大额存单下周一推出 门槛高收益不理想恐遇冷

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摘要:从下周一(6月15日)开始，广州市民可以通过九家银行的任何一家网点购买大额存单。

12日，《羊城晚报》记者了解到，工行、农行、中行、建行、交行、浦东发展银行、中信、招商银行、兴业银行等9家利率定价自律机制的核心成员均在大额存单初始名单上，首批大额存单主要在一年内(含一年)，其中个人大额存单起始金额为30万元，机构投资者认购大额存单起始金额为1000万元。在利率方面，他们都采用固定利率模式，利率比基准利率提高1.3至1.4倍。

但是对于普通公民来说，他们真的准备好购买了吗？12日，《羊城晚报》记者收集了市民的一些问题，并咨询了行业专家。

利率比基准利率高1.3倍

据悉，首批大额存单将通过发行人的营业网点、电子银行等渠道发行。以工行为例。本期个人客户大额存单的发行日期为本月15日至19日(即下周一至周五)。在此期间，个人客户可以通过上述渠道购买一年期大额存单产品。

具体产品期限、产品利率、发行额度等因素由发行人自主决定并公布。据《羊城晚报》记者的不完全统计，根据目前九家银行发布和披露的消息，大额存单的利率普遍比基准利率高出1.3-1.4倍，给普通市民一个small/きだよききだよ.

“根据目前披露的信息，虽然期限和利率略有不同，但总体差别不大。”中国人民大学崇阳金融学院访问学者董希淼表示，在发行大额存单的早期阶段，为了避免更多的浮动银行导致更高的债务成本，央行应该有“窗口指导”的可能。

高回报的门槛并不理想

由于目前人民币存款利率的浮动幅度已经放宽到1.5倍，许多市民不禁要问:只涨了1.4倍的大额存单有何优势？

近日，《羊城晚报》记者走访了天河区黄埔大道沿线的几家银行，网点内的受访者反应冷淡。然而，许多老年储户询问在网点发行大额存单的情况，每个人都最关心产品的收入，它们是否容易流通，是否安全。

与同类产品相比，存单产品有哪些优势？业内的说法不一致。

Yinzhou.com分析师刘银平表示，虽然大额存单的推出意义重大，但面对银行理财产品和国债等相对安全的金融产品，个人大额存单的门槛很高，但收入并不是特别理想。

相反，董希淼认为，由于目前银行普遍将普通存款提高30%，大额存单的收益率并不低，这对于一些追求低风险、偏好储蓄的普通人来说是一个不错的选择。

然而，业内人士普遍认为，机构投资者可能比个人投资者对大额存单更感兴趣。

大额存单可以流通转让

“与理财产品相比，我认为最让我放心的是，大额存单也算存款。”几天前，在天府路的一家国有银行网点，一位市民说，他将考虑下周一来购买。根据中央银行颁布的《大额存单管理暂行办法》，大额存款属于一般存款范畴。根据中国存款保险制度的相关规定，大额存单与普通存款相同，最高赔偿限额为50万元。

招商银行金融市场部高级分析师刘东亮表示:“但是，值得注意的是，存款保险的支付只是补偿银行因破产而无法支付的损失，而利率市场波动造成的损失不在保险范围内。”

与普通存款相比，大额存单的最大特点是可以流通转让。“目前关于可转让性的细则还没有出台，也就是说，还没有成熟的二级流通市场。”一些业内人士表示，虽然大额存单的票面利率是固定的，但实际转让是基于浮动利率定价的。对于个人投资者来说，可能仍然存在一定的风险。

羊城晚报记者了解到，目前各银行在发行时并不强调“流通转让环节”，工行、建行等多家银行都表示可以进行“提前支取”。以施工行为为例，存在期内只有一次提前支取的机会，支取后的余额需要满足产品存款条件，提前支取部分的利息将按照支取日所列的存款利率计算。

但是，对于大额存单可以转让的特点，一些业内人士表示，这并不是大额存单的特例。目前，许多银行针对未到期的理财产品和国债推出了相应的抵押贷款服务。

它们都是通过电子渠道分发的

根据有关规定，首批参与发行大额存单的银行采用电子渠道发行大额存单。12日，一家银行证实，大额存单将不再有纸质存单。因此，有些人担心他们不知道如何操作，尤其是老年人。

一家国有银行的员工告诉《羊城晚报》，老年人在购买方面不会有困难。「除了流动银行及网上银行服务外，我们亦会在网点提供相应服务。如果老年人需要购买大额存单，可以通过柜台渠道解决。”

据该银行职员称，根据中央银行的规定，如果持有人要求出具证明，发行人将为他出具持有大额存单的证明。