农村金融服务让失地农民不再成为“边缘人”

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2013年，贵州提出“五个100”工程，建设100个小城镇。到2020年，城镇化率将达到50%，届时贵州将有一半以上的人口居住在城市。随着城市化进程的加快，许多农民的身份和土地在机器的轰鸣声中消失，成为无地农民。一些地方的失地农民逐渐成为社会的“边缘人”。一方面，他们没有耕地，被农村遗弃；另一方面，他们没有获得城市居民的身份，不被城市所接受。大量失地农民的出路何在？近年来，贵州省遵义市红花岗区农村信用社协会(以下简称红花岗协会)先后帮助失地农民创业和帮助基层社会治理探索了一个样本。

农村金融服务帮助失地农民创业

十月，遵义有凉爽的微风和强烈的秋天。红花岗区沈曦镇龙江村的盆景园仍在为美丽而竞争。这里的老板是勾开行，整个盆景园是他的三个兄弟用几十亩地共同建立的。郭开航告诉记者，他过去住在延村，1998年开始小规模种植花木。2010年7月，延村被大面积拆除，一夜之间成了无地农民。土地被征用后，国家赔偿了50万元，他当时很困惑。由于红花岗协会的及时规划和指导，他被鼓励继续做盆景，并帮助他将土地转让给沈曦镇开办了现在的盆景园。

郭开航说，他刚到沈曦镇时，沈曦信用合作社借给他50万元。今年，他又贷款70万元成立了遵义金美园林进出口公司，该公司准备扩大业务规模，将旅游、度假、盆景园艺、餐饮和娱乐项目整合成一个产业链。预计到2020年，这些项目完成后，年收入将达到600万元。

浦恒旭是沈曦镇一个地道的无地农民。像镇上的许多人一样，他在2010年被拆除后一夜暴富。突然，他们被自己的财富淹没了，赌博和欺骗相继出现。浦恒旭很快就花光了所有的征地补偿费，还欠下了30万元的高利贷，并立即破产。村民们都称他为“寻合”(当地方言，意思是一个工作不正常的人，到处玩)。绝望之下，他去沈曦信用合作社申请贷款。当时，沈曦信用合作社的账户经理是徐刚，现任红花岗联合资产保险公司员工。徐说蒲是镇有名的“寻合”，所以他敢向他借钱。为了改变过去，溥通过伤害自己向徐刚表达了自己的决心。当时徐刚认为，只要改正，每个人都会犯错误。所以我决定帮浦恒旭，但是徐刚让他找个人担保贷款。最后，浦恒旭借了30万元来还债。在得到农村信用社的支持后，蒲很早就开始经营蔬菜，并很快还清了贷款。现在，他已经盖了一栋总面积为600平方米的4层新房子，并计划下一步开设一个农贸市场。浦恒旭告诉记者，没有农村信用社的支持，他会陷入泥沼，无法站立。

徐光勇是海龙镇龙泉村青岗组的一名失地农民。附近所有的村民都知道他是一个典型的“拜访户”。2002年至2004年，由于海龙水库抬高了水位，他家的土地和房屋被征用，在得到补偿后，他与他人合伙做生意。由于缺乏经验，他家的积蓄和赔偿金都丢了。受挫后，他非常沮丧，认为政府给他的赔偿标准太低，多次请愿，成为有名的“请愿者”。2012年，在了解情况后，海龙信用合作社重新规划了他的经营计划，帮助他创办了遵义永光绿色食品有限公司，主要种植和加工葛根、红薯和中草药。现在徐光勇的事业蒸蒸日上。谈到过去，他认为他是在浪费时间，永远不会再去请愿。

帮助失地农民创业致富的红色花岗岩样本

在红花岗，这样的案例很多。红花岗协会会长罗勋告诉记者，红花岗辖区内8个镇有53个行政村，其中常征、南关、中庄、沈曦、新浦、海龙等6个镇有26个行政村被大面积拆除。“前一天，一些失地农民还是住在破旧平房里的普通村民，突然变成了开豪华车、戴着厚厚的金链的富人。随之而来的是“吸毒、赌博、包二奶”的现象。事实上，研究这些问题的核心是如何把他们变成真正有想法、有所作为的现代都市人。

罗迅介绍说，为了帮助失地农民改变现状，红花岗工会早在2006年就推出了帮助失地农民定居创业的金融产品，并于2014年率先推出了全省农村信用体系中的《失地农民贷款支持管理办法》，涉及失地农民定居、创业、培训等多个领域。记者在《失地农民贷款综合授信实施细则》(以下简称《细则》)中看到，《细则》13章共30条，主要内容是解决失地农民创业融资问题。规则中只有三个贷款条件。第一是将信用评级评定为“一般”或以上；第二，年龄在18岁至63岁(含)之间，具有完全民事行为能力；最后，是守法、诚实守信，项目符合国家行业，生产经营正常，有偿还贷款的能力和意愿。贷款利率在基准利率范围内小幅上升，贷款金额根据信用等级确定。信用等级高，贷款金额大。《细则》还规定，农村信用社的工作人员应定期对失地农民进行培训，讲解他们的金融知识。对于企业家来说，应该对他们选择的项目进行风险评估和市场计算。

由于失地农民大多从事交通、餐饮、小超市、园艺等非传统农业，贷款资金需求量大，无抵押物，抗风险能力差，红花岗工会适时推出了借款人+担保人+账户经理终身负责制+失地农民贷款保险的“1+N”贷款风险管控机制。红花岗工会农村业务部经理周江红补充说，当失地农民的贷款在自然灾害中意外死亡时，保险公司将偿还失地农民的贷款。例如，失地农民贷款5万元，年保险费150元。一旦借款人因不可抗力意外死亡，保险公司将赔付10万元，这大大提高了失地农民抵御风险的能力。同时，红花岗联盟还以农村信贷项目为载体，努力营造农村金融生态环境。失地农民按期还贷的积极性提高，客户经理实时跟踪的责任加强，不良贷款大幅减少。对此，农村信用社账户经理王深有感触。他以沈曦镇为例。全镇有8个村和1个居委会。目前，已有6个村庄被拆除，造成3000多名失地农民，其中1600多人在农村信用社贷款，农业贷款总额4亿元，不良贷款仅400万元。过去，不良贷款一直居高不下。

