加一些农民工、学生和那些没有缴纳社保的人的困难，甚至对普通工薪阶层来说，处理起来也非常麻烦。

业内人士呼吁进行面对面的身份验证，这无疑会增加第三方支付机构的运营成本，在全国各城市开设银行等网点将是一笔巨大的支出。

根据艾瑞咨询的研究数据，近年来，以第三方支付为代表的新兴行业实体的在线支付业务呈现爆炸式增长。目前，大约有270家公司获得了第三方支付许可证。2014年，支付机构累计完成网上支付业务374.22亿笔，总额24.72万亿元，同比分别增长93.43%和137.6%。交叉核对账户是否会让这个行业倒退，已经成为这个行业的一个隐忧。