根据海龙镇失地农民的情况，海龙信用社主任张秋说:海龙距离遵义市6公里。由于海龙水库和遵义北环高速公路的建设，该镇4个村44个组的2141名农民失去了土地。失地农民纷纷外出打工或创业，留下的只有老弱病残，这不仅制约了城镇经济的发展，也给农村信用社的工作增加了大量的人力物力。针对这种情况，协会指示海龙信用合作社采取“走出去”和“请进来”的方式，不仅帮助失地农民顺利转型，还支持部分失地农民成功创业。

记者在采访中发现，所谓“走出去”和“请进来”实际上是指农村信用社的工作人员主动“走出去”和“邀请进来”优质客户。张秋说，当他们在工作中细分存贷款客户的构成时，发现有很多优秀的人在失地农民之外创业，如何邀请他们回来带动父母一起致富是关键。因此，海龙农村信用合作社与两个村支部委员会合作，寻找在村外创业的优秀人才，并主动要求他们回家。

如何让这些优秀的企业家回家？海龙镇的具体做法是“多关”。一是会议沟通，通过“政府平台、信用社唱戏”，举办失地农民优秀委员会企业家代表座谈会；二是农村条件整合，借助村支部两个委员会的熟悉和熟悉优势，促进和动员优秀失地农民企业家返乡创业；第三，家庭是相互联系的，感情是通过节日短信问候和短信提醒来联系的；第四，人们的心是相连的，他们被当地的顾客推销和说服给亲戚朋友；第五，主动上门“一对一”服务交流，详细介绍信用社的政策，了解他们在国外创业的资金需求，及时解决他们的资金困难，有效、顺利。截至2015年9月，海龙农村信用合作社已向980户发放贷款5290万元，向509户发放贷款余额3374万元。

经过“多关”，一些在国外创业的失地农民自然不会忘记回到被称为“一带一路”的家乡(地区:带动更多有管理、有经验、有技术的人成功创业，带动更多人贷款后讲诚信，每月还贷)。一路走来:及时解决更多失地农民的就业问题，共同致富)受到了社会各界的高度赞赏。据统计，海龙镇有1530名优秀的失地农民企业家，其中750多人在当地就业。以海龙镇龙泉村杨为例。他现在拥有5家超市，仅在海龙就有超过258名员工。同时，他还捐款帮助家乡的留守儿童、孤寡老人和基础设施建设，为失地农民、信用社和政府创造了双赢局面。

失地农民管理的制度化迫在眉睫

尽管红花岗农村信用合作社为帮助失地农民做出了努力，但仍面临许多困难。美联社党委委员刘念告诉记者，从利益角度看:失地农民是弱势群体，农村信用社支持他们作为基准利率，导致效率低下、成本高；从政府层面来看:到目前为止，对失地农民的管理还没有一套完整的法规，导致农村信用社对失地农民的支持力度不够。因此，他呼吁制定顶层设计和政策，帮助失去土地的农民创业，并从各个方面找到工作，从而真正将他们从农民转变为公民。“失地农民的创业精神不同于普通农民。失地农民获得补偿后有一定的经济基础。此时，只要你在资金、技术和思想方面给予帮助和指导，你很快就会成功。当前，国家正在实施“大众创业创新”战略，应高度重视失地农民的创业，以促进经济社会稳定发展。”刘念说。

根据刘念的声明，遵义市红花岗区海龙镇人大委员长唐力对此予以充分肯定。唐力说，到目前为止，还没有专门的部门来管理失地农民，但一旦遇到问题，相应的部门应该处理好。然而，失地农民问题往往涉及到许多部门。只与一个部门协调不仅效率低下，而且长期以来还会引起失地农民的不满。对此，唐力还呼吁成立失地农民专项管理部门，将自上而下制度化，提供全方位服务。

国务院发展研究中心学术委员会副秘书长刘守英表示，遵义红花岗的样本可能只是全国的一个缩影，但在一些地方值得推广和借鉴，因为它不仅解决了失地农民的就业问题，更重要的是，它有利于基层社会治理。一方面，无地农民没有土地耕种，被农村遗弃；另一方面，他们没有获得城市居民的身份，不被城市所接受。因此，失地农民管理的制度化迫在眉睫，以免他们成为社会的“边缘人”。

刘守英指出，党的十八大报告强调:“解决三农问题是全党工作的重中之重，统筹城乡发展是解决三农问题的根本途径。”要加强城乡发展总体规划，促进城乡共同繁荣。随着我国工业化和城市化进程的加快，实现发展需要大量的土地，征地规模不断扩大，越来越多的人成为失地农民。由于缺乏必要的政策支持和合理的社会保障，将会出现大量的“三无”人口，他们没有耕地，没有工作，没有社会保障。他们中的许多人都在社会安全网的漏洞中，这与农民和城市居民不同；土地保障和社会保障都不像城市居民。如果失地农民的生存、生产和发展问题得不到很好的解决，将不可避免地不利于农村社会经济的发展和社会的和谐稳定。解决这些问题的根本途径是建立失地农民社会保障制度的长效机制，从长远上解决失地农民的生计问题，保护失地农民的利益。此外，制定地方性法规、出台就业扶持政策和提高就业能力都是解决问题的重要途径。